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中年人需要购买什么保险?

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    继续上次的话题,如果说年轻人需要购买那些投资型的保险和10年保证型的保险,那么步入中年的人需要购买什么样的保险呢?

20年保证付清保险

    上次我们介绍过了,保证付清型的保险分为10年付清、15年付清和20年付清。保证10年付清虽然在总保额上看是最划算的,但是在每个月的付款额上却是最贵的。很多步入中年的人觉得每个月的付款压力过大,而不愿意购买。这个时候,您应该考虑的是保证20年付清的保险。

    通常情况下一个45岁的中年男性,购买20万的人寿保险,20年付清的价格大概也就是每个月160多块,而10年付清的价格大概是每个月260块左右,这两者的区别还是挺明显的。当然如果您觉得您可以承受,也可以考虑15年付清的保险,价格么,当然就是居于两者之中了,每个月200块左右。

    通常情况下,20年以后当保险付清时,投保人刚好在退休年龄附近。靠工资支付保费并没有太大的压力,而退休之后就无需再支付保费,也不会给退休生活带来压力。20年支付,虽然时间稍微长了点,但毕竟保险费已经全部付清了,再无后顾之忧。

    如果您在20年保证付清的保额之上还能再做少许投资的话,也许20年后,您会看到一笔不错的现金价值在您的保单当中。当然您是要为投资收益做出努力并且承担风险的。

大病保险

    接近中年的人,如果还没有大病保险,奉劝您赶快去问个价格,检查一下身体,看是还不是可以受保,要知道,再过几年,您恐怕就再也买不到大病保险了。或者说,只能以一个非常高的价格来购买了。

    也许您已经被保险公司拒绝或者猜测自己即将被保险公司拒绝,那么可以考虑某些一定会接受您的保险品种。缺点是这类保险价格昂贵,而且保额比较小,不过他们至少可以保证您一定可以买到保险。

    大病保险要不要买到100岁呢?一般来说,很少有人活到100岁都没有什么重大疾病,所以这种保险的赔偿率非常之高,那么价格相对昂贵也是可以理解的吧。如果您一定要买到100岁的话,可以考虑在年轻的时候就付清它,比如15年或者20年付清,否则的话如果70岁、80岁还要支付一笔保险费用的话,不知道您是不是会觉得是一种负担呢。

    通常情况下,人们认为大病保险的目的是为了补充生活的来源,因此一旦过了退休年纪,它的作用也就没有那么明显了。因此大部分人投保都是保到75岁。当然在付款方式上您可以选择是支付到75岁还是只支付到65岁。这样的保险价格就比保到100岁要便宜不少。不过如果您的年纪超过了50岁,您可能不会对我们报出来的价格有任何的好感。

人寿及长期看护保险

    超过40岁的人,比较推荐的保险是国联保险公司去年刚刚推出的人寿及长期看护保险。它集合了人寿保险及长期看护保险的双重优点,给投保人双重的保障。

    具体来说,如果您买了一份20万的人寿及长期护理保险,那么您的人寿保险是20万,长期护理保险的最大赔偿额也是20万,两者是互补的关系,不是重叠关系。换句话说,一共就是20万,而不是40万。

    如果您在65岁以上患有以下四种疾病时,可以得到长期护理的赔偿,它们是:老年痴呆、瘫痪、帕金森式病和永久丧失自理能力。这四种病中前三种是具体的疾病,最后一种却有可能因为其他疾病而引发至此,因此涵盖的面积还是很大的。

    长期看护的赔付方式为每个月赔偿总保额的1%,也就是说一个月2000块,直到20万赔偿完、或者受保人过世为止。无论您住在哪里,使用何种治疗方式,赔偿额不变。这一点其实非常重要,不知道您有没有看到过老人院或者护士房忽视老人健康的报道,有些老人就是在这样的忽视之下离开人世的。如果可以住在自己家里,请专人来照顾的话,相信老人的晚年生活会更加有保障一些。

    比较特殊的是,该种保险的保费要求采用终身支付的方法,也就是说没有10年付清或者20年付清的条款。不过一旦开始赔偿,保费即停止支付。此种保险的销售对象是60岁以前的投保人,60岁是最后的受保年纪。我曾经计算过,就算是终身支付,也是越早购买越划算。也就是说您40岁开始购买,75岁开始赔偿的话,支付的总价格也比50岁开始购买,75岁开始赔偿来的划算些。

    如果您将20万的长期看护费用全部使用完了,还依然健在,那么当若干年后过世时,受益人还能再得到保额的25%,也就是5万块作为死亡赔付。因此您一共获得了25万的赔偿。如果在没有使用完20万长期看护费用的情况下,病人就过世了,比如只使用了5万的长期看护费用,那么家属只能得到20万减去5万部分,也就是15万作为寿险的赔偿。

  这款产品的价格如何呢?

  一位普通身体等级的男士,购买20万此类保险的话,40岁的人每个月需要支付160块多一点,50岁就要支付285块,60岁就要接近520块每个月了。此款产品可以购买的最大年龄也就是60岁,60岁以上的老人不再受保。一位普通身体等级的女士,同样购买20万此类产品,40岁的人每个月需要支付145块多一点,50岁245不到,60岁则要支付435块不到每个月。

    如果跟一份普通的交到100岁保到100岁的人寿保险相比,这款保险的价格也并不昂贵,只高出10%左右。但是它的保障作用却是显而易见的。许多人说,买寿险干吗,我自己也用不着,这份保险就是给您自己使用的保险了。

  为什么我不直接买普通的长期看护保险呢?您也许要问。普通的长期护理保险有一个缺点,就是如果您没有任何疾病、或者没有严重到需要人来护理的话,这份保险似乎就白买了,它不像人寿保险那么笃定的能获得赔偿。而且它的价格可能会随着市场的变化而增长,换句话说,您虽然买了那份保险,但是价格却是不固定的,保险公司有权在今后提价。

    如果您想享受不会涨价的长期护理保险,又不想自己所交的保费浪费掉的话,那么这款新产品正好可以满足您的需求。

短期保险 进退两难

    在40几岁如果还要购买短期保险的话,就处在很尴尬的境地了。40多岁的价格并不太便宜,但是如果只买20年,只能保护到60多岁而已,仍然处在风险比较低的年龄段。60岁的时候再买20年,那价格可就贵了去了。如果是50岁的人买20年,那就更尴尬了,到了70多岁,可能风险正高的时候,保险却结束了。所以如果可以的话,还是选择长期保险吧。

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