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我的保险能取消么?

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    生活总是充满了变数。原来所做的决定可能在几天之内就被改变,又或者因为现实所迫而不得不做出改变。在刚刚过去的那个金融危机里,许多人丢失了工作,收入严重缩水,许多每个月必须支付的费用,比如房子的贷款和地税,车子的保险和汽油,自己的保险和定期投资等等,就变成了沉重的负担。于是在将每个月支出缩了又缩之后,许多人想到了停付保险费。

    其实并不是只有经济上有压力的人才会考虑到停止支付保费,有的时候,投保人是因为找到了更适合自己的投资产品或者保险产品而主动取消保险的;又或者是受益人不幸出事,突然之间失去了购买保险的意义……不论是什么原因,人寿保险一旦买了,可不可以取消呢?

    答案是,可以的。不过可能有相关费用发生。您在买的时候虽然并没有计划好未来什么时候要退保,不过以防万一,建议您还是问清楚一旦取消保险,您要付出的费用是多少。通常情况下,在保险经纪给您签字的那份保险合同当中,应该有以后任何一年取消保险时可以拿回的资金数量。有的时候是您的部分保费,有的时候是保费加上投资及收益,有的时候根本就是零。

刚刚申请 尚未签署合同

    有些投保人在自己刚刚申请之后就后悔了,又或者刚刚签字第二天又听说了另外一款更好的产品。这时您要确认自己签的是不是只是一张申请表而已。通常购买保险的程序是,您填写申请表,保险经纪帮助您约护士上门做体检(如果需要的话),保险公司确认受保并且制作好合同,保险经纪送给您合同并且请您签收。直到签收合同之前,您都可以随时反悔,拒收合同。

    部分投保人在签字申请的时候可能就已经支付了第一个月的保费,又或者给了空白的支票,如果您最后没有签收合同的话,这个月的保费是会退还给您的。

    不过也有特殊情况。如果受保人的身体状况很复杂,为了体检,保险公司支付了大笔的费用,但是最后受保人却要求取消保险,那么保险公司有可能会拒绝退还第一个月的保费。

短期保险

    也就是我们所说的Term Insurance,通常情况下只保10年或者20年,这样的保险在任何时候取消基本上都是没有罚金的。由于这种保险当中也不包含任何的投资产品,因此也没有任何投资收益可以提取。取消起来还算比较简单。

    需要注意的是,如果您取消短期保险的目的是为了购买一份长期保险的话,建议您还是采用转换的方法,而不是取消。因为如果您在同一家保险公司之内转换保险的话,可以沿用您几年以前的身体等级。如果您以前买保险的时候还年轻,身体等级是一级的话,换为长期保险时可以不用再次体检,沿用一级身体来重新购买,从而获得比较便宜的价格。

长期保险

    我们也称为是终身保险。无论在您的保险当中是否有投资,这样的保险是不能轻易取消的,因为在最初的几年里会有罚金需要支付。

    不同的保险公司对于罚金的设计并不相同,而且就算是同一家保险公司,不同的产品,罚金的设置也不相同。因此如果您要取消保险,请不要轻易从事,最好先询问您的保险经纪之后再作决定。

    通常来说,在购买保险的最初几年里,您的罚金最高,慢慢的随着年限的增加,罚金越来越少。直到5年或者7年,或者有的公司是10年以后,罚金才会完全消失。因此在刚刚买保险的两到三年内取消保险是件挺不划算的事情。而且这个行为可能还会影响您的保险经纪的收入,如果您是跟朋友购买的,那么还是请您先打个招呼吧。

    在连续投保10年以上,通常就没有任何罚金了,这时您有可能可以将自己的全部保费拿出来,也有可能再获得一部分的投资收益。在您签署保险合同的时候,有一份布满了数字的保险说明书,那里面一定有在您购买保险之后的任何一年里,如果您取消保险的话,能够获得多少钱。

    其中有两列是您要关心的。第一是保证您获得的钱数。也就是说无论在任何情况下,您要取消保险的话,这个数字都一定要归还给您。另外一列是可能归还的数字。这是在您有投资的情况下,如果投资收益按照一定比例计算的话,您在当年可以拿回多少钱来。

    另外一点非常重要,如果您购买的是有高额投资的人寿保险,请在询问罚金的同时询问是否有投资收益及税务的影响,如果您提取出一大笔现金的话,由于它们不是保险赔偿金,因此您的收益是要纳税的。为了避免纳税,您可以采取抵押保单获得贷款的方式来替代取消保险。别忘了,在人寿保险上,只有死亡赔偿和保单抵押贷款是免税的。

如何取消保险

    最稳妥的方法是,给保险公司写信。信的内容因该包括:投保人的名字、保单号码、保险公司名称、保险种类、你希望结束的日期、如果有剩余金额,打去哪一个账户等等,别忘了签上您的名字和日期。这封信可以通过传真或者邮寄方式送达。

    您的信最好是直接发给保险公司的,而不是发给您的保险经纪。另外,千万不要给您的保险经纪留个电话留言而已。他们没有办法判断这个电话是不是您自己打的,因此不可以根据一通电话为您做任何保险上的改变。

    有些客户会采取拒绝支付保费的方法来截断保险,要么将银行帐户关掉,要么将银行里的钱提光。这个方法在人寿保险上是可以达到目的的,不过并不是我们推荐使用的方法。

    一旦保险被取消,就不可以再续回。因此请务必考虑清楚。

    有的时候投保人不是故意取消保险的,而是因为没有在规定的时间内交上保费。可能是银行账户的存款不够等原因。这种情况下,可以请保险经纪帮忙,向保险公司解释,通常情况下,在两年或者一段时间之内,只要您可以补齐所欠的保费,保单还是可以续上的。但是通常受保人停付保费超过半年以上时,保险公司很有可能会要求受保人重新体检,以确定身体状况没有明显的变化。

    其实,如果您拖欠保费,保险公司通常会发信给您通知,也会发给您的保险顾问,他会千方百计地寻找您的。

    不管怎么说,保险毕竟还是一种保障,能不取消就不要取消吧。

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2 条评论

  1. 2011年2月19日 16:31Yun

    Comparing to your investment writing, your insurace writings are really not good.

  2. 2011年2月21日 01:23JASMINEM

    哈哈哈哈,我也有同感呢。

    对于我来说,投资更像是生活的常态,一花一草、一哭一笑,都能让我想到投资行为和投资理论,所以我的投资文章更散,更生活化,也就没有那么枯燥。

    可是保险对于我来说就是一种产品,我真的还没发展到爱上它的地步,我写的保险文章不过就是简单的产品介绍而已。不过必须承认,为了写这些文章,我自己的知识倒是长进了不少。

    呵呵,不过文字而已,取您所好吧。

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