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高收入人士的风险

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    您别误会,我说的不是绑架。被绑架那是高资产者的风险,而高资产的人不一定有高收入。同样的,高收入的人也未必有高资产。会管理的人,才会让自己的高资产产生高收入;而会投资理财的人,才会让自己的高收入变成高资产。

    高收入的人往往高枕无忧,买大房子,开好车,穿名牌衣服,下高档馆子。先别说有没有积累下高资产,这些人总会隐隐地有一些担心吧:万一收入下降怎么办?万一被裁员怎么办?万一出了事故怎么办?其实需要担心的地方还很多呢。

失业

    最简单、最有可能会发生的事情是失业。很多高收入者,虽然年薪超过10万,但是正因为高薪而成为了裁员的重点对象。一旦公司少签了一张重要的合约,收入减少,最先打主意的就是那些业务繁忙的时候工资很高的人。没有了业务,也就没有再留住这些“神仙”员工的必要。

    虽然说高收入的人往往都有一技在身,不怕找不到工作,但是总要有一段缓冲期,在这段时间内没有收入,又或者能够找到工作,但收入不如从前。这些情况往往会给家里的开支带来沉重的压力。

    原来购买的大房子,在收入高的时候支付房贷利息、地税、各种杂费还没有问题,但是一旦固定收入减少,再加上孩子读私校的费用和太太买奢侈品的钱,立刻感觉得到现金流吃紧。节流自然是第一步,少出去吃饭、少买奢侈品、少花费不必要的钱;停止订阅昂贵的会刊、停止加入私人俱乐部、停止享受定期的美容护理……

    生活质量暂时下降自不用说,希望不要严重到影响到房子、甚至是孩子的教育。可是如果当初在收入高的时候可以适当地增加自己的被动收入,让它们逐步占领月收入的主要地位,是不是就不至于在受到失业威胁时手忙脚乱呢?

    这些可以提供被动收入的投资产品包括:存款、分红基金、分红股票、高息债券、房租收入等等。只要您善于经营,这些投资产品都可以从无到有、从小到大,让每个月的现金流慢慢地成长,直到有一天可以完全取代您的工资收入。到那时,您就真的不用工作了。炒掉老板的感觉是不是比被老板炒掉的感觉好很多呢?

生病

    很多人根本不在乎身体发生的小毛病,久而久之就有可能会演变成严重的大毛病。我们都不想生病,但一旦不幸发生,您有没有想好应对措施呢?

    大部分身在要位的人都知道自己有公司购买的人寿保险,那么有没有大病作为进一步的保护呢?加拿大的公费医疗?是的,看病的钱有人掏了,谁来支付您的房贷呢?一旦不能工作,全职养病,您的公司还能100%支付您的工资么?您就算不能再出去旅行了,但是最基本的生活费用却一点都不能节省。家人为了照顾您,是不是也得辞掉工作?又或者会不会受到影响?这一切您不得不考虑。

    如果发生的不是重病,是车祸呢?去年的老虎年里,不少本命年里的人接二连三的出车祸,带来了不少的损失和抱怨。要知道车祸带来的危害有时是无可挽回的,有的时候甚至不是你个人可以控制的。这种情况,您考虑到了么?

    一旦发生残疾,您是否还可以继续您原有的工作?是不是还可以拿到原有的工资收入?在您没有足够的被动收入的情况下,会不会影响到您的居住条件和子女的教育环境?

    除了大病保险之外,收入高的人需要残疾保险。在不幸残疾的时候首先可以获得终身赔偿,而且投保人在无法从事自己原有行业的情况下,还可以从事其他职业获得收入。两份收入可以同时获得,对于家庭来说是一种比较令人欣慰的补偿吧。

    残疾保险一点都不便宜,但是它对高收入的人来说却非常重要。虽然政府对残疾人士有一些补助,但那些费用根本无法支付高收入人士的习惯性高支出,或者说是被动性高支出。很多费用,比如保险费或者教育基金,一旦给付,就不能停止,否则会面临一大笔罚金。因此获得足够的赔偿对于高收入人士来说非常重要。

死亡

    一家里如果有一位的收入在20万之上,另外一位恐怕是不会工作的了。这个时候,我们会建议赚钱养家的人买一份人寿保险。这里的用意再明显不过,一旦经济支柱发生问题,剩下的那个还可以继续养家糊口,把孩子照顾成人。

    通常情况下,高收入的人喜欢尽快将保险付清:比如10年保证付清保险,或者干脆一次性付清。100万或者200万的保险,10年付清,每年支付1万到2万块的保费。如果一次性付款,往往可以获得9折左右的优惠价格。

纳税

    经常有投资者问我,我的收入实在太高了,纳的税也实在太多了,怎么办呢?虽然说纳税是每个公民应尽的义务,但是您是否知道,许多富人支付的税率反而比普通人更低呢?就好像巴菲特曾经说过,他的纳税率甚至低过公司里的秘书和清洁工。

    收入高的人,每年都会将RRSP买满,可是那也不过是2万左右而已,对于15万甚至是20万左右的收入来说,不过是杯水车薪。贷款投资的利息也可以抵税,不过不论是纯贷款还是1比1、2比1、3比1贷款,贷款额都是有限制的,很难获得大额贷款,而且需要支付高额的利息,拿出来的贷款却无法获得有保证的收入。万一投资失利,本金损失的比抵掉的税款还多,岂不是得不偿失?

    如果您的收入高于15万,您应该考虑GENESIS IRIS,这是一款专门设计给高收入人士的人寿保险。它要求您在购买人寿保险的同时,每年放入一笔大额投资,比如说5万元,连续投入5年,然后从第一年开始就可以将投资额的90%左右贷款出来。您可以用贷款的钱做任何投资,没有限制。

    您投入的那5万块,保险公司保证您的收益是7%,而您的贷款利息,保险公司保证是9%。这样您就有了一个2%的差额。收入少而利息高,为什么要作这样的事情呢?

    首先,您只需要支付2%的利息给保险公司,剩下的7%将计入到您的本金当中,但是因为您有7%的保证收入,因此并没有增加您的贷款比例。以后每年,您都可以将投入的钱再以9%的利息借出来,连续5年。每年实际只支付2%的利息。

    虽然只支付了2%的利息,但是您的借款利息却是9%,因此这9%的利息是可以用来抵税的。如果您的收入超过15万的话,您的税率就是接近50%。每年的退税额都比您交的2%的利息多一倍。时间长了,这些利息可以带给您的退税额是非常可观的。甚至5年或者10年之后,您每年的退税额超过了您的保险费加2%的利息,因此您所获得的现金流是正向的。

    那么当您百年时再回头来计算这份保险,您可能一分钱都没花,又或者是在净赚了几万块的情况下获得了一份300万的保险。

    这款产品要求投资人的收入很高,但同样可以根据您的收入来决定贷款额的高低,避免过度的贷款带来的利息浪费。它很灵活,也符合加拿大的法律法规。这就是富人们理财的秘密。

    如果您也是高收入人士,那么先别拿着钱到处乱撒,在一切风险尚未发生之前,请先将漏洞补好,然后再过潇洒的生活不迟。

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3 条评论

  1. 2011年2月22日 23:53yun

    good idea. Is this security loan or just cash loan.

    thanks

  2. 2011年2月23日 00:21JASMINEM

    Yun

    should be policy loan. thanks.

  3. 2011年2月24日 21:55JASMINEM

    Yun

    Update, it should be policy loan or collectual loan, either way.Thanks.

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