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债瘾

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RRSP季节,很多投资者知道自己应该购买RRSP来抵税,可是就是没有钱,所以只好用借款来买。好在RRSP借款利息低,金额也通常不高,偿还期限不过一年或者两年,对投资者来说压力不算太大。

可是不问不知道,原来大家现在都借了这么多钱哪?

许多年以前,中国人都说自己喜欢储蓄,说老外们乐于借贷,让自己活在不安定的债务压力之下。可是现在呢?我发现中国人也挺能借钱的么。又或者,我们已经被这个西方的国家同化,融入了这个靠借贷而活的世界里?

借钱这件事情,虽说最开始有点怕怕的,但却可以慢慢习惯,甚至是慢慢上瘾的。起初的时候,不过少借一点点,而且还胆战心惊,稍微有点闲钱就马上还了,乐得无债一身轻。后来慢慢地发现,借钱才能提高信用分数呢!最重要的是,借款消费能让我们过上更好的日子。我们可以借钱买梦寐以求的大房子,买漂亮高档的家具,开最新款的高档汽车,甚至可以用借款来购买最时髦的手机和电子设备。

那些我们本来以为不属于我们的东西,就这样在大笔一挥之下轻易落入囊中,那种怦然心动的兴奋感,足以抵消日后还款的恐惧感。不是都说要活在当下么,享受生活比计划生活更重要!

推波助澜的是,现在的利息真的很低,低到让人借得毫无负担,觉得不借白不借!

于是我们靠借款过上了一种“虚假繁荣”的生活。有些人不仅仅有房屋贷款,连首付那20%-30%也全是借的;不仅仅汽车是借款买的,连加油和保险都是靠信用卡来支付的;不仅仅没有任何存款,连RRSP都是靠借款购买的。每年完税之后退回的那一点点钱,简直不知道该先偿还哪一项借款才好。这其中的压力,真的只有借款人自己才知道。

夜深人静的时候,您有没有计算过,到底每个月要还多少钱?您每个月的税后收入又是多少?两相比较,究竟是哪一个比较多?就算是收入更多,还有多少剩余空间?这些剩余的钱是否可以应付必要的一次性支出和无法预计的突发事件?住上大房子之后,您的生活质量究竟是上升了还是下降了?

说的明白一点,那些借来的钱,其实也是您自己的钱,您自己未来的钱而已。只不过因为有“人”帮您安排了跟未来的自己借钱,您却要给那个帮忙的“人”支付大笔的利息,这究竟是什么逻辑?可是您居然还乐此不疲?

有些人敢于借了又借,刷了又刷,某些程度上是因为有个好父母吧,如果有一天实在还不上了,大不了回家要钱,一次性把债务了结。可是这世界上有钱人总归是少数,那些没有后备力量的人,您有没有想过靠什么去偿还那几十万、上百万的借款?

现在利息低,偿还借款似乎还不是太大的压力,可是一旦利息开始提高,资产价格开始下降,您有考虑过未来可能会面临的压力么?虽说加拿大加息可能是一年以后才会发生的事情,但是累积现金流也不是一天就可以完成的。从现在开始降低借贷比例,未雨绸缪,应该还来得及。

当然如果借来的钱是拿去投资了,有机会可以获得更高的收益,那也许是个明智的决定,因为钱一定要周转才能增值,而靠借款增加周转量、推进周转速度,都是让钱赚得更快的方法之一。可是如果借来的钱是用来消费的,似乎就应该控制一下,至少不要没有节制吧?

这真是一个缺钱的世界,个人缺钱,政府也缺钱。真奇怪,印了那么多的钱,钞票到底去哪儿了?

喜欢借贷的不仅仅是个人而已,世界上各个国家也跟我们平民老百姓一样,陷入借贷的漩涡中不能自拔。信贷推动了经济的发展和国民生产力的提高,在很大程度上创造了经济的繁荣和更进一步的“虚假”繁荣。可是,债务不能无休止地增加,无论是向本国国民借的,还是向外国政府借的。借贷的人和国家都要证明自己有偿还的能力。

无论是美国政府还是加拿大政府,这几年都在严格追查拖欠税款,严格要求居民全球收入报税,说白了,政府缺钱。美国政府这几年致力于减少债务,可是奥巴马医改等新政都需要用钱,在减少债务的情况下调整支出比例,还不能加税。所以美国把很多设立在世界各地的加工企业搬了回去,一方面提高自己的就业率,一方面提高劳动生产力。

许多国家都知道,减少债务最简单、最直接的方法是:赖掉!如果不行,那就借新的、还旧的。如果没人借给你,就提高利率,总会有人傻大胆,为了各种目的借钱给你。可是到最后有一天终于还是还不起了,就恢复使用第一种方法。

不,我说的不仅仅是希腊,世界上很多国家都曾经要求过债务减免。远的不说,中国在非洲国家就减免过很多次债务。其实很多国家的经济恢复都是建立在其他国家的债务减免之上,不仅非洲有,连德国也曾经有过。因此有先例可循,希腊也不是完全的无理取闹。

麦肯锡在一份有关债务和去杠杆化的最新报告中指出,2000年到2007年间,美国、英国、西班牙、爱尔兰和葡萄牙的家庭债务占收入的比例上升了三分一或者更多,所有这些国家随后都经历了金融危机。其他许多危机爆发之前都曾经出现过喜人部门信贷的大幅度增加,这的确是一个非常危险的信号。

那么哪个国家是现在正在经历私人部门债务大幅度上升的经济体呢?答案是:中国。中国庞大的信贷繁荣令人不安,这些债务集中在房地产行业,这个行业里产生了许多亿万富翁,也正在面临巨大的破产风暴。虽然这并不意味着中国可能会经历一场失控的金融危机,但这的确意味着以房地产为龙头的一个增长引擎恐怕要被关掉,或者开始严格管制。

您一定知道,债务大幅度增加的可不仅仅是中国,还有一个国家:加拿大。这里的私人借款刚好也集中在房地产行业。不管您是否相信这里有“虚假繁荣”,您最好提高警惕。

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