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现金流告急

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不是还没有加息么?为什么很多人的现金流都出现了问题?

最近有一些投资者要求卖出资产套现,在这些资产中,有的是借款投资,有的是RRSP。可是现在的市场条件并不好,如果可以等到年底再卖出也许收益会更好一些。那么可以拖延一段时间再卖么?

很遗憾,不能。为什么非卖不可呢?是要支付房子的首付么?这是理由之一,但最主要的理由是:现金流吃紧!顶不住啦!

可是,加拿大并没有加息啊,我们今年不是还降了两次利息么?大家的房屋贷款利率不是都越来越低了么?是什么事情让大家的现金流越来越紧呢?

是换了大房子的缘故么?虽然贷款利率降低了,但是贷款额上升了呀。原来买套房子借个50万了不得了,如今哪个换房子的没有小100万的借款?真正的“百万负翁”!虽然买房子的时候算着应该可以支付得起每月增加的开销,可是住进大房子以后才发现,所有和生活相关的费用全都增加了。不单是房屋贷款,还有地税、水电、煤气、维修、花园等等所有的费用都比以前的房子提高了不少。于是立刻,现金流处在了非常紧张的状态上,自然就得依靠从前的投资了。需要用钱的时候,不管是开放帐户还是注册帐户,不管要不要纳税,反正先解决了燃眉之急再说吧。

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是不断增长的物价么?虽然汽油价格有非常小幅度的下跌,但是很多食品的价格都上涨了,也许是受到加币大幅下跌的影响,从美国进口的商品价格上涨了不少。如今就算生活水平维持不动,每个月的支出也明显高于从前了。

是有投资屋交房么?前几年很多投资者购买了期房,这几年陆续开始收房了。可是一则收房之后才发现第一年卖出在税务上是非常不划算的,二则是现在Condo的价格也的确不太坚挺。除非您的房子是“面向大湖,春暖花开”,否则涨幅非常有限,所以很多人选择了出租。

可是出租市场竞争也很激烈,据说租金扣除房屋贷款、地税和一些杂费之后,很多人的现金流是负的。是的,购房者每月还得倒贴钱。虽说不多,每个月100块或者200块之类的,短时间内还能忍。

但如果您有不止一套投资房呢?很多人市中心一套Condo,北面还有两套Condo。这些房子陆续交房的时候,现金流的压力可不是普通的大。光是前期付款就吃掉了所有的积蓄,出租之后还要每个月继续负担500-600块的负向现金流。虽说现在房子的价格涨得不错,可是一来那指的是独立屋的涨幅,二来那也要坚持到房子卖出的时候才能看到利润收回呀。

拥有三套、四套房子的压力,恐怕也不是普通投资人可以了解的。

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是因为孩子上大学么?孩子的学杂费如今可真不是个小数目,如果说您从前有购买教育基金,或许体会到的压力会少一些。可是如果您没有购买或者买的额度不多,可能会发现其实申请助学贷款和奖学金也不是一件那么容易的事情,尤其是对一个刚刚入学、一切还不太清楚的新生来说。很多家长甚至不得不取出自己的RRSP来支付孩子的学费。

是因为投资失利么?如今有很多投资的方法,有些投资看似没有风险,但其实投资的本金可能会完全损失掉。不止一次听到投资者诉说那些曾经非常辉煌的投资产品,每个月分红很高、或者每年保证很高的投资收益,在经营了几年之后突然关张倒闭,让投资者的钱完全打了水漂。

现在的经济真的不太好,可能这些公司在融资的时候根本就没有打算欺骗投资者,也不是什么旁氏骗局,人家就是老老实实的生意人,借钱来做生意并且愿意支付很高的回报。可是现在的生意差了,支付高额利息对于任何一家公司来说都是很大的负担。也许停止支付或者干脆倒闭对于生意来讲是最好的选择。

而作为投资者,在投资的时候一定要知道最大的风险是什么,至于说过去的成功故事,只能当作是投资的参考而已。

很多人感受到了现金流的压力,其实是因为在做还款规划时安排得太紧,没有考虑到工资收入和付款的时间差,每个月总是先将账户提空,甚至是提成负数之后才有工资到账,控制不好的时候,总有罚款发生。那一笔一笔的45块,加在一起也是不少的支出呢。

如果现在大家已经感觉到压力的话,那么一旦未来加拿大央行提高利率,日子该怎么过呢?

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这样的问题,我问过很多借贷甚多的投资者,他们大部分的借款都是房屋借款,利率超低,但是额度超过100万以上。如果利息涨了,您能抗得住么?

“不能”,他们的答案非常简单。如果贷款利息涨到4%以上,几乎只有卖房子一条路了,否则就是破产。所以呢?我接着问。他们说,所以:加拿大政府不敢加息!

我目瞪口呆他们却振振有词:是政府把利率压低并且维持了这么长时间,是政府让房地产市场涨了这么久却不阻止,是政府让我们借了这么多钱扛了这么多债,政府凭什么还要加息让我们多还钱呢?

我要是政府,我该加息还加息,然后跟您说一句:是你选的我!

“他要是敢加息,那我就不选他!”我的客户还说。还没等到下次大选呢您就破产了您信么?

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别忘了美国的教训,那个房地产崩盘的故事就发生在几年之前,那个时候也没人相信房地产会下跌,那个时候利率也是低得可怜,那个时候借款经纪都富得流油。可是当市场崩盘的时候,倒闭的除了银行之外,还有不理智买房的投资者!

没有人真的会为您的投资行为负责,不论是经纪还是政府。那是您的投资决定和借款决定。当您签字的时候,请确保您自己的现金流不但可以支付现在的贷款,也可以在未来利息上涨的时候负担多余的费用。

毕竟,人无远虑,必有近忧。谁也不知道银行什么时候开始加息,虽然我们都期望那个加息的时间是2016年底甚至是2017年,但那仅仅是给了您更多的时间来处理债务,增加现金,而不是让您继续无节制地增加借贷,增加未来的风险,然后豪气冲天地说一声:政府不敢!

政府啥都敢!

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1 条评论

  1. 2017年9月12日 12:55JASMINEM

    那个时候说政府不敢加息的人,现在如何了?

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