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投资的钱到底应不应该放在保险里?

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保险界里一直有一个争论,到底是应该单买保险,把钱放在保单以外投资呢,还是应该把保险和投资放在一起?

持有这两种观点的人所选择的产品是完全不同的。如果相信投资应该放在保险之外,那么选择的保险一般是短期保险的Term,这种人连终身保险都是不考虑的。觉得无论是UL还是WL都是骗人的。

如果相信投资应该放在保险之内的话,选择的产品应该是UL或者WL,要么在UL里增加投资,要么直接购买含有投资并且保赚不亏的WL

为什么要将投资放在保单里呢?因为人寿保险里的投资是免税增长的。为什么免税增长这么重要呢?因为一份投资在几十年里不太可能不做任何调整,一旦调整所有盈亏必须在当年纳税,那么如果您税率高的话,这笔投资的盈利就打了折扣。您换的越频繁,盈利越高,缴纳的税就越高。

而放在保单当中的投资,无论怎么转换都不需要申报所得税,因此可以保留很多收益,享受复利率的好处。

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既然好处这么明显,为什么有人说不要这么做呢?理由之一是,这种免税成长的方法其实不是非要在保单当中才可以完成。您完全可以通过投资RRSP或者TFSA来达到同样的效果。在税务影响上,可能更接近TFSA账户,因为投资进去的钱都是税后的,而账户里的钱都是免税增长的。

而且,RRSP其实还可以达到退税的结果。因此在考虑当下税务影响的时候,最应该投资的项目是RRSP,其次才是TFSA或者保险投资帐户。可是RRSP最初虽然退税,最终提取值是纳税的。如果您真要用RRSP来取代保险投资的话,这点一定要考虑进去。

所以就有人说了,保险里的投资收益就一定会好么?就连参与式投资分红保险也是马马虎虎,我看还不如买买短期就好了,剩余的钱我们拿来在外面用普通帐户或者就用TFSA账户投资。不管纳税不纳税,反正不会太差。

我们今天就来算一算,将投资放在保险内外究竟相差多少?

我们用45岁的男性来举例,假设他不抽烟,而且要买Term保险。我们以前介绍过,短期人寿保险一般只卖到80-85岁,再往后就不保了,或者价格非常昂贵。我们假设这位45岁的先生非常聪明,他一次性就买了40年的保险,买到85岁。他想活到85岁也算够本了。真实生活中,其实好多人是买20年的,价格可能更便宜,但是谁也不想自己65岁就过世,是吧?

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一份保额为10万的40年期保险的价格是745块一年。价格其实不贵,40年里一共才花了29800元。如果真的在85岁过世了,那么3万换10万,也说得过去。

那么一份投资分红型人寿保险的价格是多少呢?同样是这个男人,同样是10万块,一年的价格是2995元一年。零头都比短期保险高啊,怪不得那么多人会抱怨了。在这里为了相匹配,我没有选择保证20年付清的产品,因为短期人寿保险交了40年,我们也就让分红保险支付终身。

好了,这两种产品的差价是多少?2250元每年。我们假设只有40年,因为40年以后短期保险已经不存在了。那么我们将这402250元拿来投资,看看会有什么样的结果。

我们首先假设把这笔钱存在利率为1%的存款账户里,每年投资2250元,第二年再连本带息一起投资在同样的账户里,第三年重复,一直重复40年。

这样到第10年的时候,这位先生的年纪是55岁,他拥有一份10万的人寿保险和23,775的现金存款。这一年里,如果他购买的是WL的人寿保险,他拥有的是12万的人寿保险和13,085的现金价值。怎么解释呢?如果他活着,第一种方式更好,也就是买短期人寿保险的方式,因为他获得的现金价值和总收益都是最高。更高。

到第20年的时候,他65岁了,可能要退休了,这个时候如果他采用第一种方法投资短期人寿保险和存款:

- 他拥有一份10万的人寿保险;

- 他拥有一个价值50,038的定期存款;

- 如果他需要用钱,他可以获得5万现金减去纳税款;

- 如果他过世了,他可以得到不到15万左右,因为定期存款利息需要纳税。

如果他购买的是投资分红保险:

- 他拥有的是一份192000的人寿保险或者;

- 他拥有87,459的现金价值,两者不能兼得;

- 如果他需要用钱,他可以加借款得到接近8万的现金;

- 如果他过世了,他可以得到192的人寿保险赔偿金,无须纳税。

无论是活着还是过世,貌似都是投资分红保险更好一点。

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我们接着比较,到40年的时候,使用第一种方法的投资人:

- 拥有一份10万的人寿保险;

- 拥有111000的储蓄账户;

- 如果他活得好好的想用钱,他可以拿到11万多一些,不过纳税之后可能10万多;

- 如果他过世了,那么受益人大概得到20万左右,10万赔偿金加上11万投资账户纳税之后的钱。

而使用第二种方法的投资人:

- 拥有一份价值40万的人寿保险或者;

- 30万的现金价值;

- 如果他活着想用钱,那么可以借出27万现金免税;

- 如果他过世了那么受益人可以获得接近40万的保险赔偿金,免税。

结果非常清楚吧。

有人可能会觉得不公平,出现这样的结果明明就是因为你把投资收益率放得过低么,如果我来投资,收益率肯定比这1%要好得多。您别着急,这样比较只是为了说明,如果您真的采取买短期保险并且在保险之外投资的话,千万别用定期存款的方法,因为这样做不划算。

如果您非做定期存款不可,我给您一个最简单的替代方案,保险当中的定期存款利率比银行里的高多了,也一样可以随时取出来。

好吧,我们现在知道,购买短期保险并且把投资放在保险之外,到底划算不划算取决于投资的收益率。我大概估算了一下,这个保险外的收益大概要达到5.5%左右,就跟分红保险差不多了。

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我给您列举一下,当投资收益达到5.5%的时候,在保单到第20年时,采用第一种方法的投资人:

- 拥有一份10万的人寿保险和;

- 一份价值82,768的投资帐户,这里我同样假设您没有纳过税,您要么将这2250投资在RRSP账户里,要么就是在TFSA账户里,因此这个收益里没有税务消耗;

- 如果投资人活着需要用钱,可以得到83左右,税后也许8万;

- 如果过世了受益人大概会得到18万,连人寿保险的赔偿金带投资余额。

采用第二种方法的投资人:

- 拥有的是192的人寿保险或者;

- 87的现金值;

- 如果他活着,可以借出8万使用;

- 如果他过世,受益人得到192的赔偿金,免税。

两者差不多吧?

在第40年的时候,投资人85岁,如果他采用的是第一种方法,那么:

- 他拥有一份10万的人寿保险和;

- 一个价值324000多的投资帐户;

- 如果他活着还需要用钱,这32万多全部取出大概还可以给他30万左右;

- 如果过世了,受益人一共可以获得40万左右,同样是保险赔偿金价上投资帐户税后余额。

如果他采用的是第二种方法:

- 他拥有一份价值40万的人寿保险或者

- 他拥有30万的现金价值;

- 如果他活着需要用钱,那么他将获得27万的借款;

- 如果他过世,那么他的收益人会获得40万的人寿保险赔偿金,免税。

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结果还是相差无几。

我们来说说差别在哪里。

首先,5.5%是每年的收益率,不是40年平均收益率,您必须作到年年赚,只赚不赔,就像投资分红保险所承诺的那样。

其次,除非您采用定期存款账户,否则您必须管理投资到85岁,连续工作40年,不能有所懈怠。而投资分红保险您什么都不用做。

最后,短期保险只保到85岁啊,万一您86岁过世呢?

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