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借不到钱?考虑过你的分红保单么?

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借钱难,这大概是时下最“流行”的难题了。

很多人上半年买的房子下半年要交接,又或者过去几年买的期房现在需要接收,可是预批的房屋贷款额度说减就减,短时间之内出现了十几万甚至是几十万的资金短缺。

这可真是从来没有想到过的难题。

然而,人生中就是有很多麻烦是你无法预料的,而将人们的生活分出高下的,正是处理这些意料之外的麻烦的能力。

你的预见力。

虽然没有水晶球,不代表你不能为未来做准备。虽然今天晴天,不代表你不能买雨伞。

未雨绸缪,你可以做的事情很多,储蓄、投资、置业,当然,保险也算是其中之一。

当借钱成为难题的时候,也许你可以考虑你的分红保险了。

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保险可以被借出来的钱不是保额,而是现金价值。但并不是所有的保险都有现金价值。

也许你知道,保险分为人寿保险、大病保险、长期看护保险等等,而人寿保险又分为短期保险、万用保险和投资分红保险。

短期保险根本没有现金价值,万用保险(Universal Life)如果没有主动投资的话也几乎没有现金价值,只有投资分红保险才有现金价值。

现金价值比保额低,只有在合同的最后一年,也就是您100岁,或者105岁的时候,现金价值才等于保额。

在购买保险的头几年里,现金价值可能非常低。具体情况根据购买的产品不同而不同。可能年轻人买的保险品种前期现金价值低而后期现金价值高,年纪比较长的人通常会购买前期现金价值高的产品。

同一个人,选择的产品不同,价格也不相同。

但不论是什么产品,有了一定的现金价值,就有了借款的可能。

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借出现金价值可以有两种方法,第一,保单借款。第二,抵押几款。

保单借款是投保人跟保险公司借钱,一般来说,发行投资分红保险的公司都会接受保单借款,借款的利息大概在P+3%左右,各家保险公司可能会不同。

借款的额度大概是现金价值的70%左右。

但是保单借款可能被视为收入,借款人可能会因此而纳税,具体要看借款人的借款额度跟保险成本之间的比较。如果你担心纳税问题,请提前跟保险公司询问。

抵押借款是投保人将保单抵押给银行而不是发行保险的保险公司,借款的利息大概在P+0.5%以上,各家银行的利率可能不同。

抵押借款不算收入,因此投保人不需要为此而纳税。

抵押借款额的上限是保单现金价值的90%,但是银行需要审核借款人的收入和资产,因此投保人可以获得的借款额度可能会低于现金价值的90%

但不管怎么说,支付了一定年限的保单就跟购买了一段时间的房产一样,是有价值,可以抵押的。

当您缺少资产的时候,别忘记了,分红保险是可以被抵押借款的。

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很多人都知道分红保险可以抵押,并且计划着在自己退休的时候靠分红保险的钱过日子,这当然没有什么不对,不过如果您也这样打算,你需要做到两件事情,

第一, 早买;

第二, 多付。

60岁的时候才来计划65岁的退休恐怕是太晚了,刚刚支付的分红保单在现金价值上还体现不出什么优势来,你想马上拿到可以退休的钱,除非买一份额度很大的保险并且将保单用最快的速度付清。

有些人知道孩子的保险便宜,于是就想用孩子的名义买一份保险,每年支付个20003000块,然后等十几二十年以后自己退休的时候取钱退休。

对不起,这也是空中楼阁。

每年2000-3000的保费最多让你在20年以后每年借出同样的额度来开销,可是每个月200块够支付你的退休生活么?恐怕你连抵押的意愿都没有。

所以,靠分红保险养老,不是不可能,但是必须早买,必须多付。

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如果你持有一张大额保单,年保费在3万以上,有可能可以将保费直接100%贷款出来。

这叫做IFA

一般银行的私人投资理财部门才可以办理这样的业务。当然Manulife 银行也可以接受 IFA申请。

也就是说,如果您一年保费10万,在缴纳保费之后可以立刻将这10万块借出来使用。当然银行也需要审核您的年收入和资产,可能还需要拿您的部分资产做抵押。

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