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为啥别人的保险跟我不一样?

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10几年前比起来,现在的华裔对于保险已经没有那么抵触了。有些人在国内就已经买过保险,苦于出国之后不再继续受保而不得不再买一份,有些人则是喜欢保险的免税赔偿功能,决定用小钱换大钱,留一份遗产给自己的后人。

人们在买保险之前往往会多听多问,有时候在买了之后还会继续询问、比较。于是有些人会发现,为啥别人买的那份保险跟我买的有那么大区别呢?

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保险种类不同。

有些人发现别人的保险特别便宜,“我朋友说他的保险一个月才20几块。”而他自己的保险可能一个月要200多块,可是保额明明是相同的啊?

这当然是有可能的,因为您朋友买的是短期人寿保险。

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有这种疑问的人通常并不知道人寿保险分为短期保险和终身保险,不知道保险里面还可以投资。而短期保险还分10年、20年或者30年、40年,年头越短的保险越便宜。

有些人意识到自己是需要一份保险做保障的,特别是在买了房子之后,债务水平迅速提高,让人心里不安。可是苦于被房屋贷款压的够呛,根本没有多余的钱支付保费。对于这样的人来说,购买一份便宜的短期保险是必要的。既可以对自己的债务做一个保障,又不给自己的月固定支出增加太多的负担。

短期人寿保险的价格一般都非常的便宜,如果您还年轻的话,50万保障不过1020几块,但是不同的保险公司仍然价格不同。这类保险所涵盖的内容基本上是相同的,人寿而已,只要不是两年之内自杀的一般都赔偿。多询问一些保险公司可能会找到比较不错的价格。

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都是分红保险,但仍然有种类上的不同。

为什么我第一年的现金价值是零,而我朋友的保险里是3000

有这样疑问的投保人购买的通常是投资分红人寿保险,因为只有投资分红保险的某一种类型在第一年就有大量的现金价值。

投资分红保险还有不同类型?是的,简单来说分两种。

不是保证20年付清和终身支付这两种。虽然这也是将保险分类的方法,但我要说的是,一种是前端现金价值和保额增长相对缓慢的产品,一种是前端现金价值和保额增长相对较快的产品。

为什么这么长的名字呢?其实在保险公司里每一种产品是有名字的,但是不同的保险公司所使用的产品名称都不相同,所以保险投保人通常都不清楚自己购买的是哪一种产品。

有一点投保人是知道的,前期有没有现金价值。

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前端现金价值增长缓慢的产品,比如在Sun Life叫做Protector,在投保的前几年里,现金价值相对比较低,但是在后期这种保险的现金价值和保险额的增长就要快很多。

相反的,另外一种产品,比如在Sun Life叫做Accumulator,一经投保现金价值就能达到保费的30-40%,但是在后期可能增长的速度相对较慢。

前期和后期的分界线大概在20-25年。

哪一种产品好?这个没有绝对的答案。可能有些人购买了大额的人寿保险,一年缴纳10几万的保费,但是在某一年会突然需要用钱,这个时候如果保险的现金价值有钱,就可以拿来抵押借款,解决周转问题。有这种需求的人Accumulator就比较适合。

如果只是一个小朋友,人生还长的很,购买保险的目的是保护他未来的受益人,让资产一直免税流传下去。那么就一定要考虑保单的长期增长性,因此Protector就比较适合。

因此同样的人如果选择了不同的产品类型,做出的保险计算结果可能还是有一定出入的。

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分红保险可以混合短期人寿保险。

经常有人说,我买的是50万分红人寿保险,我的朋友也买了同样的保险,为什么他的保费可以比我少一半?

的确是有这种可能,因为他的保险当中有一半是短期人寿保险。

分红保险加短期人寿保险是一种非常常见的降低保险价格的做法。如果您现在有非常高的债务需要保护,又不想全部采用短期人寿保险的方式,那么就可以购买分红和短期人寿保险相结合的保险。

这样的保险类型中只有分红保险的部分收费,而短期保险的部分是免费的,未来会使用分红保险当中的分红将短期人寿保险转化为分红保险。当然这样的方法会影响未来的现金价值和保额。

这是很多年轻人喜欢选择的购买保险的方式。

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保险公司不同,价格不同,未来保额相差甚远。

最后基本上也是最常见的,保险公司不同,保险的价格自然不同。不过您也不能光看价格,因为未来的现金价值和保额也同样相去甚远。

区别很大么?答案是肯定的。

比较简单的比较方法是使用同样的保费来计算可以投保的金额。这样就可以知道在相同投入的情况下未来的收益水平。

不同的保险公司百年的之后的赔偿额可以相差一倍以上。换句话说,花同样的钱,有些公司可以赔偿100万,有些公司却可以赔偿200万甚至更多。

可是我们是以什么为依据来计算这些数字的呢?现在的分红比例和投资比例。这些数字能不能保证一定做到呢?不能。

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那些数字只不过是保险公司最好的估计罢了,并不能保证100%实现。于是又有人说,既然不能保证实现我为什么要选择高的?

因为过去虽然不能代表未来,但它可以为未来的发展提供依据。

这就好像是一个信用记录高的人,未来不代表一定不会犯错,但是他习惯性的负责会让他的犯错几率小很多。因此虽然没有人敢为未来打100%的保票,但过去的行为为未来的发展提供了判断的基础。

同样的,您会因为一个人在过去一直不停地犯错来判断它未来只会做好事而不做坏事么?您会因为一家公司在过去一直亏损而得出结论它未来只会赚钱而不会赔钱么?

保险公司过去100年的分红率虽然不能保证未来100年的分红率,但是它为未来的分红比例提供了可以令人相信的参考。过去一直表现好的公司,经历过了大萧条、世界大战和无数次金融危机,那么今后它控制风险的能力也不会太差。

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所以如果有人拿他的保单来跟您比较,您可以告诉他,保险有很多种,我们的保险内容可能相差很多呢。

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