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死一回挺贵的

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好多人喜欢说,死了就一了白了,反正之后的事情自己啥也不知道,你是开心也好是沮丧也罢,反正不是我的事儿了。

话虽然是这么说,可是活着的人就会知道在此之后要处理多少事情,要花掉多少银子,更有可能的是,要吵多少次架,要打多久的官司。

说实话,死一回挺贵的,特别是在您没有做好充分准备的时候。

1 身故报税

每个人在过世的以后需要向税务局做此生最后一次报税,当然了,过世的人是无法做这件事情的,做的人一定是某个亲人或者受益人。

自己居住的房子一般来说转给配偶或者孩子,无需纳税。可是投资房就很可能涉及纳税的问题。

如果您名下有很多套房子,三套五套之类的,过世之后就要更改房屋所有人,更名的时候需要出示完税证明。

按照什么来计算收入完税呢?过世当天的市场价值。无论多少套房子算做当天卖出给您的受益人,他无需纳税,您需要将所有收益一次性纳税。如果一套房子赚了50万,5套房子一共是250万,因为是资本利得所以一半算入应纳税所得,再缴纳53%的税,大概是75万多一点。

如果是联名呢?算是您按当天市场价格将50%或者一定比例的持有额转卖给了另外一个持有人,他无需纳税,您有收益还是需要纳税。

如果这个继承人没有75万现金来纳税怎么办?他需要卖出其他资产,什么资产都好,但是只要这项资产是在过世人名下的,就需要先请求处理权,否则谁让你卖呀?

受益人或者资产处置人先申请并且拿到授权,可以处理已故人的部分财产,卖出后再将所有欠税一次性付清,如果可以的话。

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这个过程可能复杂可能简单,如果涉及房地产,可能会是3个月、6个月甚至更长时间。

如果过世的人还有其他资产呢?RRSPTFSA是注册资产,是有受益人的,所以它们可以直接转到受益人名下。这个时候您会发现这种直接转移所有权的资产有多么方便。

其他资产,比如基金、股票等,通通要纳税之后才能转给受益人,这是在资产没有纠纷的情况下。

那么有没有什么方法可以让受益人不要这么麻烦就可以获得现金纳税呢?有,银行存款或者保险赔偿金。

在您年富力强拼命累计资产的时候稍微计算一下自己在未来身故的时候大概需要缴纳多少税款,如果真的就是这75万的话,年轻的时候大概只需要花上5万块左右就可以搞定了。

如此轻松解决资产转移的问题,何乐而不为呢?

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2 保险赔偿金

说到保险赔偿金,年轻的父母们大概有印象,如果你们把受益人写成自己的小孩子的话,保险经纪会要求您写一位受托人。

理由很简单,当孩子小于18岁的时候,无法独立处理大笔资产。如果真的有100万赔偿金给他,且不说几岁的孩子不会处理,就是十几岁的孩子,也有可能拿去玩了,花了,而不是放在银行里来支付他未来的学费或者房屋贷款。

因此未成年孩子做受益人时,我们会要求指定托管人。那么您在指定这个人之后有没有告诉过他呢?

往简单里说,这个托管人有可能是孩子的父亲或者母亲,如果一方过世了,另外一方自然就需要承担照顾孩子的义务,这时还比较简单清晰。

那么单亲或者离婚的父母呢?多数情况下是自己的父母,也就是孩子的姥姥、姥爷、爷爷、奶奶或者是自己的兄弟姐妹,也就是孩子的姑姑、舅舅之类的。

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这个选择还蛮重要的,因为当受保人身故之后,是孩子的某位亲人或者仅仅是个邻居拿到了这笔保险赔偿金。也许不多,只有10万,也许很多,超过100万。

您需要确保这个人不会把钱挪为他用,因为那是您孩子的活命钱。

我们的保险申请单上仅仅有托管人的名字而已,没有对于这笔钱的用途描述,比如50%拿来还房贷,50%用来支付学费之类的,这位托管人几乎是要靠自觉来支配这笔巨款,天上掉下来的巨款。

如果您的托管人不是直系亲属,或者不是您百分百放心的人,如果您有非常小的孩子,如果您有不少财产的话,一份保险的保障作用是不够的,您需要去立遗嘱,否则您恐怕不仅仅是将这100万拱手送人,而且还断送了自己孩子的前程。

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3 遗嘱

如果您的家庭成员比较复杂,或者您有非常小的孩子,或者您的财产情况比较复杂,请您早立遗嘱。

遗嘱不但可以规定谁拿多少钱,还可以规定什么时候拿多少钱,可以指定遗嘱执行人,对于资产有非常详细、非常长远的规划。

遗嘱还可以更改或者补充保险受益人。是的,在保险索赔的时候,保险公司会询问受保人生前是否有遗嘱,如果有的话,需要出示遗嘱复印件来索赔,为啥?因为遗嘱可以更改保险受益人。

如果您想对保险赔偿金的使用做出比较复杂的规定的话,可以将保险的受益人写成“遗嘱”。这样,赔偿金就会进入您的遗嘱,由遗嘱的执行人来进行支配。

在遗嘱里您可以规定保险赔偿金的50%用来偿还房屋贷款,其余的钱用来支付孩子的学费和抚养费之类。

当然,进入遗嘱的赔偿金不再可以豁免遗产认证费,这是您丧失的权利。

婚姻状况复杂的人尤其应该立有遗嘱,离过几次婚,跟不同的人都有孩子的人尤其应该考虑。当然了,如果您的钱已经被所有老婆们败光了是另外一码事。

如果您还刚好有几个钱,那么麻烦您在自己神志清醒的时候把财产分分好,哪套房子给大老婆的儿子,哪些投资给二老婆的儿子,哪些资产留给最后陪伴自己的人。

如果您已经立有遗嘱,在家庭情况和资产情况改变的时候,别忘记去修改遗嘱。

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如果您特别的有钱,可以设立家族信托,并且设立家族宪章,规定好什么样的人有权利从这个信托当中取钱,什么时候取,取多少钱。您可以委托专业人士和家族成员共同管理这个家族信托。

最后一件事情,一份遗嘱一旦被执行,基本上就是公开了。几乎所有人都可以得到它的复印件,去法庭就好。所以如果您真的有一堆老婆和儿子,生前也许别人不知道,身后大家可就知道了。

很多大明星在死后才被发现有私生子就是这个道理。

那么资产能不被公开地转移么?能啊,保险受益人。

只要受益人手里有那份保单,并且有死亡证明就可以去保险公司要钱了,当然了一份隐秘的保险单也不会被列在遗嘱当中,不会被修改受益人。

所以您看,保险和遗嘱起到的作用是不一样的。

如果您没有做好准备就走了呢?那么剩下的人就可能会为了那几套房子、几只股票、一些股权争来争去,打官司上法庭,将很多资产消耗在律师和会计师那里,而且很多本来隐秘的故事可能会成为人们日后的谈资。

所以,提前准备,避免麻烦。

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