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加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二

Universal Life Insurance

Universal Life 保险是集保险和投资于一体的保险类型之一,其原理是所付的保费进入到一个投资帐户,保险的成本和管理费就从这个帐户中拨出。保单拥有人可以决定投资的种类和比例。Universal Life 保险是最灵活也最复杂的一类人寿保险它属于永久保险。

它的灵活性在于保额、保险成本的类型以及投资方式均可以选择供款额度高于最低保费部分可以由保单拥有人自由决定。因为有太多的选项 而各个选项之间又相互作用同一个选项在各个保险公司的选择又有所不同这正是Universal Life 保险的复杂性所在

为便于理解下面以举例的方式介绍Universal Life的不同选择类型:

受保人David38男性不吸烟身体健康 $20万保险

(1) 保额类型选项

保额类型选项一般有两个选项保额不变型即level(face amount)和保额增长型即Increasing(face amount + fund)

顾名思义保额不变型是指保额永远不变任何时候受保人去逝,其受益人获赔$20 保额增长型是指保险额度随着投资增加而增长增长额度与投资额和回报率有关

(2) 保险成本 (Cost of Insurance, COI) 类型选项

保险成本有两大类型

 Level 即保险成本永远不变

Level 型保险成本又有以下几个选项

终生交付保费 保费20年保证付清保费15年保证付清 保费10年保证付清

‚ YRT(Yearly Renew Term)即保险成本随受保人年龄增长而逐年增加

(3)投资类型的选择

Universal life 保险中所交保费高出成本的部分用于投资,投资种类一般包括:储蓄帐户、定期存款、指数基金、保本基金和互惠基金等等。

以上三类选项的不同组合,就会构成不同类型的Universal Life保险产品按由简到繁的顺序Universal life 保险的类型和价格如下:

1.一定年限内可以保证付清(即保险成本为Level,保额类型为增长型)

付款年限

初始保额 最低保费(/) 65岁时保额 65岁时现金价值(6%回报预计) 65岁时保证现金价值
10 20 $357.57 $202,508 $76,728 $74,220
15 20 $264.35 $202,488 $76,708 $74,220
20 20 $203.76 $202,288 $70,008 $67,720

这种Universal Life 保险只需交付所需最低保费即可在规定年限内付清,保险终生有效。若只是交付最低保费则投资方式的选择无关紧要,因为保费中投资成份很少,回报率的变化对现金价值和保险额度的变化影响不大。

这类保险适合以下人::需要购买终生保险并希望在一定年限内保证付清,而且只想交付尽可能低的保费。

2. 保险成本为Level,保额类型为增长型,但无保证付清

初始保额

最低保费(/) 65岁时保额 65岁时现金价值(6%回报预计) 65岁时保证现金价值

20

$129.15

$200,000

$0

$0

若只交付最低保费,则需终生付款才能使保险终生有效。若所交保费高于最低保费,则高出部分用于投资可能在某年限内付清保险所需年限与实际投资回报率及投资额度有关若选择无风险投资,则需要较长时间或较大投资额才能付清,若选择高风险投资,则有可能较短时间付清,但由于风险投资回报率变化较大,而且也有可能回报为负值,保险投资帐户中的资金会有较大变化本来认为已经付清的保险,也可能随时出现资金不足而需要再继续交付保费。

这类保险适合只想每年交付最低保费,而不需保证付清或个人税率较高利用保险进行延税投资的人士。

3. 保险成本为YRT(每年增加),保额不变(或增加)

这类保险因成本逐年增长,因而初期保险成本很低,当交付一定数额的保费时,初期用于投资成分较大,因此所需付清年限或资金帐户与投资回报率关系非常密切,回报率即使只有1%的变化都会产生显著影响,因此在进行保险演示时一定要注意选择合理的回报率,否则演示结果只是数字游戏而无法实现。

选择这类保险时要对投资方式特别注意。这类保险适合对投资有充分认识,个人税率较高,想在保险中尽量多投资利用保险延税的人士。

以上是Universal life 保险常见类型,有些公司还会有其它类型以适合特定人群,但只是做某些局部变动,其原理大同小异。

当您购买保险的目的主要是为家人提供一份保障时,则需要选择价格较好的保险公司。 当您想利用保险进行投资时,则除注意价格外,还要选择有适合您投资类型的产品。在购买保险前,一定要把您的意图和您的保险经纪讲清楚,让他(她)为您多做些比较,这样才能选择到最适合您的保险产品。

要想进一步了解更全面的人寿保险计划,敬请关注下期讲座——传统Whole Life 保险。

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从事保险行业7 年的感悟

Albert Zhou, MBA, CFP

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