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Albert Zhou, MBA,CFP

资深保险理财顾问

探亲旅游保险专家

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1 我想买人寿保险,哪种保险适合我们? 2 听说人寿保险的某些险种是安排退休养老计划很好的理财方式,它即有投资功能,又能获得 减免税的益处,请详细介绍一下! 3 人寿保险的保费中都包括哪几部分? 4 为什么不同的保险公司的保费高低相差很大? 5 买保险时, 找Broker 或Agent 有什么不同? 6什么是保险持有人保障计划? 7 买保险是否大公司的一定都好? 8 我得到的人寿保险保价中是否包括了税款? 9 短期的和终身的人寿保险那种更合算? 10 终身保险带投资的计划听起来不错, 请介绍一下? 11 短期保险是否可在保期中途停止, 有无罚款? 12 人寿保险对投保人体检要求是怎样规定的? 13 长短期人寿保险保费的变化规定如何? 14 终身保险中的保险费用是如何计算的? 15 终身保险合同里的投资收益是如何体现的? 16 为何有的终身人寿保险中的保额会超过原来的投保金额? 17 请问如何根据受保人的年龄计算保费? 18 保费支付方法有哪几种? 19 人寿保险有哪些情况是不在保险范围内的? 20 如投保后,本人到其他地区或国家居住时, 保险是否继续有效? 21 人寿保险是期限较长的合同, 如有问题应与谁进行联系? 22 我的保险单买了好几年,有经纪人建议我换单,这样好吗? 23 加拿大什么情况下需要买人寿保险? 24 加拿大人寿保险主要种类? 25 有人说小孩也买保险,那有什么意义? 26 如果买保险填报的资料不属实会有什么后果? 27 我每年拿出收入的多少买保险是合理的呢? 28 有人建议我每年投资很大一笔钱到保单内,那样好吗? 29 我准备以后回中国,是在加拿大还是在中国买保险好呢? 30 我准备以后回中国,在加拿大买保险将来索赔有问题吗? 1 我想买人寿保险,哪种保险适合我们?

包括人寿保险在内的各类保险应视为家庭理财的一部分。每个人或家庭在不同阶段对人寿保险的需求也会有所不同。总体来讲,人寿保险分为两大类:短期保险和终身保险。 短期保险是指在购买人寿保险时设定一个期限,如十年、二十年等,在保险期内,如被保人因各种原因去世,其受益人可获得相应地赔偿。超过保险期,投保人将不再受保。这类险种的优点是:保费开始时相对便宜,手续比较简单,较适合短期保险的需要。多数这类险种在到期日可以续保,但保费会大幅度增加, 或在受保期间亦能转换成终身保险。   终身保险顾名思义,这类人寿保险将伴随被保人终生。只要按规定交付保费,不论早晚保险合同的受益人都将会得到保险赔款。保险费用虽然在开始时高些,但可设定为保费固定不变和支付年限,既每月支付保费不变,支付一定年限后将不必再交任何费用,且保险终生有效。总体来讲,此类保险在交付保费方面更为清晰明了。它有别于阶段保险的地方还包括:除了基本保险之外,终身保险还有投资的功能。您所交付的保费中的一部分用于投资,根据投资的收益,您的保险合同中会有现金增值部分,这部分现金可由投保人自由支配,并可享受税收上的优惠。   多数刚购买了房子的朋友,因房屋贷款负担较重且时间又长,都会考虑参加人寿保险,预防不测。如果经济压力太大, 可暂时购买短期保险,这样可以用较少的费用获得足够的保险。如果经济允许购买终身保险,不失为一种好的选择,您不仅可在年龄尚轻时取得较低的保费,亦能在享受税务优惠的条件下取得现金增值。

2 听说人寿保险的某些险种是安排退休养老计划很好的理财方式,它即有投资功能,又能获得 减免税的益处,是否如此?

Universal Life 和Whole life都有上述功能。 但这两种产品却有明显的区别。

Universal Life属于终身保险中的一种,此类保险合同的保费包含保险和投资两部分而且二者是明确区分开来的。它最初开办于八十年代,当时的通货膨胀率很高,银行存款利率在百分之十几。保险公司为了吸引顾客,提供他们更多地选择,使保险合同中的投资收益与市场的平均收益率相近,于是创办了此类保险项目。这种保险的特点是顾客在保证支付基本保费的条件下,可灵活调整保额多少,自由选择支付多少保费(多出部分用于投资),自主决定投资的方向及比例,并可根据市场变化进行调整。

Whole life也是一种终身保险,若仅从保险的角度考虑, 它可以说是最贵的保险,因为其所需保费中已经包含了投资成份,与Universal Life的区别在于Whole life所交保费中投资多少并不明确,投资方向受保人无权选择。未来保险中现金价值的多少可根据保险公司的当前回报情况预计,有些产品对未来的回报没有保证,而有的产品则保证未来的现金价值。

它们的共同特点是,保险中现金价值部分可用于支付保费、提取现金或在合同帐户内继续增值且不必纳税。另外,合同的受益人在获得保险金赔偿及投资增值时亦不用纳税。受保人通常会被建议在收入低的年份(或退休后)再考虑动用上述资金,这样在缴纳所得税方面会更有利。因RRSP拥有人在达到一定年龄时必须逐年从帐户中按比例提款且计税。相比之下,保险合同中的投资增值部分提款方式来得灵活得多,也可用保险合同做抵押给金融机构通过贷款方式获得退休收入,从此享受免交所得税的好处。在取得保险的前题下,又能得到资本增值方面的税收优惠,实为家庭理财工具中非常好的一种方式。

3 人寿保险的保费中都包括哪几部分?

短期保险包括: 基本保费, 管理费及税款。 长期保险包括: 除上述基本保费, 管理费及税款之外, 还有部分用做投资。不同的保险公司的保费中上述各部分的费用及比例常会存在不小的差别。

4 为什么不同的保险公司的保费高低相差很大?

如上所述, 在税款不变的情况下, 各保险公司的保险项目之基本保费是根据其所有参加该计划受保人的寿命、索赔率及投资回报而决定的。不同公司对投保人的身体状况有不同要求,因此索赔率不同, 不同公司的管理水平有高有低,保险公司自身的投资收益率也会有较大区别。另外,保险法规定所有保险公司须保留一定比例的备付金。所有这些因素的区别决定了各保险公司的保费的不同。

5 买保险时, 找Broker 或Agent 有什么不同?

通常Agent 只代理某一家保险公司的产品, 而 Broker 则与多家保险公司签有合同,能够在更多的产品中为顾客挑选价格最好, 计划更适合的产品. 总之, 顾客应在决定购买保险之前, 多作比较分析, 选择最适合自己的方案.

6 什么是保险持有人保障计划?

所有的人寿保险公司在加拿大开展业务, 必须参加Assuris 保险持有人保障计划。作为其会员如该公司发生财务困难或破产, 此保险计划将按规定给与相应赔偿。对于保险其保障是20万或保额的85%取二者间的高值,例如,顾客在一家保险公司的每一人寿保险项目只要不超过二十万,就有了双重的保险. 详情请查阅该组织的网页。

7 买保险是否大公司的一定都好?

加拿大共有上百家人寿保险公司。其保险计划的品种及价格有不小的差别,在同等价格和方案的情况下, 显然大公司的应优先考虑.。如差别较大不妨请保险Broker 为你比较一下,说明各自的特点和利弊后再做决定。

8 我得到的人寿保险保价中是否包括了税款?

是的。 税款已经包括在保价中了,目前安省人寿保险的税率为2%,

9 短期的和终身的人寿保险那种更合算?

这要根据受保人的情况来分析, 首先应了解这两类保险计划的区别, 再从其价格和付款的长短来比较,更重要的是投保人自身的经济状况和投保目的。 总之, 它们各有利弊, 适合不同阶段和不同情况的投保人,不同计划适合不同需要的顾客。打个比方, 短期保险好像租房住,终身保险犹如买房子。

10 终身保险带投资的计划听起来不错, 请介绍一下?

这里仅简单介绍一下。不同公司的终身保险产品都有很大区别, 最好请您的顾问详细为您比较。

11 短期保险是否可在保期中途停止, 有无罚款?

短期人寿保险在受保期内, 随时可以取消保险, 没有罚款, 所交的保费也不退还。 如在同一家保险公司将短期保险转入终身保险, 只要原保险合同有可转换条款且保险金额没有提高,受保人不需要再进行体检, 但保费要按转换时的年龄计算。如当时身体状况仍然良好, 不妨就那时的投保条件再行比较, 选择最理想的购买。

12 人寿保险对投保人体检要求是怎样规定的?

保险公司根据受保人的年龄, 保险金额多少, 保险期限长短的不同, 对体检的要求也会有所区别。不同保险公司对同一受保人的要求亦不一样,一般来讲, 保费较低的保险公司在体检方面的要求会严格一些。年轻的和身体好的受保人通常可以得到保费的优惠.

13 长短期人寿保险保费的变化规定如何?

总的来讲, 短期保险在初期费用较低, 它将在各个续保阶段提高保费。随着年龄的增长,保费之高将超过当初购买终身保险的费用,而且短期保险多在受保人75岁左右时停止。 终身保险在投保时确定的保费标准将终身不变(很少的保险公司之计划有提高的情况, 请顾客留意)。

14 终身保险中的保险费用是如何计算的?

保险费用的计算方法分两大类: 固定的和变动的。固定的计算方法在受保人投保时,根据其年龄,性别及身体状况, 是否吸烟等因素来确定保险费用, 终身不变。 变动的计算方法则依据受保人的条件, 确定一个变动标准, 保险费用随年龄增长而提高标准一经确定不再改变. 此种方法受保人在年轻时费率较低, 年长时费用很高。应该根据受保人投保时的年龄与保险公司间的不同计算标准来决定哪种方法最适合自己的情况。

15 终身保险合同里的投资收益是如何体现的?

人寿保险只在终身保险合同才有投资收益。这意味着投保人所交的保费中,包含部分投资资金, 在整个保费中, 扣除保险费用之外的金额则用来投资。终身保险在大类上可分为Whole Life Universal Life两种。 第一种为传统方法, 保险公司按其自身投资收益情况来计算投保人的保费标准,顾客不参与投资管理第二种保险中的投资部分,由顾客在保险公司提供的投资品种内自行选择, 收益按市场表现来决定, 故投资风险由顾客自己承担。正由于此, 请购买了此类保险的人们要注意市场的变化, 有问题请与具有投资经验的保险顾问联系。

16 为何有的终身人寿保险中的保额会超过原来的投保金额?

从保险额度角度来分,终身保险合同有两类, 既保险额为固定的和增长的。 在投保时, 如选择的是固定的保额, 合同中的投资收益不加在保险金额上,假如选的是增长类的话, 其投资收益部分则加在投保金额上,保险的受益人将可直接得到全部保额(投保金额+投资收益)。 进一步的问题请与专业人员联系。

17 请问如何根据受保人的年龄计算保费?

几乎所有的人寿保险公司在计算受保人的年龄时, 都采取以出生年月日为准前后半年作为一个年龄段, 在此年龄段内视为投保年龄。 如某人出生日期是: 19689月15, 申请保险期在2008316日至20093月14日之间投保都计算为40岁。 保费以40岁的费率计算,但是在此期间并不等于保费固定不变, 某一保险公司调整该年龄段的费率, 将直接影响保费的高低。如超过年龄段的日期不长的话, 可采取Save Age的方法按小一岁的年龄计算保费。

18 保费支付方法有哪几种?

通常保费可选择按月, 季度, 半年及一年支付一次的方法支付。 有31天的缓冲期,年度付款可用支票付帐. 其余则自动从顾客的银行账户中定期扣款。

19 人寿保险有哪些情况是不在保险范围内的?

人寿保险条例一般规定, 在保险公司发行正式保单后的两年内,受保人如因自杀去世者, 保险公司只是退还所交保费, 而不按保额赔偿。

20 如投保后,本人到其他地区或国家居住时, 保险是否继续有效?

是的, 只要投保人继续支付应交的保费, 原人寿保险合同仍然有效。投保人应及时通知保险公司受保人住址变更。

21 人寿保险是期限较长的合同, 如有问题应与谁进行联系?

你的保险销售代理人有责任回答你所有的问题并办理相关的手续。同时, 不论原保险代理是否仍然从事相关的工作, 在任何时候你所投保的保险公司都会受理你的各种服务请求,保险公司的联系方法在保单上应可找到。

22我的保险单买了好几年,有经纪人建议我换单,这样好吗?

如果是同类型的保单,取消已有保单买新保单,一般来说不符合受保人利益。这是因为一是由于市场竞争同类保单各公司的差异并不是十分大;二是随受保人年龄增加保费已经增加;三是多数终身保单的现金价值在保单初期时很少,若取消保单会有较大损失。现实生活中可能有少数经纪为了挖别人的客户或可再拿佣金而建议换单,因此,政府要求所有保险公司在建议换单时,须填写一份内容统一的表格,该表规定了哪些内容经纪人在建议换单时必须向受保人说明清楚,同时要求该表必须在新保单签发前给原经纪人一份,以便原经纪人可向受保人做进一步说明。

对于终身保险在取消时一定要慎重, 而由于经济条件好转而将定期保险该为终身保险则是比较常见的情况。

23 加拿大什么情况下需要买人寿保险?

一个人是否需要购买人寿保险,理财规划上主要要考虑以下因素:配偶的生活和养老费用;未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用;房屋贷款及其他债务;紧急用款和最后费用等方面。最后费用(Last Expenses)是指一个人过世前后的最后开支。若其是家庭主要挣收入者,其最后的开销将成为家庭得最先考虑的开销。这包括:最后医药费;安葬费;家庭及其个人的帐单;银行等单位的贷款;分期付款债务;未付的地税;遗产安置和转让涉及的费用;以及各类最后税款。此外,我们中国人有赡养老人的传统,如果你又老人需要你的一定生活支持,在购买人寿保险时也需考虑。

24 加拿大人寿保险主要种类?

加拿大人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外,还有两种较特殊的定期人寿保险,一是房屋按揭保险,二是团体保险。终身人寿保险又分为Whole Life 和Universal Life 。Whole Life 又可分为参与式分红保险和非参与式保险。

25 有人说小孩也买保险,那有什么意义?

给小孩买保险,主要是从投资的角度考虑。 终身保险的投资意义主要反映在三个方面,一是免税增值,这尤其是在小孩今后年龄较大保单中的现金值较大时,反映比较明显;二是规律性的积少成多储蓄;三是对小孩而言,由于投资时间长,后期增值十分显著;四是由于小孩的保险成本较小, 一定数额的保费中投资的成份较大。

26 如果买保险填报的资料不属实会有什么后果?

在申请买保险时,受保人填报的资料必须正确。如果事后发现有不实之处,应该向保险公司申明更正,若是以后索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料,则根据虚报或隐瞒的资料的影响程度而可能有不同的处理结果。如年龄错误,保险公司一般会根据正确年龄按受保人所付的保费计算应该购买到的保额。 但是如果隐瞒受保人的个人病史等,则可能导致保险公司拒绝赔偿。

27 我每年拿出收入的多少买保险是合理的呢?

对于大多数工薪阶层人来说,我们的建议是家庭收入的7-8%以内,不要超过这个百分比。例外的情况当然有,如还没有找到工作的新移民,应尽可能每月拿出$20-30买个定期保险(TERM)。还有些人虽然收入较少,但有很大的资产,在购买保险时也应考虑。有少数保险经纪人鼓励受保人每年将收入的大部分投入保险里,但这一般都不是合理性的建议,应当小心。尤其是新移民,以后还要买房,小孩读大学,自己养老,都要钱.事实上,如安大略省在保险经纪人牌照考试中就有买人寿保险的开支,应在家庭收入7-8%左右的建议。因此,对一个经纪人而言,这应该是常识。

28 有人建议我每年投资很大一笔钱到保单内,那样好吗?

保险的主要功能是保障,投资只是副产品。因此每年投入人寿保险的资金一般不应该超过收入的7-8%,从投资角度看,为小孩买的终身保险由于成本低和投资时间长等原因,即使每年投入资金比率低,其退休时保单内常已有可观的现金使用。但年龄已经30岁左右甚至更大的人,若希望退休时保单内有相当的现金养老,只能现在就向保单内投入高额资金。这种情况下受保人应考虑是否今后还需要买房等较大开支,是否子女的大学教育费如RESP计划已经安排好,是否已经考虑购买RRSP所需资金,是否确定没有其他更好或分散风险的投资方向等。

29 我准备以后回中国,是在加拿大还是在中国买保险好呢?

当然是在加拿大。一是由于加拿大人均寿命高出中国不少,二是加拿大保险公司的营运已经有一百多年的历史,经营管理比较成熟,因此起保险价格远低于中国。同类保险,在加拿大约只是中国的保险价格的四分之一左右,实际上,中国人寿保险目前不仅远高过加拿大,也高过香港。前几年规定允许时,曾有不少香港保险经纪到大陆销售保险产品。因此,若你的身份可以在加拿大购买人寿保险和重病保险,在离开加拿大之前应该考虑在加拿大做好该类计划。

30 我准备以后回中国,在加拿大买保险将来索赔有问题吗?

没有问题。一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大身份),保单都不受 影响;二是加拿大保险公司认可世界各国警察局、殡仪馆或医院出具的死亡证明。若死亡证明不是英文或法文,则需要原件和英文或法文翻译件。

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