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Albert Zhou, MBA,CFP

资深保险理财顾问

探亲旅游保险专家

416-834-9204

zhouwanmao@hotmail.com

个人网站: http://www.azfinancial.ca

www.buyonemedical.com/albertzhou

人寿保险系列讲座之四—-人寿保险方案的选择

根据以上人寿保险系列讲座的介绍,在确定保险产品时可以在以下五个方案做出选择:

Term 保险为一个方案. Universal life 有两个方案即: 终身付款的Universal life和在一定期限内保证付清的Universal life. Whole life 也有两个方案. 即参与式分红保险和非参与式whole life 保险. 为了便于对人寿保险各个方案的理解. 下面将分别列举不同年龄各方案的价格. 因为同一方案不同公司价格会有所不同. 各方案中的价格取自不同公司. 但一般均为较大的保险公司和较好的价格. 当您在选择购买某一方案的保险产品时,请注意比较不同公司产品的特点.

以下各年龄段均为不吸烟,身体健康为标准.

方案一: 10年定期(Term 10) 保险, $250,000的保额, 月保费如下:

年龄

20 30 40 50
性别 男性 女性 男性 女性 男性 女性 男性 女性
月保费 $14.64 $11.11 $14.80 $11.39 $15.98 $14.18 $33.28 $24.53

Term 保险一般适合以下类型的人群:

(1)家庭建立之初,收入较少,各种支出较多,同时又需要较大的保额(例如刚买了房,或刚有了小孩等)购买其它类型的保险财务压力太大;

(2)年龄较大,购买力较弱,而且其本人认为小孩长大成人而且自己退休后不需要保险,例如45岁左右,购买20年的term保险;

(3)相信购买Term,投资余额理念的人,不想把投资与保险绑在一起.而且自己有较好的投资方向,这些客人只想用最少的支出购买足够的保险,而把剩余的资金选择其它类型的投资.

方案二: Universal  life $200,000 保额, 终身付款,最低月保费如下:

年龄

20 30 40 50
性别 男性 女性 男性 女性 男性 女性 男性 女性
月保费 $66.25 $55.11 $93.86 $82.80 $149.39 $129.00 $234.96 $200.31

这类保险适合以下人群:

(1) 需要购买终生有效的保险,而且价格终生不变。

(2) 每月只付最低保费,终生付款并不需要在规定时间内付清。

方案三: Universal  life $200,000 保额, 20年保证付清, 最低月保费和65岁时保证的现金价值.

方案三: Universal  life $200,000 保额, 20年保证付清, 最低月保费和65岁时保证的现金价值.

年龄

20岁

30岁

40岁

50岁

性别

男性

女性

男性

女性

男性

女性

男性

女性

月保费

$103.07

$88.95

$148.13

$130.11

$218.20

$198.64

$366.50

$309.02

65岁保证现金价值

$41,350

$35,876

$36,030

$31,690

$35,040

$29,280

$22,604

$18,508

这类保险适合以下人群:

(1) 需要购买终生有效的保险,而且价格终生不变。

(2) 希望保险能在一定时限内付清而且只想交付可能低的保费。

方案四: 参与式分红保险, $200,000 保额, 20年保证付清, 月保费和65岁时保证的和非保证的现金价值. 以及65岁非保证的保险额度,

80岁时非保证的现金价值. 以及80岁非保证的保险额度:

年龄

20 30 40 50
性别 男性 女性 男性 女性 男性 女性 男性 女性
月保费 $312.03 $301.77 $390.87 $382.23 $512.19 $501.75 $672.21 $651.51
65岁保证现金价值 $125,800 $125,800 $125,800 $125,800 $125,800 $125,800 $48,000 $48,000
65岁非保证现金价值 $441,959 $446,710 $318,928 $321,062 $229,131 $229,599 $80,240 $79,760
65保额 $836,135 $896,117 $588,588 $623,563 $407,910 $425,161 $264,870 $268,894
80岁非保证现金价值 $869,833 $903,920 $642,517 $662,389 $480,038 $490,119 $439,415 $447,094
80岁非保证的保险额度 $1,177,425 $1,264,069 $863,886 $918,035 $639,775 $671,231 $540,348 $557,744

 一般来讲参与式分红保险适合年纪较轻, 支付能力较大, 对前期 保额不需要太高, 更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户.  

方案五: 非参与式whole life , $200,000 保额, 15年保证付清, 月保费和65岁时保证的金价值. 以及保证的保险额度

年龄

20 30 40 50
性别 男性 女性 男性 女性 男性 女性 男性 女性
月保费 $63.62 $136.80 $235.98 $208.26 $362.70 $328.50 $572.04 $483.30
65岁保证现金价值 $80,000 $80,000 $100,000 $100,000 $100,000 $100,000 $52,660 $52,660
65岁保证保险额度 $226,370 $221,900 $238,430 $233,810 $259,550 $253,850 $294,440 $279,650

传统非参与式whole life 保险适用中年人, 支付能力较大, 注重前期保额和65(退休年龄) 时的 有保证的现金价值的客户.

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