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介绍一款适合小朋友的保险计划

在很多家庭中,小朋友是一家的核心,很多人放弃国内很好的工作,优越的生活环境移民到加拿大,不惜从零开始重新创业,也是为了下一代更好的未来。 那么怎样能给小朋友一个好的未来呢? 当然最重要的是为他们提供一个良好的生活条件和先进的教育环境。 但我在这里向介绍的是一款可以为小朋友未来提供一定帮助作用的保险计划。

适合小朋友的这种保险计划是具有高储蓄功能的分红保险,这种计划之所以适合小朋友是因为小朋友的保险成本低而投资的时间很长, 如果每年分红不取出 保险中的现金价值和保障额度就可以滚动增长,这样可以充分体现时间的价值,现以实例说明如下: 小朋友5岁, 男孩, 身体健康。起始保险是$20万,每年付款$2413,  20年累计付款$48,260. 表一列出了保险生效后某些年份累计保证现金价值,分红额度,总现金价值和保障额度。

(表一)

年份 保证现金价值 分红价值 总现金价值 总保障额度
1 0 $93.98 $93.98 $201,323
20 $39,200 $27,250 $66450.95 $393,269
60 $125,800 $542,835 $668,635 $1212,752
80 $161,200 $1,109,967 $1,271,167 $1,679,956

以上表格中的数据是指不动分红所得的条件下,根据现在的回报率预计产生的。要想了解这个预计有多大的可靠性。 请看表二。 表二列出了自1982年至2012年每年该分红账户的回报率。

上表中各数据的含义:

第一列: 年份是指保单生效后的第几年;

第二列: 保证现金价值指无论投资好坏-某个年份保单中含有的最低现金价值;

第三列: 分红价值,指在该年份累计分红的现金价值;

第四列: 总现金价值指该年份累计总现金价值,其值是保证现金价值与分红价值的和;

第五列: 总保障额度指如果受保人在某年去世时,保险公司赔付给受益人的金额。

(表二)

年份 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992
回报率 (%) 10.60 10.60 10.60 11.00 12.00 12.00 12.00 11.90 12.00 11.95 11.55
年份 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
回报率 (%) 11.25 10.75 9.5 9.30 9.30 9.05 8.71 8.71 8.96 8.96 8.61
年份 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
回报率 (%) 7.86 7.46 7.46 7.71 7.71 7.71 7.36 7.36 6.96

由表二各年份的回报率来看,分红账户的投资回报非常稳健,尽管在1990年,2008年股票市场都有非常大的跌幅,尤其2008年股票市场S&P/TSX跌幅达-33%, 而在上述年份分红账户中的投资回报率却几乎尾兽影响;这种投资几乎不受股票市场影响的原因是它的投资组合中80%用于有固定回报的投资如长期债券,房屋按揭等。

这种保险有以下特点:

1.保障额度可逐年增加;

2. 现金价值逐年增加,保单所有者可以动用保单中的现金价值,上例中,如果保单所有者在受保人66岁时开始从保单中取钱作为退休收入,平均每年可以取出$43,000. 直到受保人100岁。

3. 分红账户回报率高,过去30年平均回报9.7%,而且回报非常稳健, 虽然回报率不固定,但一定是增长的, 保证不会为负值。

4. 不受债权追偿(Creditor proof),  即如果保单所有者因某种原因申请个人破产,保单受益人满足一定条件是, 保单中的现金价值可避免债权人的追讨。

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