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浅谈保险误区

保险是我们生活中的灭火器,是我们远行时的备用胎,是我们乘坐飞机时的降落伞,宁肯没用上却不可不准备。

人们都喜欢听好话,可实际是“良药苦口利于病,忠言逆耳利于行”。

保险的本质是保障,是转移人生风险的方式,买保险,要按照以下顺序购买:

1、意外、医疗、重大疾病,这是家庭的基础 2、养老、子女教育 3、分红 4、投资理财 有些产品固然好,但并不一定适合每个家庭,买保险,首选健康险。

投资类的产品固然好,但前提是只有健康的身体才能享受,您认同吗?

下面是我从多年的工作中从不同方面听到大家对保险认识的误区:

人寿保险误区

1.我不需要人寿保险

  这是错误的。很少有人可以在死后留下足够的钱来完成未了的心愿或是完成他没有负完的责任。例如,如果你有老婆,孩子,他们又都要靠你的收入来生活或是你在外面还有抵押贷款,信用卡或是汽车贷款,那你就需要人寿保险了。

2.我不出门所以不需要人寿保险

  错。即使你不出门,如果你不在了,那你知道孩子的抚养费和家庭支出到底需要多大一笔开支吗?那需要很多钱,这时候就需要依靠人寿保险了。

3.我上班的公司有人寿保险,所以不需要其它保险。

  这当然不对了。事实上,你工作时买的保险并没有想象的那么全面。想想你的老板究竟会为你交多少保险呢?而且,一旦你退休了或是因为什么原因离职了,那你的保险也到头了。

4.我有房屋贷款人寿保险,这就够了。

  房屋贷款人寿保险(Mortgage life insurance)只是在合同上的其中一个贷款人死后,将其未还的贷款还上,而且仅此而已。定期人寿保险可以覆盖任何费用,包括丧葬费,抵押贷款,汽车消费贷款和信用卡贷款,或是弥补家庭经济上的损失。

5.我不需要人寿保险,因为我的孩子已经自立了而且我的贷款已经还上。

   每个人需求的保险都不同,但是想一想,如果没有你,你的配偶又靠什么生活呢?那如果没有你,他(她)还要生活10年,20年呢?

6.我不可能会拿到保险,因为我是抽烟者。

   这是错误的。实际上作为一名吸烟者,所付的保险费要比非吸烟者高。但即使这样,保费也是比你想象的要低的。

7.在保险员的眼里,一日为烟民就终生为烟民。

   这种想法也是不对的。大多数保险公司在你戒烟一年后就承认你为非吸烟者。所以,一年以后如果你戒烟了,就可以报告保险公司,重新体检, 合格后就可以拿到非烟民保险费率了。

8.我很年轻,所以不需要人寿保险。

   虽然你在工作的这几十年里不会去世,但谁也不能保证不会有意外发生。这也是为什么年轻人和健康人也要购买保险的原因。买了人寿保险,就意味着不用花很多钱就可以保证“后顾无忧”。  

例如, 25万元10年期保险的报价是:  

健康不吸烟的35岁女性一年保费163元;  

健康不吸烟的35岁男性一年保费200元;  

健康不吸烟35岁的已婚夫妇一年保费仅313元。  

所以,符合最好条件的人付的保费也最低。  

新移民对保险误区

许多大陆新移民刚来不久,由于着急找工作还有很多不安定的因素等等,没有心情考虑保险,,他们对保险的误区,比如“我现在没有闲钱,等有钱时再买”,还有一些观点比如“谈保险就是谈死亡,听起来不吉利”等等让新移民对保险避而远之。其实, 新移民由于所处的劣势环境下,出险的可能性更高,大家更应该重视人寿保险,如果没有足够多的钱买贵的保险, 我建议一个月花10多块钱的Term 保险还是应该考虑的。

近年来看到许多发生在大陆移民家庭的悲剧,不少人在叹息之余,会觉得那些事不会发生在自己身上。“天有不测风云,人有旦夕祸福。” 我们还是现实点:未雨绸缪吧。生命脆弱,人生无常,即使你自己甘愿没有保障,承担一份风险,是否也应该给家人一份安心?

少儿保险购买误区

许多家长在购买保险时往往优先考虑孩子,忽略了大人本身。然而,大人是家庭的经济支柱,只有大人得到了充分的保障,孩子的保障才得以实现。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。如果说大人买保险是“必不可少”,给孩子买保险则是“锦上添花”。在父母均有保障,并且已经给自己买了充足的保险的情况下,则可以考虑多给小孩购买适当的保险。

探探亲旅游保险购买误区

随着时间的流逝,你渐渐适应这儿的生活,生活也逐步比较稳定,您可能有不少亲戚朋友要从国内来加旅游探亲。他们大部分是年过半百的父母来帮您照顾孙子孙女的;有的或是来加留学;又或是来旅游观光等等。不论您的亲戚朋友是来加做什么,我们都提醒您一定考虑帮他们买一份访加旅游医疗保险。来加国探亲的父母多数年事已高, 不少患有不同程度的慢性病。 一旦旧病复发或发生某种意外, 不但影响其日常的家庭生活, 老人在加拿大就医的费用亦能出乎我们的想象. 一天的住院费动不动就要加元两千大几. 如果没有事先为老人办好医疗保险,这突如其来的一大笔医疗费用实在很难吃得消!在加拿大, 由于医疗费用昂贵,如无防范未然的旅游医疗保险,在发生意外时将是许多家庭无法承担的。

有些人来探亲前体检一切正常,可来这不久,却因气候不适或水土不服等,生病住院。当然也有很多老人来了之后,身体比在国内好了不少;但是作为一名保险从业人员,从我的经验来看, 千万别觉得探亲旅游保险可有可无,从我经历的案例来讲,探亲保险是很有必要的;并且尽可能来多久买多久;有人说探亲的老人发病的概率挺低的,所以没有必要买保险, 殊不知即使很低,但是如果这事让你碰上,对你来说那可是100%啊,我们千万不要存在侥幸心理,这个钱真的不能省, 何况我的客户中索赔的比例并不低。

有些客人买了保险,却是一个月一个月买,他是这么想的: 既然保险是按天收费用,每天同样的费率,一个月也是保5万, 半年也是保5万,那我买一个月不是合算么?并且他说我并不知道父母确切的回程时间, 也没法定啊。这里说明一下: 其实保险买多长时间都可以,但要尽量来多长时间买多长时间,并一次性购买, 我曾经有几个这样的案例,老人来加已经定好半年,但是只买一个月或三个月的保险,而当保险快到期时,老人身体不舒服去看医生,发现有的是肝方面,有的是肾方面,有的是耳朵等方面的慢性病,不需要住院但是家庭医生又看不了,只能约专家。但约专家一般需要2周左右,这样专家约在了保险合同有效期之后,尽管这些客人在合同到期后又继续买了保险,但是约专家的病是在新合同购买之前就已经发生而且还不稳定,因此在看专家的费用不受保。 所以以防这种情况发生,我觉得还是应该来多久买多久,并一次性购买。

还有很多人买保险是想用来检查身体,这里强调一下:保险是保不可预计的生病或意外,自己 要求检查身体一般不保,但是如果是医生为了诊断病情的需要而要病人做的检查是在受保范围之内。

还有一些客人买了保险之后,没有用上,总觉得这钱花得很冤枉。真的是这样吗? 其实从我自己也曾经做过客户,作为客户的我宁愿这钱白花,买个放心,买个心理踏实。这个保险最好没用, 老人身体健健康康,是我们子女对父母最好的祝愿。

无论是亲友来访,或我们自身出国旅游前,切记要购够相关医疗平安保险,保额也应尽量考虑到前往地区的医疗成本(我们也应该量力而为,不是保额越大越好),否则一旦发生意外,健康受损之外,还要揹上庞大债务,就真正得不偿失。

最后祝愿大家一生平安幸福快乐。

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Albert Zhou, MBA, CFP

探亲旅游保险专家

资深保险理财顾问

zhouwanmao@hotmail.com

416-834-9204

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