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人寿保险方案的选择—适合才是最好的 azfncial.ca

前面讲了保险方案的系列讲座,所以确定保险产品时可以在五个方案做出选择:azfinancial.ca

Term保险为一个方案; Universal life 有两个方案即: 终身付款的Universal life和在一定期限内保证付清的Universal life; Whole life也有两个方案即参与式分红保险和非参与式whole life 保险azfinancial

为了便于对人寿保险各个方案的理解下面将分别列举不同年龄各方案的价格比较以作参考。因为同一方案不同公司价格会有所不同, 下面各方案中的价格取自不同公司但一般均为较大的保险公司和较好的价格azfinancial.ca

当您在选择购买某一方案的保险产品时,请注意比较不同公司产品的特点.azfinancial.ca

以下各年龄段均为不吸烟,身体健康为标准azfinancial.ca

方案一: 10年定期(Term 10) 保险, $250,000的保额月保费如下:

年龄

20

30

40

50

性别

男性

女性

男性

女性

男性

女性

男性

女性

月保费

$14.64

$11.11

$13.28

$11.03

$15.98

$14.18

$33.28

$24.30

注:本方案若采用年付款方式会优惠8%azfinancial.ca

Term 保险一般适合以下类型的人群:azfinancial.ca

(1) 家庭建立之初, 收入较少, 各种支出较多, 同时又需要较大的保额 (例如刚买了房, 或刚有了小孩等) 购买其它类型的保险财务压力太大;azfinancial.ca

(2) 年龄较大, 购买力较弱, 而且其本人认为小孩长大成人而且自己退休后不需要保险, 例如45岁左右, 购买20年的term保险;azfinancial.ca

(3) 相信购买Term, 投资余额理念的人, 不想把投资与保险绑在一起.而且自己有较好的投资方向, 这些客人只想用最少的支出购买足够的保险, 而把剩余的资金选择其它类型的投资azfinancial.ca

方案二: Universal life $200,000 保额, 终身付款,最低月保费如下:

年龄

20

30

40

50

性别

男性

女性

男性

女性

男性

女性

男性

女性

月保费

$65.56

$55.11

$90.74

$81.15

$142.08

$125.21

$221.45

$188.82

这类保险适合以下人群:azfinancial.ca

(1) 需要购买终生有效的保险,而且价格终生不变。azfinancial.ca

(2) 每月只付最低保费,终生付款并不需要在规定时间内付清。azfinancial.ca

方案三: Universal life $200,000 保额, 20年保证付清最低月保费和65岁时保证的现金价值。azfinancial.ca

年龄

20

30

40

50

性别

男性

女性

男性

女性

男性

女性

男性

女性

月保费

$109.49

$92.89

$150.22

$134.51

$216.16

$194.20

$356.47

$285.99

65岁保证现金价值

$66,340

$52,600

$69,220

$54,880

$65,600

$52,060

$33,240

$26,600

这类保险适合以下人群:azfinancial.ca

(1) 需要购买终生有效的保险,而且价格终生不变。azfinancial.ca

(2) 希望保险能在一定时限内付清而且只想交付可能低的保费。azfinancial.ca

方案四: 参与式分红保险, $200,000 保额, 20年保证付清, 月保费和65岁时保证的和非保证的现金价值. 以及65岁非保证的保险额度,80岁时非保证的现金价值. 以及80岁非保证的保险额度。azancial.ca

年龄

20

30

40

50

性别

男性

女性

男性

女性

男性

女性

男性

女性

月保费

$312.03

$301.77

$390.87

$382.83

$512.19

$501.75

$672.21

$651.51

65岁保证现金价值

$125,800

$125,800

$125,800

$125,800

$125,800

$125,800

$48,000

$48,000

65岁非保证现金价值

$468,644

$473,054

$332,247

$334,175

$235,125

$235,433

$82,232

$81,612

65岁保额

$889,827

$953,263

$615,387

$652,007

$419,970

$437,817

$268,878

$272,911

80岁非保证现金价值

$953,579

$988,849

$690,687

$710,883

$507,319

$517,225

$367,466

$370,009

80岁非保证的保险额度

$1,292,937

$1,385,744

$930,326

$987,511

$677,405

$710,065

$484,505

$499,153

注:本方案若采用年付款方式会优惠8%azfinancial.ca

一般来讲参与式分红保险适合年纪较轻支付能力较大对前期保额不需要太高更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户azfinancial.ca

方案五: 非参与式whole life , $200,000 保额, 15年保证付清, 月保费和65岁时保证的金价值. 以及保证的保险额度。azfinancial.ca

年龄

20

30

40

50

性别

男性

女性

男性

女性

男性

女性

男性

女性

月保费

$163

$136.80

$235.98

$208.26

$362.70

$328.50

$572.04

$483.30

65岁保证现金价值

$80,000

$80,000

$100,000

$100,000

$100,000

$100,000

$52660

$52660

65岁保证保险额度

$226,370

$221,900

$238,430

$233,810

$259,550

$253,850

$294,440

$279,650

注:本方案若采用年付款方式会优惠8%azfinancial.ca

传统非参与式whole life 保险适用中年人, 支付能力较大, 注重前期保额和65(退休年龄) 时的 有保证的现金价值的客户.azfinancial.ca

az当然买产品与选计划不能只比较价格,还要看公司,产品的性价比,更主要看这个产品是否适合自己:只买对的,适合自己的,如果再便宜,不适合自己又有什么用。举一个不太恰当的例子:这就好比我们很多人去商店,本没有计划买的东西,一看到打折便宜,便买一大堆,结果后来发现都不实用,所以当初是为了省钱的初衷变成更大的浪费;大家挣钱也都不容易,我们花一分钱都要物有所值。因为我永远坚信:人寿保险也是适合自己的才是最好的。具体请详细咨询您的保险顾问。az

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Albert Zhou, MBA,CFP

资深保险理财顾问

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