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我看到的房贷本质 王红雨

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一直想写一些加拿大房贷的实用知识,是能沉淀下来的经验和常识。2018年开始,开个微信公众平台,慢慢积累吧。创刊篇,想谈谈房贷的本质到底是性本善还是性本恶的问题,挑战一下自己。

房屋贷款,对于房地产市场的支持作用不言而喻,房价上涨之后,总有人指责“别人”不负责任地借贷,推高了房价,不仅把自己搞成了房奴,降低了消费水平,还拖累国家实体经济的发展。这种房贷性本恶的说法在无房无贷的人群中颇有市场。房贷“恶行”主要表现在:人家还没来得及买房呢,房价又被房贷给推高了;把首付款都用于买房了,谁还做股票投资?。。。据观察,说房贷作恶的,都是没有从房地产市场中受益的人,这些人说的都对,但从房地产市场上受益的人却不这么看。究竟谁对谁错呢?

至今有很多人引用美国次贷危机影射加拿大的房贷和房地产市场,真的能套用吗?首先,加拿大没有ARM贷款产品,房贷月供从合同期的第一天都最后一天都一样。其次,加拿大政府没有把房屋自有率作为政绩,相反,从201811日执行的B20政策,反映出联邦政府将压力测试级别提高,就是为了让房贷对低收入者来说变得越来越高不可攀。第三,加拿大政府垄断房贷二级市场,将房贷转成债券的标准制定得异常严格。第四,收入低的人想获得房贷,虽然有私贷或信贷员腐败的配合,但影子银行和假文件毕竟属于半地下状态,难以形成重大危害。综上所述,加拿大的房贷市场非常稳健,根据加拿大银行公会的统计数字,最新的20178月底贷款违约率是0.24%,美国同期是1.24%20101月美国房贷违约率达到历史最高值9%,当时加拿大的房贷违约率仅有0.45%。最值得一提的是,加拿大人的总资产12万亿加元,总债务2万亿,每1万元债务支撑这6万元资产。在加拿大,房贷是性本善。这要归功于银行的谨慎政策,以及加拿大政府明智:穷人可以领取福利,但在买房这件事儿上,只鼓励自力更生。


房贷,一定是稀缺资源,要放给有能力归还的人。房贷是金融杠杆,掌握在银行手里,发放标准就是看谁收入高给谁。如果说买房的要诀是location, location,location,那么获得房贷批准的秘诀就是income, income,income很多华人觉得加拿大的所得税太高,想尽办法避税,其结果就是拿不到足够多的房贷。单笔贷款的金额是年收入的5.5倍,少报1万收入,少借款5.5万,这就是杠杆的含义。我们移民来到一个资本主义国家,在手里没有资本的情况下,只能贡献剩余价值。贷款,包括房贷,属于虚拟资本,能借到贷款,才有可能购买资本性资产,有机会改姓资。房贷的本质是嫌贫爱富,银行的工作是锦上添花,不是雪中送炭。把自己当劳动力,贡献剩余价值之后,积攒5万净财产快呢?还是借1万负债支撑起6万总资产快呢?不要让贫困束缚了想象力。了解房贷的本质,我们才能不人云亦云,拨云见日搞清自己想要什么和获取的途径。

2018年,房地产市场重新洗牌的一年,谁先把房贷本质看清谁就会捷足先登。

祝各位读者新年快乐,心想事成,身体健康。

红雨 201811日于多伦多。



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