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房贷过程中信用分数的重要性 在刚结束的多伦多会议中心《加拿大专业人士贷款协会》上, Sally与Equifax的Eric Poblete先生共进午餐,探讨了客户在信用记录中遇到的棘手问题。的在加拿大这个信用社会里,信用分数对于每个人的日常生活都非常重要,小到申请信用卡分期购买电器,大到买车买房,无一不与你的信用分数挂钩。 Equifax提供的个人信用分数叫做 Beacon score,在地产贷款方面,大家一般采用Beacon score。我们一般在银行或者金融机构申请贷款时候,经常看到Beacon score的一些要求,最普遍的分界线是在680分。680分以上的一般被认为信用良好,680分以下的在申请贷款时候往往受到一些限制,比如对收入的更 高要求,首付的更高要求或者干脆要求更高的利率。 根据Equifax提供的信用分布报告,各个不同档加拿大人的比例依次是: 549分以下 4%,;550-599 6%;600-649 6%;650-699 11%;700-749 19%;750-799 27%;800-849 24%,850分以上 5% 由此可以看出,其实最多的加拿大人是在700-850这个区间,占到总人数的70%。这是不是和你之前的印象有出入呢? 如何提高你的信用分数呢? 由于信用公司更新数据的速度非常之慢,有些顾客要求的信息更改甚至要六个月 之久才生效,因此建议每个人每年都要从信用公司免费索取一次自己的信用报告,以便及时发现问题,要求信用公司予以纠正。这样才避免了一旦需要到信用分数 时,才发现自己的分数不正常,这个时候再要求信用公司更改,一拖就是几个月,也就影响到了现在的购买或者贷款申请。 一般来说每个不同的信用公司有自己的信用分数计算方法,但是信用计算大体上由以下几个部分组成,权重从多到少依次是: * 信用卡还款记录;* 信用卡的每次还款额;* 信用历史的长度;* 最新信用时间;* 信用类别;* 信用记录数量;* 信用活跃度 1、信用卡还款记录(payment history) 如果逾期未还款,也就是连minimum payment都没有在due date付掉,将会影响你的信用分数。不过大部分人都出现过一次两次忘记还款的情况,事实上,只要在due date之后的一个月之内还掉至少minimum payment,就不会影响信用记录。 综上所述,信用卡还款记录对于信用分数和贷款都是至关重要,如果真的遇到个人财务困难,哪怕你每月只还最低的还款额,也尽量不要延期不付。当然,最低还款额不是大部分人的选择,高达19.5%(甚至更高)的利率绝对是”抢钱”了! 2、信用卡的每次还款额 信用卡用到自己信用额度的多少是比较适合的呢?一般来说,建议的额度是每张信用卡使用不超过最高限额的三分之一,也就是出现在每个月statement上 的应还金额不要超过信用额度的三分之一。 3、信用历史的长度 在申请房屋等贷款或者银行另一些产品的时候,往往要看你的信用历史长度,有些贷款产品特别有要求:不少于两年(或三年)的信用记录。这告诉我们,如果有一 天你觉得自己信用卡过多,打算取消几张的时候,要记得留住最早开通的一张,这张信用卡决定你的信用历史长度,如果取消了,你的信用历史长度缩短了,对你的 信用分数是不利的。 4、最新信用时间 这是指你最近一次申请信用卡(包括商业联名卡)的时间。如果最近一次申请信用卡时间比较新,也会影响信用分数。 5、信用卡类别。 最好的组合是至少有一张银行的VISA或者Master,加上一张商业和发卡公司联名的卡就够了,比如大的零售商的信用卡。两种信用卡都有是最好的记录。 6、信用记录数量 通常情况下,拥有大于等于两张,小于五张信用卡会被认为比较适合。 7、信用活跃度 信用活跃度是指你使用信用卡的次数,如果你有5张信用卡,从来只使用一张到满额,不如每张都用低于30%额度来的好。如果你极少使用信用卡,被视为很不活跃用户,也会影响你的信用分数。 如果您有房贷方面的问题, 请致电Sally Han, MBA,CAAMP成员。就职于加拿大最大的贷款公司: Mortgage Alliance,提供一站式服务,住家,出租,商业及工业企业贷款(达两千万)。她是资深的房产理财顾问, 全职房贷专家. 直拨:647-328-2896

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