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转自 iask.ca 2014-03-31 04:01 来源: 作者:

破产了 就不能买房了?

数据显示,目前加人负债总计1.422万亿。专家表示,负债如不及时减缓,后果将不堪设想。如果曾经出现信用危机,或曾宣布破产,是否再能按揭买房呢?答案当然是可以,但需要时间。

破产仍能买房

据《金融邮报》报导,A. Farber & Partners公司破产信托人菲谢(Andy Fisher)说,这一点虽说听起来有点违反常理,但对于一些人来说,申请破产或提交消费者计划,可能会是实现有房族的最快途径。

他说,有些人负债累累,无法在还债同时又存钱攒首付。这种情况下,提交一份消费者计划或宣布破产,可立即减轻债务,并制定出一套可行支付计划。如有人信用额和信用卡加上利息共欠债6万,此时提交一份2.1万无息消费者计划,节省下来的钱就可存起来用于买房。

买房时,信用评级是银行考虑是否给贷款的关键,曾经破产过肯定一点好处也没有。但是,银行还是会看你的首付和房价的相对比例,以及你目前的收入情况。负债太多的人,可能因一直能维持还款能力而拥有良好信用评级,但在买房时,由于经济状况太弱,可能也不太有利。 加拿大 家 园 网

此时对信用进行重建有点困难,一种方法是申请汽车贷款。RRSP贷款就不错,因为银行知道投资在哪儿,因而愿意将钱借出。破产执行后,记录在信用局 保持6年。菲谢说,但通常平均保留记录8年,多出的2年是用于偿还当初协议执行时约定的债务。他说,自己并非建议人们申请破产然后买房,只是提醒人们,破 产并不意味着永远都不能买房。

信用评分几大要素

Equifax Canada运营主管乐菲弗瑞(Paul LeFevre)说,得出信用评分虽是业内机密,但也可透露其中一二。即其中近35%是基于还款历史记录、延期付款和拖欠严重程度。30%基于信用使用情 况,通常是指当事人使用了多少信用,即如消费时超过信用额度,虽说付款仍能通过,但会严重影响信用评分。

还有15%是基于信用评分历史长度,即当事人拥有的信用卡类型,包括拥有多少零售卡或信用卡,也占信用评分较大比例。乐菲弗瑞说,这些卡由于风险比汽车或房屋高,因而影响也较大。

最后一个因素是信用背景调查记录。信用卡太多的人,被视为风险较高,可占信用评分10%。乐菲弗瑞说,但申请一种产品本身不会影响信用评分。对于那些目前无法拿到房屋按揭的人士来说,最好的建议是每份账单及时还款,逐步减少或完全偿清现有债务。

加拿大按揭趋势(CMT)编辑麦卡利斯特(Rob McLister)说,曾经申请过破产的人士,在贷款机构看来,如能完全建立信用,也不是什么硬销货。一般来说,需要在破产执行后的2年内建立良好即时的 信用或汽车还款记录,即通常是指信用卡额度或贷款未偿付在2,000元或以上。

另一途径:非优惠利率贷款或次贷

所有上述条件均适用于优惠贷款机构,即超低利率按揭贷款机构。麦卡利斯特说,也可向非优惠利率贷款机构申请贷款,有些机构在你申请破产的次日就表示愿意贷款给你,此时如想要最好利率和条件,就得向其显示自己是否拥有良好信用。 本 文 来 自 家园网 56.CA

他说,也有些贷款机构会加收利息,直到破产记录完全脱离信用记录,这些机构通常为次贷机构,并非银行。要想申请次贷,也得拥有较合理的债务额度,和一份好工作。

他说,破产执行后,得确保记录没有任何问题,没有漏掉任何还款,即使再小的债务也不能不还。如果在宣布破产后,仍忘记偿还信用卡金额,就等于是搬起 石头砸自己脚。他说,申请第2次破产和信用风险一样糟糕,此后就只能永远申请非优惠利率贷款了,因此最好永远不要冒这一风险。◇ iask

SALLY 评注: 一般LENDER 要求两年以后,具体情况具体分析。没什么大不了, 但重新开始也需要自己的重视和努力!

作者: Sally Han Mortgage Alliance资深房产理财顾问, 全职房贷经理

电话:647-328-2896

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