为何分红保险会有这么好的增长和财富积累效果?

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很多朋友非常怀疑分红保险里的现金值及保额的增长数据。比如,一个五岁的女孩,每年投入3000元,20年交清(分20年时间的总付款成本是6万元,与一次性投入6万是不同的,如果一次性投入6万效果要比这个更好得多,就算使用快速付款方案,每年6000,10年投入,效果也比正常的每年3000,20年付款的效果要好),到她95岁时,分红保单的账户现金值是454万,保额是508万。

人们的疑问集中在:“我20年时间,只投入6万,90年之后连本带利取出居然会有454万(取出是要交税的),如果人过世了居然会得到508万(免税的)?保险公司如何投资能够获得这样的增长?忽悠吧?骗人也不能这样骗,有这么好,人们还要买房子或者做其他投资吗?”

不得不说,大家对这个东西的误解首先在于没有明确单利与复利的区别。单利的公式是:本息和=本金+本金*利率*年数;而复利的公式是:本息和=本金(本金+利息)的年数的次方。用个具体的数据来算,本金3000元,年利6%,年数90年,我们所能得到的单利与复利的终值的差别不是一点点,是有天大的差别。我无法一个个数据去计算3000元的20个单利数据和复利数据再相加,也不知如何用计算器去计算。但如果用爱恩斯坦的一句名言来说明复利的威力,那就是:复利是人类的第八大的奇迹,其威力比原子弹还大。曾经有人说,西班牙女王当初如果没有资助哥伦布40000金币去发现新大陆,而把这笔钱以每年4%的复利存到现在,西班牙现在就是世界上最富的国家了。还有个例子是一个年轻人跟国王下棋,国王输了,问年轻人要什么,年轻人说64个棋盘格子,第一格放一粒米,下一格是前一格的翻倍,结果后来国王发现他整个王国的财富都不够赔给年轻人。这也是个复利在现实运用中的例子。而分红保险就是典型的复利增长的例子,所以朋友们不要质疑为何会有那么高的增长,因为你们平时所接触到的增长全是单利的,思维里根本就没有复利的概念和感觉。

其次,是免税。上面也提到了,如果在95岁,被保人还没有过世的时候把现金值全部取出是必须交税的,那么454万交完税之后会是多少呢?估计得交掉100多万的税款,那似乎就少了许多,也许剩下300万左右,感觉跟投入对比还是很划算的,但如果跟最后的死亡赔偿对比就差多了。这里的原因在于国家给保险的优惠政策就是死亡赔偿金是免税的。

说白了,分红保险的财富积累效果就是一种用人生命作为载体的投资,生命越长,投资增长和财富积累效果越好。所以越年轻开始越好,保持身体健康就是在为你自己及家人创造无穷无尽的被动财富来源。

本博文仅代表作者个人观点,不构成任何形式的保险或理财建议和意见,有保险或理财方面的问题请咨询专业合格的理财顾问或与本人联系面谈。

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