影响汽车保费的因素

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首先是居住区域。保险公司根据不同区域的赔付率对不同区域进行分块管理,保险公司对不同的区域给出编号,便于系统管理,每年会对系统进行一次更新和调整,主要依据也是赔付率。

不同区域之间的保费差别还是蛮大的。高风险区域保费比低风险区域每月可能相差100以上,也就是说一年有可能相差超过1000元。

因此,在市场竞争激烈的情况下,有些保险代理就开始想歪主意。为了获得生意,教客户把地址改到边远地区去以获得更低的保费。

这种做法是非常危险的游戏,是欺骗保险公司的行为,也就是虚假陈述。实际上并不住在那个地址,但把车保险的地址改到那个地址去以获得低保费的利益。不发生车祸可能保险公司不会发现,一旦发生车祸,保险公司进行调查,车祸的原因,因为车天天在城市里开,保险公司可能会问为何开车到城市来等问题,很容易就会把造假的情况调查出来。保险公司一旦发现车主造假欺骗保险公司,马上拒赔并且立即把车主踢出保险公司。

因造假被保险公司踢出市场,所有的保险公司都不会提供保险,必须进入facility association去保,保费一年1万以上,而且必须在里头呆三年,出来之后还不会恢复到正常的保费水平。

所以,提醒朋友们,保险这东西,保的就是万一,如果为了一点小利益,把自己置于更大的风险之中是很愚昧的。千万不要听有些不讲道德的保险经纪的忽悠。也奉劝一些保险经纪悬崖勒马,不要把自己的饭碗拿来开玩笑。

第二是驾驶经验。

新驾驶员由于没有经验,出一点小的事故是正常的,所以新驾驶员的保费高也是正常的。

有人说,我在国内都有十多年的驾车经验,我比老驾驶员还老驾驶,为什么保费还这么高?问题在于加拿大根本不承认中国的驾车经验,只承认美国英国和日本的驾驶经验。所以,不管你在中国驾车多少年,来加拿大考到G2,还是新驾驶员。不过呢?从保险经纪的思维角度,你有国内的驾驶经验,我卖保险给你我会更放心一些,反正比卖给那些毛头小年轻要放心得多。因为,如果我的客户的赔付率高了,我的brokage很可能把我赶走,一旦被一家brokage赶走,可能就很难找到另外一家来接收。所以,做保险经纪也不能随便什么客户都接收。

在我这里,老驾驶员的保费极低,昨天quote一个客户,北约克的,93年就有驾照,开车20多年,没有ticket没有claim,两部车一年的保费才1700多,每一部只有800多块钱。这个价格在市场上是绝不可能看到的,他们现在是在personal公司保的(personal这家公司的保费在市场上已经算是蛮低的了),personal给他们的价格是一年3000出头(因为北约克的区域价格比较贵,如果在万锦或烈治文山可能就会便宜一些)。

一般来说,五年以上的G牌,无事故无告票在我这里都会拿到蛮好的价格,这样的客户基本上TD公司跟我所代理的公司完全没有得PK,每年价格相差绝对在500以上。

第三是有无告票和事故索赔。

一张minor的告票可能会造成每个月保费上升30-50元。一张major的告票,基本上没有保险公司会接收,甚至substandard market都不会接收,必须去到facility association,每年保费在1万以上。

有人可能会说,我有一张告票,但保险公司都没有涨我的保费。那不是因为保险公司不涨你的保费,是因为保险公司没有发现你有告票。每年renew的时候,保险公司会去政府网站CGI-IIS上去抽查你的驾驶记录和事故记录,驾驶记录是MVR,事故记录是autoplus,保险公司去政府网站查,必须交钱给政府网站,每一份报告25元左右,如果一个家庭2个驾驶员,保险公司就得花50元左右的钱去查。所以保险公司不会人人都查,这个成本太大的,保险公司只是选择性抽查。你在renew的时候没有被抽查到,即使有告票,保险公司也不会涨你的保费。算你幸运,你逃过了。有的人,十几二十年都没有被查,有的人年年被查,这都是随机的。当然,如果有事故索赔的人,保险公司也会在旁边插上红旗,每年查看投保人的驾驶记录,以便观察是否应该给予renew。如果被保险公司拒绝renew的话,基本上正常的公司都不会保,只有两三家的substandard market的公司会保,但保费基本上翻倍。

事故有时候不可避免,但是否违规绝对是可以避免的。停牌要停稳、不超速、不闯红灯、把保险单及车主证放在车上、把驾驶证放在身上、开车关心老人孩子、绑好安全带、按时renew你的plate上面的stiker等等,反正就是不要违规。你就是在为自己赚钱(省钱也是赚钱)。

有一次at-fault的事故索赔,第二年的车保费有可能每月涨50以上,如果转保险公司一定是翻倍。我有一个客户,开车10多年,但前年在停车场有一个50% fault的小碰撞事故,TD给他涨了50%的保费,他很不高兴,要转到我这里,涨100%。如果没有这个小事故,保费只要2000多一点,但有了这个,保费4000多,我告诉他不得不呆在TD让TD再宰四年,每年3500元。

有人可能会说,我有事故索赔,但保险公司都不涨我的保费,为什么呀?道理跟上面一样,保险公司没有去查你的autoplus,实际上保险公司都知道你有事故,因为你报了事故索赔,但如果是团体险,这种索赔都可能平均到团体里头去了,在renew的时候个人的保费就不见得会涨很多。如果是单个的保险,一般会涨。如果是无过错索赔,保费一般不涨。有的人报了保险,但保险公司没有赔付任何一分钱,保险公司也不一定会涨。

不过,如果在无过错事故中,索赔大笔的accident benefit的,或找过律师打事故官司的,保险公司第二年都有可能拒绝renew。因为这几年骗保的案件里,基本上都有大笔的AB索赔和律师卷入其中。如果被原保险公司拒绝renew,在找其它替代的保险公司的时候,替代的保险公司也会非常的小心,autoplus里都记录着每一次事故保险公司赔付的项目和金额,替代的保险公司在underwriting 新业务的时候一定会看到这个的,不管你怎么隐瞒都是没有用的。这样的情况也会造成无人敢保,不得不到substandard market 去的情况的出现 。所以,小事故真的没有必要找律师。大家想问题要多考虑一步。

第四,保险历史的长短。

有的人驾照考了许多年但都没有买车,看似老驾驶员,但实际上是个新手。所以保险历史的长短也会影响 到保费。当然 是保险历史越长,保费越低,历史 越短,保费越高。

所以,朋友们在提供给我保险历史信息的时候要从你在加拿大第一次买车并拥有保险的时间点来算的(不管这个保险记录在加拿大的哪个省都没有关系,都算是加拿大的保险历史),不要仅仅报给我现有保险的购买时间,因为这是会影响到你的保费的。

第五,车子的用途。

车子是用来上下班的还是用来从事生意的。一般来说,车子用来上下班的保费就会便宜一些,而用来从事生意的,就会贵一些。比如我,从事保险业务,我去年一整年车子还开不到5000公里,这还包括长途开去魁省一次,来回1000多公里。但我的车子的用途是business use,保费很高,因为保险公司根本无法知道我一年开多少公里、车子都开去什么地方、风险有多大等问题,所以按一个职业分类,把我这一类人员归入职业七级的保费标准,跟地产经纪是一样的。我感觉不公平,地产经纪肯定开车比我多,但没有办法,我必须接受这个保费标准。

还有一些其他的生意类别和职业类别,如记者,也是要经常开车到处走的,其风险也会更大一些,其他一些自雇生意,这些都是要按偶尔的生意使用还是经常性的生意使用来计算保费的。

而有的车子是商业用途,如教练用车、的士等保费就得按商业用途来计算,那可是非常贵的哟。

必须提醒朋友们一点,商业用途一定要向保险公司报告,如果隐瞒保险公司是会拒赔的。比如有许多私人的士,我敢说这些私人的士是100%没有向保险公司报告车子在作载客用途的,这是非常危险的,万一出了事故,保险公司一定拒赔,而且会拒保,车主想再开车必须去找facility association。我也提醒乘坐私人的士的朋友要注意,千万不要乘坐私人的士,因为万一出事,是不会得到赔偿的。还有就是付费载客carpooling,如某工厂招carpooling司机,有的人专门用一部van接送上下班的工人,这也是非常危险的。出了事故保险公司是不会赔的。

第六,每天单程的距离及年开车总里程。

肯定是里程越长保费越贵的。其实年的里程长短影响并不太大,一万公里跟8000公里,保费相差并不大,甚至15000公里与1万公里也没有太多的差别,但是,如果你每年越过2万公里,可能就会贵一些。每年开车2万公里以上的人,不是做生意的(如地产经纪)就是经常到处旅游玩乐的。一般来说,上下班及家庭用途包括偶尔的旅游,2万公里一年都是够的。

影响保费比较大的是每天单程的距离。简单想一想,每天开20公里跟每天开50公里的风险,肯定50公里的风险要大许多。上下班本来就够累了,再加上长途开车,犯困堵车等可能造成的车祸风险肯定更大。所以保费高是正常的。有的人一天上下班来回要开100公里以上。

这个事情,有人说我能不能少报一些里程数?我只能告诉你,一切按事实来报,因为万一上下班出了车祸,保险公司调查,发现里程数不对,严重隐瞒或虚报,是有可能以虚假陈述而拒赔来处理。你要说相差在一公里之内,有时候是说得过去的,你以不同的路径到达公司,在里程上是有可能产生一些差别,只要是合理的,你能够解释得通的,保险公司一般是不会为难你的。而如果单程30公里你只说10公里,那怎么解释都是徒劳的,你自己都无法相信自己能够解释得通。

如果你不懂得你的家离单位的距离,你只要用google把两点连起来,你就会知道距离是多少,所以今后朋友们向我提供询价信息的时候,把这个里程算清楚交给我。

第七,驾驶员的年龄。

一般来说,驾驶员的年龄在40-55岁之间,保费是最低的。因为这个年龄段的人社会经验比较丰富,人也比较成熟,处理事情头脑清楚、理性,在开车上风险是最低的。这不是随便乱说的,是保险公司用统计数据算出来的。

18-25岁的年轻人保费是最贵的。这也是家有年轻驾驶员的父母们非常为保费头疼的一个问题。一到孩子拿到G2,保费每年都得多出1000元以上。

有人问我,可不可以不向保险公司报告小孩获得驾照这个信息。我的回答是:绝对不行。因为获得驾驶的时间跟你保险历史不一致,保险公司是会调查原因的。如果是因为没有买车,这个gap没有问题,但若父母有车,孩子有驾照却没有保险历史,一定是骗保险公司了。这种情况若发生,也会很麻烦。一切欺骗保险公司的行为,保险公司都会以 due to misrepresentaion的理由拒绝提供保险,而且正常的市场任何一家保险公司都不会给有此种记录的客户提供保险,最终的结果是去到facility association。你知道这个机构的保费是多少吗?如果你不知道,而且想知道的话,你可以去试试,我保证你一辈子都忘不掉它。

那有没有办法解决这个问题呢?加拿大保险业发展得这么成熟,什么情况没有发生过,怎么可能没有解决办法呢?exclude form,也就是把你儿子不包括在内,也就是说TA们不但有保险历史,但却不会影响保费。

这么好的事情,怎么都不知道呢?错了,这么好的事,保险公司不会随便给你的,必须符合条件保险公司才会批给你的。假如你的孩子在外省上大学或在美国上学,你向保险公司申请exclude你儿子,一般来说保险公司是会批的。但是,如果你住在大多地区,你儿子在多大,滑铁卢或者McCmaster、贵湖大学甚至皇后大学,保险公司一般都不会批你孩子exclude掉,因为孩子很容易每天每周每月回到家,就有可以touch到车子,就有可能产生风险。

有人跟我说,我保证不让我的孩子碰车,我写保证书,我如果让我的孩子碰车,一切责任由我自己承担。答案也还是不行。实际上,exclude form里就包括着保证不让孩子碰车的条款,exclude的意思就是完全排除在外的意思,再没有其他的办法可以exclude你的孩子了。

第八,驾驶员的性别。

一般来说,女生的保费会偏贵一点,而男生就相对便宜一些。这不是性别歧视,是保险公司根据赔偿率计算出来的,是统计数据的结果。保险公司的费率完全是按赔付率来定的。

有人说,男人开车不出事都不出事,一出事都是出大事。这种说法不符合实际情况。年轻的男性确实有喜欢飚车的爱好,而年轻女性就没有这个问题,所以18-25岁的驾驶员,女性的保费要比男性便宜。成熟的男性,不会象小年轻一样冲动的。开车的事故大小及事故率要比女性为低,所以保费会更低一些。

第九,婚姻状况。

一般来说,单身人士要比已婚人士保费更贵一些,因为有家庭的人相对来说责任意识会更多一些,单身人士就不太会考虑太多,在开车的时候更有可能玩一些危险的动作及花样。当然,这些东西也都是统计数据的结果,都是根据不同分类来统计赔付率而得出的结果。

第十,职业状况。

职业名称太多,根本无法根据不同的职业来统计赔付数据,但基本上可能用白领和蓝领来分类。

一般来说,有好的职业的人,比如医生、律师等高级职业的人士,他们肯定很爱惜自己的生命,开车会加倍的小心。我这样说,绝对不是说普通蓝领人士不爱惜自己的生命。因为工作的辛苦程度和收入的压力,可能蓝领人士在下班之后,开车就容易因劳累而犯困,有的甚至一份正常工作还得一份兼职工作,下班后还得赶往下一个工作地点,这种情况事故率肯定高。

有人可能会说,白领人士的工作因为动脑筋也会很辛苦,也会犯困,但总体来看,经济压力和工作的辛苦程度是不如蓝领的。

我这边的一家公司专门做团体保险的,其中几个团体保费非常的低,如医生、律师、会计师、工程师、IT人士等,但进入门槛很高,不象中国专业人士协会,什么人都可以进去,要想保费低,难度很大,这也是为什么专业人士协会的成员在TD,第一年保费低,第二年都毫无例外地涨保费的原因,不管你是否有告票和索赔,根本原因在于赔付率高,什么乱七八槽的人都进去保,要想赔付率低进而保费低,怎么有可能?

其他影响保费的因素还包括车型、不同品牌、车子新旧贵贱、三保全保等。

车型大小会影响保费。一般来说,大型车的保费就会更便宜一些,比如SUV、VAN或者Truck就会比普通SEDAN便宜一点。

车行在块卖车的时候都大力宣扬自己品牌的车子安全,保险费低。实际上,不同牌子的sedan,保费价格有差别,但差别并不大,主要的保费价格差别都在上面所说的各种因素上。

有人问,车子的价格是否影响保费。答案是肯定的,但也不大。一般来说,越贵的车保费越便宜,原因是越贵的车,质量一般是更好,各种设施的功能及安全性都更好,它才会卖得更高价格,有了这些设施的高质量高性能,车祸出现时的伤亡概率就小一些,保费当然就低一些。

有人问,车子旧一些是不是保费会更便宜,因为车子撞坏了,保险公司也少赔一些钱。这个观点是错的,车子越旧,保费越高,因为车子值不了几片钱,值钱的是车子里的人,越旧的车其性能一般是越差,安全性更低,出事时出现伤亡的概率要比新车理高一些,所以保费更高是一定的。

三保或全保,肯定全保的保费更高啰,至于高多少,应该在15%-20%这样的。这种说法都是你自己跟自己比,请千万别问我,为什么你的邻居全保比你的三保还便宜这样的问题。

以上文字仅作为信息参考,不代表任何形式的保险意见或建议。若您有任何的保险方面的问题和需求,请咨询专业合格的保险顾问或与本人直接联系寻求答案。

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