现在的财富与未来的财富(二)

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上一篇我们聊到了那个例子,即阿省北部小城市的一对夫妻两人合共年薪二十多万,每年能够剩出5万块钱。他们把这5万块钱作为首付,每年增加一套condo用于出租。当然每年他们家的债务也多出10多万(当然,这样的债务对于他们的收入来说,还贷根本不成为问题)。 我们也谈了,他们的收入、税收及投资安排中所存在的问题。我在上一篇说了,如果你们了解分红保险,我相信如果你们是这对夫妇,有95%以上的可能性会购买分红保险而不是投资这么多房子。

下面我们就来看一看分红保险方案。假如他们把每年能够剩出的5万块钱投入到分红保险账户中,看看今后的财富积累效果。更重要的是,不但这个方案解决了税的问题,而且解决了资产过度集中问题,避免了资产高度集中所可能存在的风险。

从他们两人40岁开始,每年放入分红保险5万块钱,共20年时间,此时分红保险的现金值是160万,保额是448万。 这个二十年时间里,分红保险方案与他们所投资的方案对比,似乎也没法完全去比较出个结果来,不过,总体感觉分红保险除了简单不操心之外,优势也不是特别明显。不过,别急,接着往下看。

假如再过15年时间,也就是他们退休之后,先花RRSPCPP等退休收入(对于他们这样的高收入人士,这两个账户的钱不少,足够供他们退休花一阵子了),到他们75岁时没钱花了,必须动用分红保险里的钱了,此时分红保险账户的现金值是414万,保额是767万。 这样的情况跟他们现在的每年一套condo的投资,基本上condo投资就没有任何优势了。除了麻烦和多交税之外,投资增值根本比不上分红保险账户。

在这里我们花开两朵各表一枝。第一枝是此时假如不支取分红账户里的资产作为退休收入,也不动用condo投资的资产,到他们85岁的时候,他们向世界告别的时候,分红账户的资产是1044万。而condo投资到那个时候除了要交资产增值税(人去世当年所持有的资产的增值部分算作当年的收入,要交收入税),还必须交遗产验证费遗产执行费及律师费,占总资产的7%左右,更重要的是他们的condo投资只增长到300万不到,相差3倍多啊。当然平时condo的租金收入可以作为操心劳神的辛苦费及少量的投资收益所得,即使算进了资金的时间价值,总共还不到500万元。也相差了两倍多。

“花朵”的另一枝是:假如在75岁开始从分红保险或者condo投资中获得投资收益用于退休生活的日常支出,每年10万,到85岁,共用掉100万。分红保险到85岁的时候,所剩下的保额是902万,而condo投资的部资产剩下不到200万,差距更大。即使再把所获得的租金收入及其时间价值全算进去,也就不到400万,差距也是两倍多。 你如果懂得财富创造的机密所在,你就知道该选择什么对你最有利了。

当然有人说,我不想留下任何资产给我的孩子(们),因为怕有了资产,孩子反而会变坏。如果用这样的理论去说服自己,那这种观点不说是奇葩,起码是很值得商榷的。因为古话说的好,衣食足而知礼节。看看统计数据,到底是家庭富有的孩子容易变坏还是家庭贫穷的孩子容易变坏,孩子的好坏跟家庭财富多少有多少直接的联系呢?教育的好坏对孩子的发展方向影响多少呢?教育的好坏靠得是什么呢?话题没有止境,我没有这方面的定论,大家有兴趣可以探讨。

从这上下两篇文章的讨论中,我们知道工作生活在工资水平低的地方也不需要罔自菲薄,如果你有不动产的话,也许你的不动产正在不断地给你创造巨额的被动财富。居住在工作好找工资高的小城市,可能固定资产的价值很难增长,投资理财财富积累还是有讲究的。不要在资产不怎么增长的地方买太多会产生现金流的资产,因为现金流为你带来的是增加税务的支出,这样的方式并不是一个好的财富积累方式。你最好能够多考虑税务因素,采用分红保险等可以免税的金融工具,以达到资产分散配置和延税免税的理财目标。当然,你也许会说,我在小城市上班赚钱,把剩余的钱花在温哥华多伦多买房,那不是就完美了。还是不完美,资产会增长没有错,但还是存在税的问题,今后的税怎么办,而且日常的管理怎么办,不会是买了房子关起门来等增值吧。所以,要想简单地生活稳定地理财,分红保险为高收入高资产人士首选的理财工具。

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