谈谈creditor protection的重要性

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前一段时间看到一则新闻,说的是一个人A在脸书上对某人B进行了侮辱,结果被告上法庭。最终判决是A需赔偿B的精神损害42万元。对于这样的新闻,可能大部分人看了就当作一则过眼烟云一样的文字而把它早都忘到了爪哇岛去了。然而,这则新闻却令我久久不能平静。对于从事家庭财务规划的专业人士来讲,这里有一个特别值得人们注意的东西是:B有可能因此而破产。大家想想,对于普通百姓来说,有多少人有净资产42万?这个判决很可能令这个国家多出一个破产的国民。

对于破产这种事,许多人可能会认为只要自己借债还钱,量力负债就永远都不可能与破产两字沾上边,而实际上并非如此。破产的原因有可能是因为过度负债或是因突发意外造成资金链断裂所致,也有可能因某些跟负债无关的责任致使责任人破产,如新闻中B同学。

我的职业头衔是财务保险顾问,我的工作是怎样帮客户进行家庭或是个人的财务规划,进行家庭财务安全性的建设安排。对于破产这样的话题,其实并不那么可怕,重要的是我们必须提前做出规划和安排,即不管世界或是家庭个人发生什么样的意外,家庭的资产都会得到保全,不会受到债权人或是法院等部门的冻结,没有人能够夺走你双手辛勤创造的财富。

在从事理财工作中,我了解到一个现实情况是:有相当多的客户不了解有关债权人保护条款。刚好借助这则新闻,今天就专门来谈一谈这个问题。

债权人保护,即creditor protection,是保险产品中一项非常重要的条款。简单地说就是如果资产存在于具有债权人保护的金融产品中,不管发生什么事情,债权人永远都拿不到这部分金融产品里的资产。

谈到债权人保护,我们在这里不得不提到债务问题。很显然,债务跟债权人紧密联系在一起,即一个人向银行贷款了,就产生了债务问题,银行也成为了债权人。那么,借钱还债是天经地义的事,当你需要向你的债权人偿还债务的本金和利息的时候,你必须动用你的资产去承担应有的义务。然而,由于资产的类别不同,有的资产就存在着不需要承担偿债义务的功能,如保险资产、年金、保本基金等。为什么呢?因为,这些产品均为保险类金融资产,有着一项非常重要的功能,即债权人保护功能。也就是说,若因债务人无法偿还债务,债权人申请债务人破产,债权人可以冻结债务人除保险类金融资产外的任何资产。

在这些保险类金融资产中,保险是大家比较熟悉的,但是除保险之外,还有不少保险类金融资产,如保本基金、年金等。许多人都不知道保本基金是保险类金融资产,而认为是投资类金融资产,主要是因为它的“基金”两字。实际上,有心的投资者应该会发现,只有保险公司才有销售保本基金,而银行里只能见到互惠基金。这种现象的主要原因就在于保本基金是保险产品(保险公司能够为这类投资担保本金不遭受损失或是担保赢利一定能够得到实现,如投资10年以上不用担心本金损失或是5%年收益上不封顶等投资产品却不是GIC),而共同基金是投资产品,在金融业混业经营尚未开放之前,银行里是绝对见不到保本基金的,不过,保险公司里却能够销售共同基金。

说了这么多概念性的东西,为了就是让大家明白在家庭理财规划中要尽量更多地考虑保险类金融资产,如分红保险、保本基金等。大家知道分红保险不但有保险的功能,也有投资的功能,还要延税免税合理避税等功能,在考虑比较长时限的投资规划时,要把分红保险考虑在内。在投资中,我们要充分考虑保本基金,如在RRSP这种周期性比较长的投资项目中考虑保本基金要比共同基金或是其它项目更好,主要原因是投了保本基金,这种资产就永远都是投资者个人或是家人所有,谁都无法接触到,不管发生什么样的事情。

也许有人会说,保本基金管理费比共同基金高,对投资者并不划算。这种说法一点都没错,确实同类型基金对比保本基金的管理费要比共同基金高出0.5%-0.8%(取决于保本的不同选项)。然而,我只想问大家一个问题,你是否愿意你辛辛苦苦积累一生的资产因类似新闻报道中的这样的事件而化为乌有,还是更愿意保有自己的财富而只需付出更多一丁点费用?况且,这种一丁点费用的支出还能担保投资的本金不受损失。

有人也许又会说,出现新闻中这样的事件实在比中彩票还难,有几个人会出现这样的事情呢?说得不错。我不得不再举一个例子,来说一说这样的事件并不是永远都不可能发生在你我这样的普通人身上的。

李先生,香港移民,七十年代就来到加拿大,打工做生意,三十多年时间积累了三百多万资产,算是一个成功人士。可是,不幸的事情永远都不会因为你是成功人士而偏爱你,在一次车祸中,李先生撞了一个人。运气好的是,李先生没有把这个人撞死,而是撞伤了。运气差的是,李先生撞的这个人是个企业的CEO,年薪三十万元。接下来的事就有点杯具了。这个人不会工作了,车保险公司也赔不了了。因此此人向法院起诉车保险公司和李先生赔偿一千万元。最终法院判决保险公司与李先生共同赔偿500万元,车保险公司按保险合同赔偿一百万元,剩下的部分李先生不得不自己承担。李先生辛苦一辈子,三百多万资产全数赔尽不得不宣告个人破产。

请问大家,你能够保证你永远都不出车祸吗?你能够保证你车祸时所撞的人不是个高薪或是什么成功人士吗?你能够保证你出车祸时一定能够把对方撞死吗(太不人道了,罪过呀)?

这个世界的风险有很多,不是每个风险你想控制都能够控制得了的。所以,做出预防要比努力控制风险更重要。在上面这个例子中,假如李先生的资产中有一部分是分红保险资产或是保本基金或是年金什么的,这部分资产法院是动不到的。也就是说,李先生渡过了破产期后,保险类金融资产还能给李先生的晚年生活提供一些保障。而假如李先生在理财中没有安排此类资产,他的晚年就非常的难过,不得不依靠政府OAS那一点钱渡过晚年。对于破产这种事,年纪轻一些也许还有东山再起的一日,对于年纪大的就完全的无力回天了。

在我们华人社区里,很多人对破产这种事并不怎么在意(主要原因在于中国大陆根本就没有个人破产这个概念和实践),觉得一百个人中只有5个人有可能破产,这种事不容易发生在自己身上。另外,许多人在投资上过分偏爱房产投资、生意投资和股票投资,而忽略了保险类金融资产,殊不知,房产、生意、股票等投资的资产都不具有债权人保护功能,不能保证此类资产永远属于投资者或是投资者家人。

所以,我非常的希望大家能够认清Creditor Protection功能在选择金融产品中的重要性,在家庭或是个人理财规划中,充分考虑保险类金融产品的比重。

我们华人很聪明,我遇到的一个人听我讲了这个后,就说“如果真是这样的话,那我知道差不多要破产的时候,就把资产卖了然后买很多保险类金融资产,或者干脆争取向银行贷到很多钱去买很大额的保险或是投资在保本基金里,这样银行等债权人不是没辄了吗?”。事情并不会是这么简单的,这种小聪明在加拿大这么发达的金融业面前可以说是无处施展,你能够想到的,难道别人就想不到?我告诉你,债权人或是法院会调查你在破产之前是否存在故意转移资产的行为,只要存在故意转移资产的行为,保险类金融资产也不能保护你。所以,理财规划要剩早,不要到了问题出来或是即将出来才想起要理财要保险。临死抱佛脚,佛也不见得能够保护你。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )

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