两款流行的儿童保险

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一般来说,儿童并非投保的重点对象,因此针对儿童的保险品种也不是太多。从传统的角度来看,给儿童买保险似乎也不是非常急迫的任务,没有特别好的保险品种,似乎对父母长辈来说也不会有多少吸引力。不过,市场上还是有一些不错的保险产品,比较适合儿童。今天就介绍两款这样的产品。

一、分红保险

我们知道,儿童保险的基本保费是非常低廉的,因为儿童年纪小,距离正常人寿保险赔付的期限非常长;一般情况下,儿童身体状况都较为健康,没有什么不良的生活习惯,如吸烟、饮酒等;而且儿童基本上都在父母比较良好的保护之下,出现意外的概率也相对较小,整体上儿童因意外而死亡的比例并不大。这些因素综合造成儿童保险的保费成本较低。

对于这种相对比较低的保费的儿童保险,实际上定期或是万通式保险或是经济型的终身保险,对儿童保险来说,意义并不大。定期保险就不用提了,若真因为家庭预算或是儿童所处环境风险较大,买个保险对父母来说也没有实际的意义,因为儿童若出事,对父母来说,多少钱都无法弥补心中所留下的伤痛,因此若以预算紧为出发点为儿童选择定期保险,那干脆就根本不用考虑儿童保险,留着几块钱给儿童买个玩具让儿童开心一阵子更可取,或者努力去改善儿童风险较大的生存环境是要务。

对于终身保险来说,若买个不怎么增值的品种,实际上意义也不大。父母为孩子买保险,我们首先要考虑我们为什么给孩子买保险。我们为孩子买保险目的肯定不是为了获得赔偿金,那你想想,假如我们现在为我们的孩子买个十几二十万保额的保险,到他/890岁走完生命里程之时,那十几二十万的保险赔偿在80年后的购买力可想而知,他们的受益人或是继承人拿到那一点点保险赔偿金实际上是杯水车薪,连塞牙缝都不够,因此对于我个人来说,作为理财顾问,我从来不建议父母为儿童购买此类保险,我从不以价格低为借口去销售这种保险,对客户没有好处没有意义的东西,卖出去我自己心里都过不了这个坎。而我在从业过程中,发现有许多父母为自己的孩子买了某公司的一款儿童保险,年龄在5岁以下,保15万,15年付清,每年保费只有800多元,结果到孩子80岁以后,保额还是15万,累积的现金值只有2万多一点。父母亲们的说辞就是给孩子买一份礼物,至于他们大了以后,保险的事由他们自己去考虑。说法可以理解,但这种安排并不是一个好的理财方案。

所以,我个人认为最适合儿童的保险应该是分红保险。我个人基本倾向于推荐这个保险品种给考虑为儿童买保险的父母。至于这种保险是否适合所有的家庭,我想不太可能。但不管怎么说,我愿意把选择这个保险品种的理由与大家分享。

上面说了,儿童保险的基本保险成本极为低廉,而分红保险的保费分为基本保险成本部分和投资部分。基本保险成本所占总保费的比较低了,投资部分的比例就高了,因此对于投资收益的增长就有比较大的帮助。

最关键的问题在于资产在分红保单账户里增值是复利增长的。复利增长结果的多与少,关键取决于复利率和时间。小孩投这个分红保险,具有非常长的时间去让保单资产复利增长,因此会出现一些令人不可思议的增长结果。以某公司的一款分红保险为例:5岁女孩,每年缴付保费$2000元,20年付清,到她25岁时(也就是保费全部付清之时,今后不要再付任何一分钱而保障终身,20年时间总共付款4万元),保单账户现金值达$5.54万,保额从购买时的13.5万增长为45.3万;到小孩65岁时,账户现金值达57万,保额增长为128.7万;到小孩85岁时,账户现金值达146.2万,保额增长为195.2万(假如受保人这个时候离开世界,受益人就可免税获得近200万的保险赔偿,不管怎么说,80年后,这200万钱也还是一笔不小的资产)。如果父母收入较多,给小孩多投一些,比如每年投$4000元,情况就很不一样。到小孩25岁时,账户现金值为11.98万,保额从开始购买时的29.15万增长为98.06万;到小孩65岁时,账户现金值为123.39万元,保额增长为278.34万;到小孩85岁时,账户现金值为316.23万,保额增长为422.38万,当然假如受保人能够活过100岁,保额和现金值将达到570万元。

这个分红保险账户里的现金值是增长比较快的,而且是能够使用的。若小孩到了一定年龄,如大学学习或是出国留学或是进研究院深造而教育资金不足,可以从保单账户里提取现金值用于教育或是其他方面(这种资金没有规定用途,没有任何限制,完全由保单持有人或是所有者自己决定)。这种资金除了没有政府的Grant这个不同之外,其他方面都有点类似于RESP的资金,在使用上比RESP更灵活,所以在某种意义上说,购买儿童分红保险也可以说是为孩子储蓄额外的教育经费。本来父母也可以多向RESP超额供款(当然超额部分是没有政府的grant),这部分超额供款在RESP账户里的增值也是具有延税功能的,但对比分红保单,它没有保障功能,它的使用范围受到限制,所以父母若考虑主子女储蓄更多的教育经费,分红保单是不二之选。

在谈分红保单作为教育经费来源时,已经提到分红保单具有延税功能,也就是说在提取现金值时,首先要先扣除保单的投资成本后,再根据受益人的税率来付税(基本上对于上学的学生来说,税率非常的低,几乎可以算是免税的)。在父母亲通过其他投资方式为子女积累教育经费时,可能每年都得缴付较高税率的税款(因未满18周岁的儿童不能参与投资活动,投资账户只能由父母亲所有,税款必然要落在父母亲的税率上来计算),所以,此类投资并不具有太大的可取性。即使父母想通过投资收益把资金用于除教育之外的其他方面,也是可以通过儿童分红保险来达到,因为分红保险里的现金值没有限制用途,但却具有延税功能。而这种积累资金的方法若通过成人分红保险来实际,效果却比儿童分红保险差一些,因为成人分红保险的基本保险成本更高,投资所占的比例就小,积累资金的速度就受到一定的限制。

儿童分红保单的另一个好处是收益稳定。据某公司的分红保单分红数据显示,过年30年每年平均分红率在9%以上,金融危机后的这两三年,由于固定收益投资品收益下降,分红保单的收益率和分红率也有所下降,但每年仍可获得7%以上的分红,这种分红比例对资产增值非常有益,也是吸引投资者或是投保人选择它的一个重要因素。

另一个重要因素是,分红保单的资产是很可能以免税的方式过渡到受益人的手上。在加拿大,只有彩票和保单赔偿收益是免税的,所以投资资产能获得免税待遇是无比的难能可贵。

有人对我说,给自己的子女买保险,到时候资产也落不到自己手上也落不到自己子女的手上,只会落在你自己现在还不知道是谁的头上。说法是没错,但人类社会生生不息,难道孙子孙女能够跟我们没有任何的联系?对于很多第一代移民来说,要成为富人是非常困难的,但我们还是有可能让我们的下一代或是说第三代成为富人,让他们在开拓自己事业的时候不要像我们一样艰辛。应该说,让自己的后代人成为富人成为社会的主流是所有父母或是祖父母心中的愿望,不管我们是生活在加拿大还是中国或是其他什么地方。所以,在我们现在还能负担得起的时候,有什么理由去拒绝考虑一个受西方主流社会广泛接受的对自己和子孙的未来有良好益处的金融产品呢?

二、儿童大病保险

本来,大病保险(Critical Illness Insurance)是一款比较适合成年人,确切地说适合中老年人的保险产品。因为人到中年,身体机能不断下降,年轻时由于身体强健,一些不易发现的问题逐步开始冒出来。

然而,多家保险公司能够考虑推出儿童大病保险,一定有推出的理由,一定是基于市场需求并做过充分的调查和研究后所做出的市场行为。

当然,不得不说,儿童大病保险所适用的范围并不是非常大的。总体来看,儿童患危疾的概率比较小。基本上,父母对自己的子女的身体情况或是家族病史会有一个比较客观的评估,是不是投这个保险,因人而异。

推荐这个保险的主要原因有以下几点:

1、 价格便宜。大家都知道,成人的大病保险价格是相当贵的,因为相对于人寿保险来说,人要告别这个世界是比较难的,但人要生病是比较容易的,所以对于保险公司来说,大病保险的赔付可能性就大增,因此相应的价格就高。而对于儿童大病保险来说,相较于成人,儿童普遍身体健康,患大病的机率要小得多,保险公司完全有可能用这些微少的保费进行更长时间的投资来获得对投保人的保障的能力。所以儿童大病保险价格便宜,审批手续简单。10万保额的儿童大病保险,年保费只有200多元(年龄不同价格有所不同)。

2、 受保年龄较为宽泛。从60天到17周岁都可能算为儿童,都有资格申请这个产品;

3、 转换条件优越。从25周岁开始,儿童大病保险可选择转为成人大病保险或者放弃续保取回所交的所有保费(在儿童大病保险期间,若受保人意外身故,投保人可得到全额保费退还)。在转为成人大病保险时,不须要再进行体检,不管投资人当时的身体健康状况处于什么样状态。

4、 可保疾病品种多。总共24种受保病症,其中包括5种儿童特殊病症,如先天性心脏病(Congenital Heart Disease)、囊肿性纤维化(Cystic Fibrosis)、一型糖尿病(Type 1 Diabetes Mellitus)等。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )

重点推荐:

1、分红保险(Participating Whole Life Insurance 参与式终身人寿保险)

2、大病保险(CI,Critical Insurance 可保25种重大疾病,无病可退款)

3、伤残保险(DI,Disability Insurance 适合自雇人士,特别是IT合同工等)

4、旅游、临时医疗及超级签证保险(Travel Insurance and Super Visa Insurance,适合出国旅游、来加上学及工作以及外派员工、新移民等待GHIP、父母家人探亲等)

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