对话分红保险(四)

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客户:请教几个问题:
1
,如果购买保单的时候持有PR身份,并主要居住在加拿大,但如果几年后,因为居住时间不够而失掉了PR身份的话,保单有影响吗?
2
,如果保险公司经营不善,20年缴费期满后,还会要求延长缴费时间吗?
3
,我理解只有基本保额是保证的,而每年增长的部分只是推算出来的,并不是保证的吧?如果保险公司经营不善,可能并没有这么多?

理财顾问:

1、失去PR身份,保险不会受到影响,只要你在规定的交保费期限内持续交保费,你的保单就不会有问题。

2、保费的数额和交费期限都是在购买保险时就确定下来的,不会因为保险公司经营不善而要求延长缴费时间,因为保单是一份合同。

3、你说的没有错,现金值分为两个部分,一部分为保证的,一部分为分红的,所对应的保额也是这样的。如果保险公司经营不善,是有可能造成分红部分的收益下降,所以在购买分红保险时一定要考查清楚保险公司的历史、经营管理水平、分红的稳定性等,千万不要贪便宜而买了小公司的分红保险。这方面的例子太多了,随便查一下都能够发现那些小保险公司的境况是多么的艰难。

客户:我听说这个保险可以用来退休,就是在我还活着的时候,就能花到保险账户里的钱,这个是我比较感兴趣的,能不能具体说一说?

理财顾问:

这个是许多投资移民所感兴趣的,许多投资移民向我咨询过这个问题。

这个拿钱的方式有三种,一种是直接从分红账户取钱,叫做cash surrender value;一种是从保险公司直接贷款,叫做Policy Loan;还有一种是把保单质押给银行以获得现金,叫做Banking Loan。具体怎么拿拿多少完全根据当时的具体情况来定,你可以设定每月固定的额度,也可以每年一次性支取,你可以某个时候取,某个时候不取,取多取少决定于你账户的余额和你的需求。我给你做几张表看一下,就很直观明了,比如直接支取是什么状况,贷款方式获得资金是什么状况,哪一种方案更划算,一目了然。

必须提醒的最重要的东西是,前面两种取钱方式都会有税的产生,只有banking loan才是免税的。以banking loan的方式获取现金不但免税,更关键的是与其他两种获取现金的方式相比,surrender cash直接提取现金,对未来的收益会产生影响,分红保险的收益率与贷款利率之间存在差距,分红率一般比贷款利率高一些,所以直接取钱的方式最不划算;Policy loan保单贷款,个别公司利率定得很高,比如某保险公司的保单贷款利率是P+5.25,其他许多保险公司基本上是P+2;而银行贷款,有的银行利率可以做到更低,现在有一家银行的利率是P(即基准利率),而许多其他银行一般都是P+2,也有的P+1的。

客户:能不能问你一个有关中国的保险产品?

我儿子现在21周岁,6岁的时候(1997年暑假)我给他买了中国太平洋保险公司的美满人生寿险,年缴4300人民币,共交20年(还剩下5期未交),从合同生效起每三周年返还8000人民币(已经返还四次),一直到终老,保额是从8万起每年递增4000人民币。不知道您怎么看这份保险的性价比?

理财顾问:

这个保险还是很不错的。从购买的时点来看,这个方案对投保人相当的划算,特别是每三年现金返还。

不足之处,并不是保险产品本身的问题,而是中国通涨水平太可怕了,97年的8万元还是一笔大钱,在二线城市可以买一套房子,但现在来看这笔大钱简直就是零花钱,每年递增4000从现在来看更是个小数目。所以,这个保险的最大好处是每三年返还8000,这是个极大的亮点。在中国,能够尽早把钱拿到手并用于其他地方是投资理财的关键,人民币的贬值对财富的侵蚀是极为可怕的。

这个产品本身是个非常好的东西,但它局限于经济金融环境。


客户:留学生可以买保险吗?

理财顾问:

可以,但最多只能买25万。

客户:理财专家给我介绍了一个好办法,让我买分红人寿保险。据说这种保险每年有7%的回报,而且还免税,从现在起,我要是每年缴10万加币保费,10年交清,到我65岁的时候,我每年能领20万加币的退休金,1分钱不用缴税。更绝的是,我每年缴的那10万加币保费不用从中国汇进加拿大的银行再交给保险公司,因为钱一进银行税务局就知道了,我的钱不用通过银行走,而是从中国直接把保费汇给加拿大的保险公司,根本不进我的银行账户,这样从海外汇给保险公司的钱税务局是看不见的,等我65岁从保险公司领钱的时候,我领的是保险的钱,合法免税,这不就神不知鬼不觉地把我在中国赚的钱免税转进加拿大来了吗?

理财顾问:

你所说的这个东西我曾经跟specialist进行过多次的交流,因为这涉及到海外资产转移、税务居民非税务居民及相关的税收等问题,所以在操作上有一些特别的规定。
(以下略去若干字)有兴趣的朋友可以找我寻求具体的意见和建议。

客户:请问你对永明公司的分红险有了解吗?能不能就各家公司的产品进行一下简单的对比?

理财顾问:

了解的,我也有代理这家公司的产品。这家公司的产品还是很不错的,它的分红险也很有其优势和特色,它的长期护理保险在加拿大市场占有率高达70%。Anyway,还是前面的那句话,各个公司的产品各有千秋,不好说谁一定比谁强,关键看客户的情况和需求。我给你大致介绍一下几个公司的情况及产品的特点(以下略去若干字)。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。

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