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父母或祖父母为孩子购买分红保险的初衷一般都是想利用分红保险强大的长期增值功能和孩子的年龄优势来为孩子的将来积累一个可观的财富(即保单分红和现金值),以供孩子在其人生的各个阶段周转或使用;当然,分红保单中逐年增长的赔偿额也可为孩子将来的家庭提供不断增长的保险保障,同时也兼顾了更长远的、家族财富的隔代免税传承!那么,为孩子购买分红式保险到底如何可以让孩子终身受益呢?这主要可从如下几方面来说明:

一是可为孩子的将来产生一笔可观的终身不断的收入,并兼顾家族财富的隔代免税传承。让我们举一个例子来说明:为一个2岁男孩,每年投入$3000到某一保险公司的分红保单中(选择20年保证付清的计划),则立即拥有27万的基本保额,而且现金值和保额都逐年增长。假定按6.5%的分红率不变,若从孩子28岁(即保单生效后的第26年)开始,每年从保单中取用$6000现金(即按当年每年投入金额的2倍提取),则一直可取到终身,而且还可留下一大笔免税资产给孩子的孩子们。假定孩子87岁身故,则他在60年一共提取享用了$36万,还可留下67万的免税资产给他的孩子们!如果孩子想最大化地自己用钱,则他每年可取用约$700060年共可使用$42万,假定87岁身故,则还可留下30万的免税资产给他的孩子们。若孩子推迟12年取用,则每年可用的最大金额几乎翻倍,为$1.35万,留给他的孩子们的免税资产几乎不变;若孩子等到标准的退休年龄才用钱,即从65岁到87岁,则每年可取用的最大金额为6万(相当于当年20年的总投入),23年共可使用$138万,还可留下约27万的免税资产(刚好是当初的基本保额)给他的孩子们。若采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,假定还是从孩子的65岁开始用钱,一直到他87岁,并假定分红率还是按6.5%不变,贷款年利率按4.25%不变,则他每年可免税使用约6万,23年共可使用约138万,假定88岁身故,则还可留下约72万的免税资产给他的孩子们,总回报为:138+72=210万,总回报率为:210/6=35倍!

二是可为孩子在人生的各阶段提供珍贵而又必要的周转资金。为孩子早期购买的分红保险,其现金值会随着时间的推移、每年分红的累积而不断增长,时间越长就越可观,可为孩子在人生的各阶段提供非常珍贵的、必要的周转资金,例如,可作为其将来买房或换房的首付,或将来自己或他的孩子们上大学的学费补贴。还是以上面的例子来说明:假定孩子在37岁时想换一个大房子需要一大笔首付款,此时他的分红保单中已经累积了近20万的现金值,必要时他可用这份分红保单做抵押,向银行借出其保单现金值的90%18万来应急需,以后再逐年归还,保单的价值丝毫未受影响;又假定孩子在47岁时,他的一个孩子考上了哈佛商学院,这是一个令全家人都感到开心和骄傲的好事情,但另一方面,就读此类世界著名学付的高额学费又令全家人头疼!好在孩子早期购买的这份分红保单,到他47岁时,其现金值已涨到了35万,他可以用这份保单做抵押,每年借出7-8万的现金来作为他的孩子就读该著名学府的学费,等他的孩子大学毕业了再由他的孩子来逐年归还,同样,这也并不影响分红保单的增值,将来,您的孩子本身还是可以用这份保单来补充自己的退休收入,确保高质量的退休生活。

三是可为孩子提早付清分红保单,在为孩子将来的家庭提供足够的经济保障的同时,也可大大减轻孩子的负担。虽然我们为孩子购买分红保险的初衷主要是为他们积累一个财富,建立一个增值型资产,但是,随着孩子年龄的增长,特别是在他成家立业之后,他对保险的保障需求也逐步增长,也就是说保险的保障功能对孩子和他的家庭也变得越来越重要!分红式保险将保障和投资有机地融合在一起了,随着孩子年龄的增长,保单里的保额和现金值都同步增长;作为一种长期的财富增长的有效方式,不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用,成为孩子终身可以享用的财富(详见如上二点的阐述);另一方面,不断增长的保额又可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求,同时还可以为孩子的将来节约一笔巨大的保费开支,大大减轻孩子将来的负担!因为在你的孩子年轻时就为他购买一份分红保险,可以锁定一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况,从而也就锁定了一个很低的终身保险成本,这样,购买同样的保额就可以花费更少的钱;或投入同样的钱就可以买到更大的保额或获取更好的回报,而且,保单在孩子长大后就已彻底付清了;若等到孩子成年后才购买,则即使仍能按标准价购买得到,其年保费和总保费的投入也会多很多倍,从而会明显地加重孩子在成年时期的负担,也会让保单的总体回报率大大降低!

四是为孩子购买分红式保险可进一步加深父母和孩子的感情更重要的是可以从小培养孩子良好的理财习惯。特别是可以培养孩子的保险保障意识和如何充分利用国家的避税理财工具来进行高效理财的意识和良好习惯,这对孩子的将来非常重要,将会使孩子受益终身

本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深理财顾问、宏泰集团高级保险经理、明盛金融总经理、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com ;  更多文章请浏览作者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

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