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【嘉德理财】为何要将保险作为长期投资工具?

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加拿大中央银行行长波洛兹(Stephen Poloz)指出,加国将维持低息,因加国经济面临强劲阻力,而商业投资也比预期少,但政府投资基建会帮助刺激经济。在低利率环境下,把钱存进银行显然已经成为不明智的理财方式,在这种情况下,如何稳健理财成为大家关心的重要问题。

嘉德理财认为,保险其实就是一个值得考虑的选择,尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下,更需要考虑买保险,为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。

需要明确的是,银行储蓄是为了解决家庭日常生活支出,银行一点钱没有,肯定不行,这个是流动性问题。股票可以是短期或长期资金,但是市场风险很大。再者,债券、基金的配置,由于不是每个人都是金融专家,能不能配置的好还是个问题。鉴于此,保险产品具有其他金融产品不可替代的特性。

首先,保险产品的长期性和确定性可以帮助我们的家庭、我们的孩子实现人生的长期财务规划。风吹雨打,只要未来安排做得好,不怕。但如果未来没有做好任何准备,麻烦就大了。同时,保险产品的杠杆作用,以小的代价获取大的保障,以小博大,这个杠杆可以帮助我们实现家庭的资产保全。

最重要的是,保险产品受到加拿大法律的保护,其具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜,从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。即使是保险公司破产,也有专门的机构Assuris代替破产的保险公司做出赔偿。因此,投保人不必担心出现不能得到赔偿的情况。

尽管一再强调保险的本质是保障功能,但一些保险理财产品却也可以兼顾投资,抵御通货膨胀,其中最具代表性的就是终身分红寿险和灵活投资型寿险。这类理财型保险,保单的现金价值会随着年份增加而不断提升,这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。

此外,分红寿险和灵活投资型寿险在退休后可使用保单的现金价值补充退休收入。可能不少人抱有这样的心态:加拿大的退休福利相对健全,能够提供退休后的基本生活保障,所以不必担心。但是,仅仅依靠政府退休保障是不足以用来维持退休前的生活水平,因此退休的收入补充也应该是多方面的,必须提前做全方位的规划。一个好的养老计划,关系到未来几十年的生活,应该由自己掌控。政府和公司能够提供福利固然很好,而我们自身在有能力、有规划的前提下,购买商业保险也是有十分必要。

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