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【嘉德理财】保单的现金价值有什么用?

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现金价值是指投保人退保与保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额,所以也叫做退保价值或者解约退还金(Cash Value / Surrender Value)。

在通常情况下,保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高,反之则保险费率低。但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”(Level Premium)的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。

 被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

提醒大家,保单的现金价值可随时提取出来用以人生各阶段周转。如果选择直接提取现金价值,税务局会把保单内所产生的收益当成是投资收益,因此需要纳税,并且将有可能影响政府老年福利的领取。所以在多数情况下需要现金时,嘉德理财建议以贷款的方式获得现金比直接提取更能取得税务上的优势。通常所说的保单贷款,实际上就是用保单的现金价值作为抵押向银行贷款,通常能贷到的金额是现金价值的一定比例,一般不超过90%。而且贷款并不影响保单保额,受保人身故后,保险公司会在保额中扣除贷款的金额后,把剩余部分由指定受益人免税继承。

现金价值除了可用于抵押贷款外,也可用于自动垫付保费。在特殊情况下,比如投保人忘记支付保费,或因经济原因无法继续缴纳保费时,保险条款中有一条是用现金价值自动垫付保费。所谓垫付,实际上是一种保单贷款(Policy Loan),与抵押贷款不同的是它是自动进行的,根据所欠额度计算利息。等到经济条件改善时,投保人需要把所有欠缴的保费连同利息补交给保险公司。这种情况下,保单中的现金价值和保额不因自动贷款而降低。只是如果一直欠交保费,累计的保费连同利息超过保单内所累积的现金价值时,保单将会失效。若在自动垫付期间,受保人身故,一部分的死亡赔偿用以归还贷款的本息,剩下部分留给指定受益人。

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