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【理财故事】自雇人士该如何合理购买保险?

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加拿大是移民国家,自雇人士特别多。自雇职业虽然比较灵活和自由,也有较高的收入潜力,但同时也存在较大的风险和各种不确定性,特别是在个人的保障和福利方面,因此,自雇人士特别需要重视自身保障的安排。

W先生,是一名地产经纪,从业5年,拥有三口之家,孩子刚4岁。在他创业初期,生意和收入还不稳定,但孩子年幼,所以他的责任又很重。当时就建议他购买一份定期的人寿保险,以最少的投入建立起最大的保障,让他自己能够安心创业。

如今,他的生意和收入进入了稳定期,此时应考虑购买终身人寿保险,以便将来可以免税传承个人资产给孩子;或者可利用终身保险的延税投资功能,为自身积累一笔可观的财富,供人生各阶段周转和使用,同时也为自己将来退休做好储蓄准备。

由于W先生是自雇,没有雇主能为他积累退休资金。如果将来只靠政府的养老金,可能只能维持最基本的生活。若想维持较高品质的退休生活就必须另想办法,尽早谋划,所以利用保险的延税投资功能进行财富的积累就显得更为必要,也是很有效的措施。一个很好的办法就是为自己购买分红式的人寿保险,在建立足够保障的同时,保单中的投资能得到稳健的延税增长。等到将来退休时,可以通过保单抵押的方式免税使用保单里的现金值,补充自己的退休收入。另外,根据加拿大的法律规定,保单内的资产是免债权人追索,无论将来因何种原因而被债权人追索,保单内的资产都受到法律的保护。

由于W先生是家里的经济支柱,是家庭收入的主要来源。因此替代收入的保障型产品也需要重视,并及早购买。W先生没有雇主提供的团体医疗保障,因此需要考虑个人的药物和牙齿等医疗保险,付出的保费更可以作为支出抵税。另外,万一不幸得了重病,需要有重病保险来保障收入,使W先生能够安心养病;重病保险的一次性免税保险赔偿金,更可以用于治疗,加快康复速度。若不幸伤残而失去工作能力,也需要伤残保险来替代其收入,伤残保险赔偿一般可以替代自雇人士正常收入的60-70%,且不需要算作收入纳税。

W先生的自雇人士,由于没有了雇主所提供的医疗保障,因此必须要在自己经济能力的承受范围内,建立起人寿、重病、伤残以及医疗全方面的保障。

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