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【嘉德理财】加拿大人有退休焦虑,如何降低退休风险?

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加拿大统计局的指出,自20世纪20年代以来,加拿大人的预期寿命都在稳步增加。最新数据加拿大男性的预期寿命为86岁,而女性寿命将近90岁。这也意味着加拿大人必须有更多的退休储蓄来应对他们退休后的生活支出。

而现在,很多的私营企业都没有提供定额福利退休金计划(Defined Benefit Pension Plan),在通货膨胀背景下,仅仅依靠政府退休金CPP来度过退休生活显然是不现实的,这一切都令加拿大人对自己的退休产生焦虑,导致不少人都有延迟退休的打算。

有一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品(U.L和Whole Life产品)来积累可观的财富用于补充退休生活的需要。而且通过适当的方式使用保单里的现金价值用作退休收入,此方法能合法、合理地避开税务问题,就是退休保险计划IRP(Insured Retirement Plan)。

IRP最重要的特点是利用人寿保险独特的税务优惠来设计退休计划,为将来储蓄退休收入,稳定收益和税务优惠就是IRP的两大优势。下面,大家看看IRP到底是如何运作的。

首先,购买的终身人寿保单通过免税增长可累积一笔可观的现金价值,在将来退休时,您可使用保单内的现金价值补充退休收入。提取现金价值可分直接提取和间接提取,但直接提取保单现金价值是需要交税的,因此更建议使用间接提取的方式。间接提取就是以保单作抵押,直接从保险公司或银行等金融机构每年贷款取钱。由于借款不算收入,不需要为此而交税,也不会影响您的老年福利。更重要的是,保单里的现金值还在正常增长,丝毫不会受到影响。直至过世后,才会以免税的死亡赔偿金偿还贷款本息,余下的死亡赔偿由指定的保单受益人继承。

退休保险计划IRP,对财政的稳健至为重要,一般来说,IRP计划是为以下人士而设:

  • 需要终身人寿保障;
  • 需缴付高税率;
  • 有不急于使用的闲散资金;
  • 希望有免税款项增加退休收入;
  • 希望减轻在投资方面所缴的税款。

IRP退休保险计划,属于加拿大现有养老体系中的非注册储蓄计划。IRP除了拥有基本的保险保障外,投资以及避税的功能也十分强大。既可以保障家庭,又让财富继续保值增值,积累丰厚的退休收入,让您安享幸福的晚年,资产最终还可以保险形式免税留给下一代。可见,IRP计划是非常适合增加退休收入来源的方式之一,也是传承家庭财富的最有效工具之一。

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