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重大疾病(CRITICAL ILLNESS)保险计划

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重大疾病(CRITICAL ILLNESS)保险计划
这项计划对您的将来非常重要,因为致命的疾病──可能在任何时候、任何年龄发生──对您和家人更会造成沉重的经济负担。
请考虑:
· 加拿大每年有75,000宗 心脏病个案──每2个就有1个年龄低于65岁*。
· 加拿大每年有50,000宗中风个案──每3个就有1个年龄低于65岁──70%病者在1年后仍能存活*。
· 加拿大每年的癌病个案会达140,000宗──由于有新疗法,治愈癌病的机会亦继续增加*。
重大疾病患者在身故之前,除了失去工作收入能力之外,也会成为家庭经济的一大负担。由于医药科技的突飞猛进,过去的绝症多数已能予以控制,患者生存的机会大增,生命也得以延长;然而,家庭的负担(护理,医疗费用,家庭开支,房屋贷款)也跟着延续下去,成为更严重的问题。万一不幸患重病,您负担得起重病带来的额外开支吗?因此,重大疾病保险对您和家人都非常重要。
* 安省心臟病及中風基金會;加拿大全國防癌中心;2003年加拿大人癌病統計資料(加拿大統計局)。

一.为什么需要重大疾病保险

在加拿大,我们有健康医疗卡为什么还需要重大疾病保险呢?首先,重大疾病保险的赔偿不是根据医疗费用的开支来定, 而是受保人一旦被诊断患有受保障的疾病,就会得到一次性的资金补偿。补偿金的用途全由客户自行掌握。 其次,虽然有健康卡, 但在加拿大, 某些疾病的治疗等候期漫长, 有统计数据表明安省重大疾病治疗的平均等候期达到13.9周,而有重大疾病是等不起的,越早治疗, 康复的机会才越大。另外, 一些新特效药和治疗方法也不在健康卡的支付范围。再次,随着人口老龄化,重大疾病的发病率将明显提高,加拿大的免费公共保健系统在十余年后或许将不复存在。

二什么是重大疾病保险

重大疾病保险是基于生存的保险,只要受保人一旦被诊断患上保单中所列举的重疾项目,并渡过存活等候期,即可获现金赔偿。受益人在收到赔偿后,任随己意,自由运用款项,无论您想去国外医治病情,到各地寻找最佳医疗护理,想雇请私人护士照顾您或您的家人,或者用它投资自己的人生。如果投保人未曾所偿而不幸离世,保费可获全数退还。

三.重大疾病保险承保范围

通常客户可选择基本保险和增强保险两大类.

基本保险:主要包括癌症(Cancer),中风 (Stroke) 和心肌梗死 (Heart Attack),有些公司还提供心脏冠状动脉搭桥手术(Coronary Bypass Surgery)等;

增强保险: 除了以上提到的四种外, 还有老年痴呆症(Alzheimer’s disease), 良性脑肿瘤(Benign brain tumor), 肾衰竭(Kidney failure)柏金森症(Parkinson’s disease)大动脉手术(Aortic surgery), 失明(Blindness), 长期昏迷(Coma), 失聪(Deafness), 换心瓣(Heart valve replacement), 断肢(Loss of limbs), 丧失说话能力(Loss of speech), 主要器官移植(Major organ transplant), 轮候主要器官移植(Major organ transplant waiting list), 运动神经元疾病(Motor neuron disease) , 多发性硬化症(Multiple Sclerosis),瘫痪(Paralysis) 和严重烧伤(Severe burns).

重大疾病手术费用有多高?

:心脏冠状动脉(搭桥)手术,住院5–7天,目前的费用是10万元左右;做一个肾移植手术,住院2–4周,要花费25万–35万元左右。即使是最简单的乳房切除手术或前列腺手术,住院2–3天, 也要花费2.5万–5万元左右。出院后还要护理、 调养或是增设器械等的费用。当然,中国移民如果回中国大陆做手术,费用会便宜一些。中国移民家庭一下能拿出10万元现金的,估计不会太多。如果向金融机构贷款治病,由于贷款人已患重大疾病, 还款风险较高,金融机构即使愿意贷款,一般也会收取很高的利息。对于生意人、证券投资人或是贷款买房的人来说, 有可能会被迫卖掉生意、证券或房产去治病疗养。假如生病的时间不巧, 并不适合出售这些资产,损失会很大。

重大疾病保险危疾保险有那些选择

一般来说, 承保期限有以下三种选择:

1. Term10或Term20 这类似人寿保险中的Term10或Term20, 价格每隔10年或20呈阶段性递增, 年轻时, 价格较低, 年老时, 非常昂贵, 一般承保到75岁。
2.Term 75或Term65就是只承保到75岁或65岁, 大多数公司的产品价格是保证固定不变的, 也有些公司推出了一些价格不保证不变的产品。
3.TERM100, 就是承保终生。

返还保险费的选择:

保险公司一般都提供返还保险费的选择, 即在保险合同到期, 或交费满一定年限后, 若无索赔发生, 可将保险费退还给客户。但在返还保费的灵活性上各有不同。综合下来, 主要有以下几种。
1. 期满返还。只有到75岁或65岁合同到期时, 才可以返还.
2.合同持续到65岁或60岁, 允许部分或全部返还, 部分返还一般以65%左右为起点, 以后逐年递增,到75岁, 100% 返还。
3. 合同持续满若干年后, (10年或15年), 一般15年后, 100%返还。
4. 只有在合同的第10周年或其它周年时, 才予以部分或全部返还。

什么时候做计划最好?

应该这样说,大病保险计划同其它保险计划一样,是未雨绸缪、防患于未然,您认识到它的重要性,了解到对它的需要性,希望得到它带来一份安心(Peace of Mind),肯定是越早做越好。这不仅仅是因为,越年轻身体各方面状况越好,得到保障的机会越大,真正的问题在于,任何人都不知道将来会发生什么事情,任何人都不可能确信自己不会患重病。让自己生活的更安心、更放心,选择疾病危机康复计划的意义就在于此。

那么大病保险是不是很贵呢?

不是的。一位35岁身体健康不抽烟男性,保10万元TERM 10,买一份大病保险每月不到35元,如确诊患有大病,就可以获赔10万。需要注意的是,千万不能等到生了病或是感觉快生病了再去投保。保险公司对体检不合格的申请人有权加价或拒绝保险。

作者简介:张进(Jim Zhang)多伦多特许金融分析师(CFA)协会会员,皇后理财集团资深投資理财顾问,西南财经大学金融硕士,十一年投资管理与研究从业经历,曾担任国内大型住房基金管理机构投资主管/基金投资经理。

如需了解更详细的情况欢迎来电咨询, 电话:647-686-6898 Jim

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归类于: 理财 (全局), 保险规划 | RSS 2.0 | Trackback |

2 条评论

  1. 2006年9月23日 11:49peter

    You have a CFA. Are you a funds manager or just a finacial advisr. Your title is not match your duty . As I understand most of paper talk about insurance or personel financial security same as other insurance broker.

  2. 2006年9月23日 23:34jimfinancial

    My present job title is financial advisor, providing financial planning to individual clients and companies.Financial planning including insurance planning,investment planing,tax planning, retirement planning and estate planning.Insurance planning is the basic for every advisor,and now insurance products is more complicate with investment parts in the plan,but not every insurance borker can provide investment planning to clients.CFA charter is awarded to investment professionals who demonstrate professinal, educational and ethical excellence,and CFA charter holders work in all types of investment jobs,fund managers only part of the them.

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