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选择保险计划需要考虑哪些因素?

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最便宜的计划不一定总是最好的计划。在选择保险公司和保险产品前,除了保费,还有其它的因素需要考虑。而这些因素并不象比较保费一样可以作简单的价值比较,面对许多因素的差异,不同的人有不同的主观判断。这些因素有:保险公司的实力,保险公司对身体等级的分类;定期保险(Term Insurance)续期(Renew)后保费上涨的幅度,转换(Convert)成终身保险的条件;终生保险在未来若干年后现金价值(Cash Value)的多少,是否允许增加保额而不需体检等;为了权衡这些因素的轻重缓急,您需要专业的意见和指导。

下面是一些您需要考虑其它因素:

终生保险在未来若干年后现金价值(Cash Value)。相同的保额,相差不多的保费,其未来现金价值却可能差很多,因此,购买该类保险前您要想清楚,未来若干年后您是否可能要动用保险的现金价值,若有可能,宁愿多花一点保费,选未来现金价值高的计划。

保险公司的经济实力。不是所有的公司都是一样的,公司有大有小,实力有强有弱,服务有好有差。您购买保险的保障期越长,保险公司的财务健康状况就对您越重要。建议购买前先要通过您的保险顾问知晓您所购产品保险公司的信用评级。

保费是否保证。不是所有的保险公司都保证它们的保费在保险期内不变。您在购买保险前一定要弄清楚。

定期保险(Term Insurance)续期(Renew)后的保费。许多定期保险在到期时给予客户续期保险的权利,而无须进行身体健康检查。这一权利保证您在身体健康发生变化的条件下仍能得到保险。两个同类产品可能在初始阶段保费相同或差距甚微,但续期(Renew)后的保费可能相差相当悬殊。在购买保险时这一因素值得考虑。

转换(Convert)成终身保险的条件。大多数定期保险给予客户一定期限内将保险转换(Convert)成终身保险的权利,而无须进行身体健康检查。这一权利保证您在身体健康发生变化的条件下仍能购买终身保险。当您因身体条件不能购买终身保险时,您会发现转换(Convert)的权利对您来说很重要。但不同产品可转换的时机和转换成终身保险的品种各不相同,需要您的保险顾问帮您细致比较。

不同期限定期保险的比较。您应该买10年期,20年期还是100年期的定期保险?您需要多长时间的保险?如果您买10年期的保险,10年后成本的增加和您买20年期的保险成本差多少?这些都是您买定期保险需要考虑的问题。如果您只需要10年的保险而买了20年期限的保险,不管拥有20年保险多长时间,您都花了多余的钱。

按月还是按年付保费。许多投保人喜欢按月付保费,但对于较便宜的产品有时选择年付保费更为合算。

身体健康条件。每个保险公司都有自己的健康和生活方式标准来决定保费等级。血压高一点点在一家公司拿不到最佳保费,但在另一家可能拿到,需要您的保险顾问根据您的条件为您选择保险公司。

吸烟的定义。不是所有的保险公司对吸烟的定义都是一样的。如果您从不吸烟,您可从适合严格不吸烟的产品中选择;如果您吸烟后又戒烟,戒烟时间的长短会限制您的选择。如果您吸烟,则要根据您吸烟量的大小,吸烟的种类来选择。

寻找最好的理财顾问。您购买人寿保险离不开保险经纪。互联网提供了许多保险产品的报价比较,给人错误的印象是直接购买可以省钱,买人寿保险可以不通过保险经纪。事实上,您不可能通过直接购买省钱,任何一笔人寿保险合同都需要持牌保险经纪介入,也许他或她不一定到您家拜访。这是政府的法令。

销售费用和成本(如佣金)已包含在您所购买保险产品的保费里,不管您从哪一家代理公司,哪一个保险经纪那里购买,同一保险公司产品的价格一分钱都不会差,这和我们寻找房屋贷款有所不同。

既然如此,您要做的工作就是寻找一位最好的理财顾问。他或她不仅仅是保险产品的推销员,还必须能为您提供专业的,个人化的理财服务,把保险作为理财规划的一个基本而重要的环节,为您提供适合于您的保障计划,而不是单纯买保险给您。他不仅应是保险业的专家,还应是投資,税务等方面的行家。现今的保险产品越趋复杂,终生保险和灵活保险中投資和税务的内容可以相当复杂,投資组合更是变化无穷。如果您要作这两类保险投資计划,应该选一位熟悉投資的理财顾问。

作者:张进(Jim Zhang) ,MA ,CFA,金融学硕士,特许金融分析师,特许金融分析师(CFA)协会会员,资深投资理财顾问,十余年证券、期货交易、住房及建设开发贷款、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898(Cell),更多内容请参见:张进个人主页

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