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保险的误区

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保险的误区

每个人都讨厌支付保险费,但是如果没有任何保险或没有足够数量的保险,也许今天你所拥有的,明天就成为别人的囊中之物了。一个小小的病痛或事故就可能顷刻间使你一无所有、倾家荡产。如果你想当然的认为——这些永远也不会发生在自己身上,那可真要小心了。 我们中的大多数人,永远也不清楚我们到底需要多少保险。其结果只能是:我们在一些无关紧要的方面过度投保,而在一些至关重要的方面却保险不足。如果你对购买保险的有关知识了解得不多,那么最后受到伤害和损失的可能就是你。 当你突然遭受损失,但事后发现你并没有在这方面购买保险时,这种痛苦是无法言表的。 1、保险最好一次到位,将储蓄,保险和投資融为一体。正确做法:如果储蓄,最好找银行;如果投资,最好找投資公司;保险最擅长的领域是保障。保险一定要买,但光买了,还没有完,还要看买得对不对。无论在什么样的经济环境下,买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。储蓄、投资型保险不仅到期返本,一定年数后还可以拿到红利,的确十分诱人。但从另一个角度来审视,我们就会发现一些问题:投资型保单的投资回报率有多高?高于现在的基金回报率吗?高于外汇投资吗?如果答案是否定的,为什么一定要通过保险公司来进行储蓄和投资呢? 保险一定要回到它的基本面,为什么要买保险?人生的每一阶段的梦想,全都需要财务的支持。每一个人的未来生活中,都存在无法预知的风险,理智的做法应该是将“风险”交给保险公司替你分担。保险的实质是提供保障,不能把它仅仅当作储蓄或投资的工具。但现实情况更多的是:保险代理用保障概念来说服你买保险,和用回报作为理由,因此,买了太多的不适用的储蓄型和投资型保险。 2、 我现在年轻,而且身体非常健康,不需要买保险。 正确做法:尽早购买一份适合自己的人寿保险和疾病保险,因为年纪越轻费率越低。   身体健康,才有资格投保,等身体有问题躺在病床上时,要投保就来不及了。保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切,保险公司还要求被保险人体检,规定观察期或约定免赔额,承保非常严格。而且身体健康的人活动多:驾车、游泳、交际、应酬、抽烟、喝酒,出外奔波,更需要保险来保平安。 3、 意外太偶然,轮不到我。 正确意识:我们无法对生命做出预期,生与死的概率其实各占50%。其实,购买保险是每一位投保人对自己和家人,甚至更多是为家人准备的一份关爱和责任。   统计数字表明,某些风险导致死亡的发生概率为千分之几。看起来偶然性极大。但是,对于我们每一个人来说,摊上这千分之几就是死,没摊上的话就是活。千万别说谁的运气好,谁的命大。 4、 孩子重要,买保险先给孩子买。   正确做法:家庭的主要创收者、给家庭带回最多薪水的那个人才是最应该买保险的人。   据统计,一些针对少儿、妇女和老人等群体的险种往往更为畅销,这恰恰暴露了人们选择保险产品时理念上的偏差。其实,家庭中的经济支柱往往面临着比较大的职业、健康、意外等方面的压力与风险,家庭主要经济来源者应该是投保的主要对象。这样,一旦出现任何意外失去这个支柱,家庭生活、孩子学习等基本家庭需求可以得到一定的保障。 5、 我是有钱人,保险对我没用。正确意识:保险是目前为止人类总结出的最科学的风险转移的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失,而且还可以避税。很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。   相比于大多数人的“保障作用”,对于有钱的人,保险的主要作用是保全其已拥有的财产。一次重病假如需要$50万元,虽然你的财力负担没有问题,但是,如果买了保险,很可能只用$2万元就可以解决问题,为什么不留住你的$48万元呢? 6、 我经济负担比较重,没有闲钱买保险。正确的意识:保险不是奢侈品,是必需品,只要你有保障的需求,经济能力也足够,就应该去买。有钱人只不过买的数额较大而已。  保险人人做得到,一天$0.5-$1元就可以。要找到买不起保险的人实在难。您不必投保$100万,而是根据您的实际需要投保,每天只需支付少量的钱。 7、 一旦买了保险,想要退保就不可能了。现实情况:短期保险,可随时取消,几乎没有损失;长期寿险可以退保,但一定会有损失的。   保险并不是最佳的投资工具,在确信自己有更好的投资途径,并核算过保单现金价值,认为可以承受损失的情况下,投保人执意要求退保也无可厚非。但对于长期寿险,切忌不要做出轻率的退保行为。 8、 保险费越少越好。 正确意识:保险产品价格是非直观的,通常以提供的收益与保障表现。消费者购买保险时一定不要被表面的价格所迷惑,而要搞清楚其背后的条件,要把价格与其他因素放在一起衡量。   当我们面对低价格或者高收益产品的诱惑时,一定别忘了它们背后往往附带有特别的条件。一是附加条款,二是责任范围。保险是产品和服务的综合体,消费者在比较价格的同时,不要忽略了服务。 9、 买了保险就要获得赔付,不然就白买了。正确意识:买保险不能看是否“合算”。因为保险的功能是保障人们生活中看不到的风险,因此千万不能以“是否合算”作为购买标准。如果某个事件未来肯定会发生,一般来说保险公司就不会承保了。   购买保险,不同于购买其它商品,买到的只是一种承诺,享受的是一种心灵平静,使投保人不必为未来可能发生的损失而担心。 10、 购买保险越多,享受到的保障就越多。正确做法:投保的费用最好不超过收入的10%。   购买越多的保险,同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少,难以缴纳高额保费的时候,将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是,根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况,力所能及地购买保险。 11、 我已经买过保险了,不需要再买了。正确意识:人一生中各个阶段的需求是不一样的,不同阶段中要相应购买不同的保险产品,一生只有一张保单是远远不够的。   一个人的需求随时会改变,你换工作了,你的收入增加了,你当父母了,您买房了,您的保险需求也会随之改变。一般一个人的寿险规划3-5年左右就会有一次大的改变。 12、 我买不到保险,是因为我还没有找到最好的保险产品。正确意识:保险产品没有最好的,只有最适合我们的。 13、30岁时就考虑60岁以后的事,未免有些保守。 正确意识:人生规划中,风险管理是首要也是必需的,越早筹划越好。   在一个家庭财务金字塔中,保险应该位于底部,它是支柱,因此要尽早搭建。因为家庭中最大的风险在人身。所以谈家庭理财或者财务规划时,出发点一定先从风险管理开始,而一个人、一个家庭最重要的风险就是人身寿险。 14、我周围的同事、朋友都买保险了,我也一定要买。正确意识:千万不要跟风买保险。   第一步先要了解自己有没有保险的需求,进而才去考虑要不要买保险,买哪种保险。其实很多人并不知道:有些人是没有保险需求的。 15、为了不上当受骗,最好的方法是自学保险知识成才。正确做法:与其亲自钻研保险知识以防“受骗”,不如多花点精力寻找值得信赖的保险代理,不妨“人比三家”,直到找到你最信任的那个代理人。   加紧学习保险知识,是不现实的。我们每天的生活是如此的忙碌,有很多远比学习保险知识更为重要的事。跟保险代理沟通交流的时候就是最好的学习过程,如果这位保险人足够诚信、足够专业,你从他那里现学到的保险知识和意识基本也就够用了。 16、家庭的财务状况不能轻易向“外人”(代理人)公开。正确意识:代理人为我们做需求分析,像做体检,我们不可能不告诉“外人”(医生)自己的身高、体重,不可能不让“外人”量我的血压。 17、凡主动前来向自己介绍和提供服务的业务员,真实目的就是为了“赚我的钱”。正确意识:很多人这样想是因为不理解保险,不认可保险。  保险需求和消费品需求不同,它并不迫切,具有很大的潜在性。会主动寻求咨询,并且购买保险的客户比例并不高,即使有这个想法也往往并不急于实施。这时候保险代理主动提供服务实际上是帮助了很多人。他们辛勤努力的工作,在增加自己的收入的同时,也给客户送去保障。 18、中途无力缴纳保费,只能退保了。正确做法:不要轻易选择退保。

告诫 不要奢望自己有一天能成为保险专家——最好和这方面的专家成为朋友。 不要计较代理人会在你缴纳的保费中赚到多少——取得保单的佣金,是保险代理的最主要生活来源。 不要跟随你身边的人买相同的保险——除非你们两个人的情况一模一样。 对于自己购买的保险产品,两三年后您能记住的内容可能只有保费。 分红产品不一定会有红利分配,特别是不能保证年年分红。

保险的核心是人寿保险,因为它关系到人最根本的问题——生存。

世界上没有最好的保险种类。

(本文根据相关资料编辑而成)

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