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让退休金和你一样长寿(Jonathan Clements)

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华尔街股市在向投资者传递一个新消息:也许你会更长寿。

多年来,共同基金公司大力宣传为退休做好储蓄准备的必要性,寿险和健康险公司也强调疾病、残疾和提早死亡的风险。不过,随着美国婴儿潮一代接近退休年龄,华尔街的基调发生了变化。

现在,共同基金和保险公司集中关注的是此类人群退休后的收入需求,它们努力想让中老年人意识到,他们的退休岁月会比想象的长得多。

为提醒人们长寿所带来的风险,弗吉尼亚州的Genworth Financial公司推出一系列以百岁老人为主题的广告,而纽约大都会寿险公司(MetLife)也在广告中让史努比(Snoopy)装饰一个九十大寿的生日蛋糕。保险公司希望籍此推广一系列产品,包括即期固定年金、享受生存补助金的浮动年金、长寿保险和长期医疗保险等。

共同基金公司也不甘落后。波士顿的Fidelity Investments基金和宾西法尼亚州的Vanguard Group基金正在销售可以提供终生收益的即期年金产品。两大巨头最近也调整了其“生命周期”(life-cycle)类基金,使投资组合更趋向特定的退休日期。

注意到寿命延长的趋势后,Fidelity公司提高了其“生命周期”类基金中股票的比重,此类基金的目标客户群是最接近退休的投资者。与此同时,Vanguard也增加了其Target Retirement类基金的股票比重,将Target Retirement Income基金的股票投资比重从20%提高到30%。

该基金的配比调整并未从本质上增加投资风险,Vanguard财务规划部的负责人凯瑟琳•高顿(Catherine Gordon)说道。不过,如果投资者退休后固定支取年金的话,那么提高股票所占比例可能将投资组合的持续时间延长至投资者达到85岁或90岁。

人类寿命的延长似乎看来是个好消息,但显然很多人似乎对此一无所知。最近一项调查发现,67%的退休人士和61%的在职人员都低估了他们的预期寿命。

“很多人可能会在退休后过早地消费了退休基金。”位于伊里诺斯州Schaumburg市的保险精算协会(Society of Actuaries)的精算师史蒂文•西格尔(Steven Siegel)担 地说道。该机构进行了上述调查。

想确保退休后资金方面没有后顾之忧吗?那有四个关键点一定要记住:

1、你活的时间越长,预期寿命也会更长。假设你生于1940年,当时的预期寿命是男子70岁,女子76岁。

随着时光飞逝,很多1940年出生的男女纷纷去世,但是当计算剩下的1940年出生的人的预期寿命时去世的人都不在考虑范围。结果就是:如果你今天仍然在世,那么你的预期寿命将是男子82岁,女子85岁。

2、预期寿命是平均值,而奇特的是很少有人只活到平均值。根据上述的预期寿命数字,你也许以为自己很可能在80多岁时去世。

然而,据康涅狄格州Hartford Financial Services公司称,事实上44%的该群体男子会在80岁时去世,而18%的能活过90岁。同样,31%的该群体女子会在80岁时去世,而29%的能活过90岁。

“该群体中可能有5%到10%的人健康状况不佳,不必考虑自己如果长寿怎么办。”该公司一位负责财富管理的资深副总裁肯•麦克库伦(Ken McCullum)说,“但其余90%到95%的人能活很长时间,他们的未来有很多不确定性。”

3、如果你是已婚人士,那么夫妻中有一方可能比平均寿命活得更长。该群体的大多数男子会在85岁前去世,只有约一半女子能活到这个岁数;不过,从夫妻角度来看,夫妻一方能活到85岁的几率至少是68%,能活到90岁的几率是42%。

4、你活过平均寿命的可能性会比你想象的要高。上面提到的数字是根据对美国一般人群调查得出的。

但如果你相对富有,平时又十分关心自己的健康状况,那你可能会比一般人更长寿一些。事实上,保险公司认为其客户是更富有、更健康的人群,因此可能比一般人群多活两年左右。

那么你该如何应对?为解决你或你的另一半的寿命超乎预期所带来的经济问题,你不妨购买一个年金产品,并将年支取比例控制在5%以下。不过,你这个最明智的举措也许和华尔街无关。

“如果你真的很担心退休金不够,那么最好延缓启动退休福利,”致力于退休问题的网站www.analyzenow.com的负责人亨利•贺贝勒(Henry Hebeler)说道。

假设你今年62岁,那么建议你不要现在启动退休福利,而是等到70岁再说,这样得到的终生退休金(已考虑通货膨胀因素)要比原先多出76%。

Jonathan Clements

(本文作者Jonathan Clements是《华尔街日报》个人理财专栏“Getting Going”的专栏作家)

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