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RESP与学生贷款

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有人认为孩子上大学时申请学生贷款比购买RESP合算,如果没有购买RESP,将来孩子读书就能申请到政府学生贷款,如果购买了教育基金,就会影响其学生贷款。孩子的教育基金究竟应不应该买?买了对申请政府的学生贷款有多大影响?有没有可能既可购买教育基金,拿政府的补贴,又可以获得政府的学生贷款?

要回答这些问题,我们首先需要了解政府学生贷款体系的具体规定。安省的学生贷款是由(OSAP) 提供的,OSAP提供的资助由两个部分组成,一是政府提供的贷款,以后需要偿还;二是政府的资助金 (如Grand,bursary,scholarship) ,以后是不需要偿还的。

我们先来看看贷款额是如何确定的。政府通常是根据申请人合理的教育经费支出,扣除申请人所能得到的经济来源来决定给予申请人多少贷款额度。教育经费支出包括学费,书本费, 生活费等支出, 经济来源包括申请学生自己的收入如暑期工收入,上学前雇佣收入,其他收入如从RESP取款,奖学金等及存款等资产以及父母的收入等。是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关,还与其它多项因素有关。如果孩子自己有RESP外的其它收入,或者父母的收入之和超过$70,000,即使没有购买RESP,也很可能申请不到政府贷款。

我们再来看看政府的资助金的情况。政府的资助金由联邦政府和各省政府资助构成,各省的资助有减少和取消的趋势,比如BC省从2004年就已经取消了省政府的资助。

Canada Access Grants:联邦政府针对低收入及有4个孩子以下的家庭(家庭收入在$37,170以下)的孩子第一年就读提供的资助,最多只能是学费的一半,最高不超过$3,000。该项资助只与父母收入有关,与是否购买RESP无关,购买RESP的低收入家庭仍有可能拿到该政府资助。

Canada-Ontario Student Opportunity Grant:学生贷款最有吸引力的地方在于部分贷款会被豁免。政府通过设立该项资助来帮助学生控制贷款的负债额。每学年2个学期,贷款总额超过$7,000以上的部分不用还,每学年3个学期,贷款总额超过$10,500以上的部分不用还。但由于贷款有一个最高限额,每学年2个学期,从OSAP拿到的资助最高不超出$11,900,大部分学生能拿到的贷款豁免并不多,假设每年$2,000,四年$8,000,与购买RESP得到的政府终身补贴$7,200想比较,并无太大差别。若孩子一出生就购买RESP,用每年拿到的$500补贴进行投资,若按6%复利增长,到孩子17岁时,补贴本利将达$13,000。可见投资RESP还是占优势。

如果孩子至少还有10年的时间才上大学,不确定的因素很多,如果家庭收入增加, 或者学生贷款政策改变,你的孩子都有可能拿不到学生贷款。为孩子投资一些RESP,现在就能拿到政府的补贴,等孩子上大学时,可以在第一年第二年把RESP里面的钱拿出来,之后也还可以申请学生贷款。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议, 请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MA,CFA,特许金融分析师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898

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