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你的存款安全吗?

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9月25日美国最大的存贷款机构–华盛顿互助银行宣布倒闭, 并以19亿美元的价格出售给了摩根大通公司, 这是美国历史上规模最大的银行倒闭案。华互银行成立于1889年,之前拥有3070亿美元资产和1880亿美元存款。今年以来,美国10多家地区银行相继倒闭的消息传出,牵动着每一位储户的神经,素有储蓄美德的华人因银行倒闭尝到苦头,不少人损失了联邦存款保险公司(FDIC)未加保部分的存款。”存款”这句再普通不过的生活用语,眼下竟成为让不少华人感到困惑的字眼。生活在加拿大,你不免也会担心,我的存款安全吗?美国法律规定,如果一家银行破产,存款在10万美元以下的储户都将获得美国联邦存款保险公司(FDIC)的全额赔付,加拿大也有类似的存款保险机制。加拿大存款保险公司(Canada Deposit Insurance Corporation,简称CDIC)为每位存款人在其成员机构如所属的银行、信托公司、信贷公司的存款人的存款,提供高达10万加元的存款保险。但你需要了解的是:    一.CDIC在其成员破产或倒闭不能履行还款责任时,CDIC自动为储蓄者提供保障。因此,只要你存款在CDIC的成员机构,不用单独申请保险,不用交保费,就会自动得到规定限额内的保护。

二.并不是在成员机构所有的存款和投资都受到保护。受保的存款包括: 储蓄和支票户口; 定期存款,如GIC(担保投资证)等; 银行支票;汇票等,而外币存款(如美金)、 超过5 年的加币定期存款、股票、互惠基金、政府、银行和公司的债券等不在CDIC保障之列。但在100万加币内的股票或基金投资帐户会得到加拿大投资者保护基金 (CIPF) 或IPC(投资保护公司)的保护。

三.CDIC在每个成员机构不是按人头, 而是按6种帐户类别实施储蓄保护,每类帐户保护额最高为为10万加币。这6类帐户为:个人储蓄帐户,联名储蓄帐户,信托帐户,RRSP帐户,RRIF帐户, 抵押房的地税帐户。比如,你在TD银行有一个个人储蓄帐户,只有10万受保,但如还有一个RRSP帐户,则两个帐户各有10万受保。

四.联名储蓄帐户中一方去世,将改变联名帐户的性质。比如, 李先生和李太太共同开设一联名户口,有10万元存款, 李先生有一个人储蓄帐户,存款为6万元, 如李太太去世后, 联名储蓄帐户将变成李先生的个人储蓄帐户,两个帐户均系李先生个人储蓄帐户,若在同一成员机构, 则总共只有10万元受保。

五.假如CDIC的某个成员倒闭,你不需要做任何事情, CDIC会对你10万加元内的存款自动赔付。如果你存款的机构被其它存款机构兼并,只要新的存款机构是CDIC的成员,你的存款同样受保。

尽管加拿大自1996年来没有出现银行倒闭事件,为防患于未然,如果你在单一帐户有超过10万加币存款,有5年期以上加币存款,有美元及其它外币存款,可考虑作一定调整。

(本文内容不作为投資建议,仅供参考;如需具体的投資意见,请联系合格的投資顾问或与本文作者联系)

作者:张进,MA ,CFA,金融学硕士,特许金融分析师,十余年证券及基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898

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