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RRSP投资的特点

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RRSP是在加拿大税务局注册的个人退休储蓄计划,RRSP帐户内的供款额可用于抵减纳税人的”挣得收入”(Eearned Income)。 加拿大政府从1957年开始引入这项计划,到现在已经有50多年的历史。RRSP计划之所以能数十年长存不衰,主要原因是:加拿大政府通过这一计划鼓励有”挣得收入”的居民为自己的老年退休生活储蓄,以期减少婴儿潮带来的冲击,减轻政府退休金负担;而加拿大居民也充分享受到了这一计划带来的省税,延税和免税的好处。

税(TAX)会伴随加拿大居民一生。根据加拿大Fraser Institute的统计和计算,, 2008年加拿大家庭平均收入为$90,678, 而各级政府的税包括收入税,消费税,屋业税等平均达$40,667,占收入的比例为44.85%。2008年加拿大人税务自由日(Tax Freedom Day)为6月14日,意味着接近半年的时间加拿大居民是在无偿为政府工作,从6月14日加拿大居民才真正开始为自己工作。与RRSP相关的是所得税—-联邦税和省税。税务居民全年全世界收入都要向加拿大政府纳税。利用工RRSP合理规划和投资能帮助投资者把自己的税务自由日提前,早日开始为自己工作。

RRSP计划能实现当年收入延税和省税。进入RRSP计划内的投資额可直接用于抵减当年应税收入。比如个人收入为9万,若购买1万RRSP,当年可少交税$4341。

RRSP计划同样能使投资盈利延税和省税。在RRSP帐户内产生的利息,红利及资本增殖等投资盈利在投资期间不需要交税,而是作为取出当年的收入计税。比如在投资者退休时每年取1万几乎不用交税,因为每人有近1万的免税额不用交税。

RRSP计划除了省税和延税外,还会给低收入家庭带来其它福利,这一点却常常被人们忽视。购买RRSP可增加低收入家庭孩子的牛奶金补贴和GST/HST退税。

RRSP除了税收方面的好处外,还有其它的其它好处:如允许第一次购房者及配偶每人从RRSP中借出2万元用于购建房。允许从该计划中借用RRSP资金支付其个人或其配偶的教育费用等。

RRSP通常投資采用以下的工具:现金或准现金:风险较低,包括储蓄户口、加拿大储蓄券、货币市场基金及国库券等。固定收益投资:风险中等,包括定期存款、GIC及公司债券等。股票投资:风险较高,包括股票、普通及优先股等。互惠基金投资:通过上述工具的组合实现多样化投資,以期实现长期稳定回报。

大多数人在每年的1月或2月才开始投資RRSP。但实际上最好的投資是PAC (Pre-Authorized Cheque) ,通过系统投資计划来实现长期投資目标。PAC投資的好处是:避免在错误的时机投資,通过长期投資能将成本平均化(Dollar Cost Average), 以降低市场下跌带来的影响。PAC的另一好处是使投資和储蓄常规化,并复利增长。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的投資理财顾问) 作者:张进,MA,CFA,金融学硕士,特许金融分析师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898

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