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如何选择人寿及健康保险公司?

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当你决定购买人寿及健康保险产品时,你是在为自己及家人的未来作出一项投资,人寿及健康保险产品往往涉及到你几十年,甚至一家三代的保障利益,加拿大的保险业是如何运作的,保险公司受哪些监管,投保人的利益有哪些保障,在保险公司的投资是否”保险”,如何选择保险公司,这些都是每个投保人关心的问题。加拿大的保险业是一个受到严格监管的行业,联邦政府通过金融机构监管署(Office of the Superintendent of Financial Institutions,简称OSFI)从安全稳健的角度对保险公司进行监管,保险公司同时受业务所在省份政府证券保险及监管部门监管,也接受所在省份市场行为准则监管。

保险公司均设有准备金,专业术语为精算负债-该资金用于应付多年来保险公司售出保单所承诺的保险给付。准备金金额根据保险公司对未来死亡及发病率、保单中投资的回报率、保单退保率、运营开支及税项等的预测计算而得。该准备金有两大来源–保费及保费的投资收入。加拿大精算协会(Canadian Institute of Actuaries)制定了专业的执业标准,用于规范准备金的计算方法。

根据保险公司法(Insurance Companies Act)的要求,保险公司必须以合理和审慎的态度投资,以避免不适当的投资及过度风险所造成的损失。这意味着保险公司必须按规范把资产分配到不同的资产类别,而且每一资产类别都必须达到一定的质量水平。

为保证保险公司向保险及年金投保人履行承诺,OSFI要求保险公司必须拥有最低限度的”风险调整”资本,称为法定最低持续资本及盈余要求(Minimum Continuing Capital and Surplus Requirement),简称MCCSR,该金额必须超过精算负债。OSFI规定保险公司MCCSR的最低比率必须达到150%。加拿大人寿及健康保险行业2008年MCCSR的比率为229%。之所以设立MCCSR指引,是因为保险公司在计算最低资本金额时, 要考虑公司可控范围以外的各种情况, 有可能向投保人的金额与预计给付的金额会有极大的差异。例如,经济不景气时期,保单推保率会偏高,股票市场下跌可能会引起保本基金的保证给付金额增加,或者遇到大的自然灾难地震, 飓风,洪水等及瘟疫等令死亡率高于预期。

在选择保险公司时,要考察保险公司的实力及其稳健程度,一般需要考察公司的市值、盈利能力、资产负债表的实力、收益来源的分散及稳定程度,以及独立评级公司所给予的信用评级。

万一遇上保险公司倒闭,Assuris 将会为投保人提供最后的保障。它会尽力把保险人在保险給付上的损失降至最低,并把保单转自其它偿付能力充足的保险公司。例如,Assuris保证人寿保险投保人可得到高达$200,000或85%的死亡赔偿,以金额较高者为准。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议, 请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MA,CFA,特许金融分析师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898

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3 条评论

  1. 2009年6月29日 16:12nick_trricr

    http://bastrlitabas.com/ouorracallaa.html colaorchid

  2. 这里有保险方面的网站信息, 可以网上进行价格比较 http://www.w18.ca/www/insurance/index.html

  3. 2018年12月1日 23:49Elliott

    My developer is trying to persuade me to move to .net from PHP. I have always disliked the idea because of the expenses. But he’s tryiong none the less. I’ve been using WordPress on a number of websites for about a year and am concerned about switching to another platform. I have heard excellent things about blogengine.net. Is there a way I can transfer all my wordpress posts into it? Any kind of help would be really appreciated!

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