文章 RSS
评论 RSS

理财常识–信贷与信用

字体 -

当今世界,信贷已经成为我们日常生活的一部份,从租车到预定飞机票或酒店房间,我们都在利用信贷。明智地运用信贷,是建立个人良好信贷历史的重要一步。只有合理地运用信贷才能保障您维持良好的信用, 避免陷入财务烦恼。TD银行委托的民调公司的调查结果显示,超过半数的的本国居民常常忘记支付各类账单,对长期建立的良好的个人信用纪录构成了负面影响。有相当数量的人并不清楚它所能带来的严重后果。

信贷可分为单一付款信贷,分期付款信贷和循环信贷。单一付款信贷主要由水、电、煤气、电话公司及部份零售店提供,对于所提供的产品和服务,消费者通常要在购物后以单一付款形式,在指定的时间内还清。一般来说,这类信贷不收取利息,但如果您错过及时缴付帐单的时间超过30天,在未来申请贷款或信用卡时您的成功率将降低。分期付款信贷是以分期付款方式购买产品或服务(例如汽车或电器),欠款分若干次以定期定额方式归还。还款额通常已包括利息在内。循环信贷是消费者通过商店零售店进行消费或利用信用卡消费,并向这些机构如向发信用卡的财务公司定期还款。每次还款有最低还款额要求,其还款必须不少于最低还款额,也可以按意愿多还欠款,利息的计算是基于贷款余额。

不是人人都能取得信贷,信贷机构通过评估借贷人的3 Cs即品格(Character)、资本(Capital)和能力(Capacity)来确定是否提供是否向消费者提供信贷。品格–您的信用报告包括了您的信用历史,它能协助借贷机构决定您是否诚实,及是否可以信任您会负责任感地还款。信贷机构可能向您提出以下问题,以帮助它们作出决定:您以前有没有使用过信贷?您是否准时缴付各种帐单?您是否有良好的信用报告?您能否提供品格推荐人(就是一些愿意向借贷机构说明您品格的人士)?您在现居地址住了多久? 您在现在的工作岗位上工作了多久?资本–借贷机构也想知道您拥有多少有价值的资产,例如房地产、汽车、储蓄帐户、或任何投资帐户。它们可能提出以下问题:您是否拥有可以作为借贷抵押的物业?您是否拥有一个储蓄帐户?您是否拥有一些投资项目? 能力–借贷机构想知道您还债的能力,您是否受雇、是否有足够的收入来支持信贷。借贷机构可能提出以下问题:您的工作是否稳定?如果工作稳定的话,那么工资有多少? 有多少其它贷款?您目前的生活开支需要多少? 您目前有什么债务?有多少人依靠您生活(他们依靠您的收入来生活,例如子女等)?

假如您曾经向银行借贷、有按揭或使用信用卡,您便有信用历史。信用局通过两种形式提供信用历史的信息:信用报告(credit report),信用分(credit score)。加拿大有三个主要的信用局:Equifax Canada Inc.、Northern Credit Bureaus Inc.及TransUnion Canada。信用报告是一份有关您缴付帐单纪录的报告,它显示您是否准时付清帐单。每个信用局都收集您开设帐户、帐户结存、信贷额、和还款纪录的资料,它也显示您曾否在财务上有法律或税务的问题。信用报告包括您的基本资料,例如您的姓名及地址,您的社会保险卡号码,也可能包括以下材料:您的受雇历史,目前的债务,是否准时缴付帐单,是否有金融机构拒绝过您的借贷申请,是否有破产纪录。提供借贷的机构经您授权可以审阅您的信用报告,以决定是否批准您的信贷申请。您也可以查阅信用局有关您自己的信用报告,以确保资料的准确性。

三个主要信用局的信用报告在版面安排上都有些不同。您的信用报告上面会有很多代码,报告附上代码的说明,例如”DLA”(Date Last Activity,最近一次帐务日期)及”OPD”(Orderly Payment of Debt,正常债务还款)。您应仔细阅读,若有错误的地方要及时向相关信贷机构及信用局要求更正。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的税务及投資理财顾问) 作者:张进,MA,CFA,CFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 理财规划 | RSS 2.0 | Trackback |

发表评论