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理财常识–债务

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据加拿大特许会计师协会布的报告,加拿大家庭总负债额不断上升,2009年底已达到$1.41万亿元,人均负债为$41,740元,债务与收入比为144%,这意味着本国居民每赚$1加元,却消费$1.44加元。加拿大按揭专业人员协会的报告显示,全国有930万房屋拥有者,其中555万有银行按揭。对于在过去一年里锁定按揭利息的家庭,按揭利率平均水平是4.02%左右,在这一水平,全国大约有37.5万名按揭业主感到供房吃力;如果按揭利率增至5.25%,则会再有47.5万人感到供房有困难。金融审查报告的压力测试(Stress Test) 显示,在2010下半年到2012年下半年,由于银行利率提高而有困难支付债务的高危负债家庭 (债务超过家庭总收入的40%) 的数目将显著增长,在2012年达到峰值,并打破历史记录。新的数据再次显示本国居民已经习惯于超前消费。然而,他们所面临的挑战是,是否真正明白负债的代价。

什么是债务额(Debt Load)?”负债额”是用来表明一个人有多少债务(Debt), 贷款机构会审阅您的债务量,再与您的收入作一比较,这就是债务/收入比率。债务/收入比率是按月计算的,它能给贷款机构显示您财务的健康状况。

您也可以自己计算这比率:首先把您的每月开支 (不包括居所、水电杂项或税务)加起来,这就是您的每月债项。下一步,要把您的全年总收入(扣税前)除以12,以计算每月收入。然后,把您的每月债项除以每月总收入,答案便是您每月不包括居所的债务/收入比率。比如您每月总收入为$3,000,每月债项:(信用卡付款、汽油开支及汽车供款等)为$600 计算您的债务/收入比率,把您的每月债项除以每月总收入:$600/$3,000 = 0.20,这就是您的债务/收入比率。

假如您不包括居所的债务/收入比率为10% 或以下,您的财务情况可说是非常好;如果您不包括居所的债务/收入比率在10% 与20%之间,您要申请信贷基本上没有问题。不过,当比率越接近20%,您便趋向合理负债量的边缘。以上计算未包括居所的债务。计算合理居所债务的方法有好几种,其中一个方法主张房产债务应该是全年收入的两至三倍。如果您的每年家庭总收入是$70,000,那么,按揭贷款公司愿意提供的最高贷款额是 $210,000。不过,就算贷款机构愿意为您提供某一数额的贷款,并不等于您一定要接受该贷款额。您要注意的是自己的还款能力。28/36 定律是按揭贷款公司用来计算向您提供多少借贷的另一个工具。这个定律指出,您每月的房屋按揭还款,不应超过您每月总收入的28%;而您每月的总还债额,包括按揭供款,不应超过您每月总收入的 36%。降低负债额和负债/收入比率,您可以作两件事:降低开支和增加收入。除非您能够找到额外工作和收入,减低开支是减低债务的最快途径。

负债(Liability)是与资产(Asset)相对应的概念。负债是您欠的数额,包括借贷利息。理想的情况是您的资产应该超过您的负债。当您希望借钱时,有几项事情您需要考虑。如何寻找愿意借贷的资源和机构,明白各种贷款的差别,懂得如何计算贷款开支,计算自己的债务限额。大部份的消费者信贷都是源自银行、信托公司、储蓄公司、信用合作社和财务公司。无论您向什么人借贷,您必须要签订借贷合约,并且细阅条文细节。

要承认您正在面对债务困难并非一件容易的事,以下是一些显示您正迈向烦恼的征兆:当您仍未缴付上月的帐单时,下月的帐单已经来到;您不知道您的债务有多少;您以新的贷款来还清旧的贷款;您每月只能付最低还款额;您在债务上花去超过净收入的20%(缴付房租或按揭贷款后);您的信用卡月结单上显示过期未付的结存额;您逃避打开信件。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的税务及投資理财顾问)

作者:张进,MA,CFA,CFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898

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