文章 RSS
评论 RSS

您应该购买终身保险吗?

字体 -

加拿大的保险产品非常丰富,功能也花样繁多,有的人说应该买定期保险(Term Insurance),有的说应该买终身保险(Whole Life Insurance),定期保险和终身保险孰优孰劣,争论若干年,至今也没有明确的答案。

当您开始考虑人寿保险时,多半是您实考虑的是眼下的需求而不是二三十年以后的事:您有孩子,您有负债,万一有任何不幸,孩子们如何生活,债务谁来偿还?甚至许多专家也建议您只应该买定期人寿保险,孩子们会长大自立,负债总有一天会还完,到时候您拿人寿保险有何用?

定期保险比终身保险便宜很多,保费和保额在选定的保险年限内不变,万一不幸,保险人将赔偿保单上所载明的全部保险金额。如果把省下来的保费的差价单独用于储蓄或投资,可能比终身保险的回报多,这也是为什么有些专家提倡”买定期保险,投资差价部分。”的原因。这也是许多人现时的想法。但毕竟我们还没有经历老年, 不知道将来究竟需要什么,用现时的一般经验法则来预见未来还未曾经历的生活, 似乎有点将问题过于简单化了。

人寿保险和遗产规划密切相连。正如我们前面谈到的, 人们购买人寿保险最明显的原因是保障他们的家人, 定期保险有一定的功能, 但是,在许多情形下终身保险比定期保险更有意义。

用人寿保险赔偿来还清债务。理想的情况是, 在您退休时就已经还清所有债务。然而,我们生活在在一个债务种类特别丰富的时代,在许多情况下加拿大人在步入老年之后将比过去的一代负债更多。这种债务以信贷额度(Line of Credit),信用卡,生意贷款,甚至抵押贷款等多种方式存在。如果您在老年时还有债务,总不希望父债子偿吧?万一不幸去世,人寿保险可以用来清偿债务,而不必变卖家产。

用人寿保险赔偿来缴纳税赋。人生有两件事不能避免,这就是死亡(Death)和税(Tax),而且这两件事紧密相连。在一个人去世的那年,名下的RRSP,投资组合增值,非自住屋业若没有配偶可转移,将被视同出售,产生数额不菲的税额。人寿保险可用于确保有足够的流动性资产来支付这项税收。

用人寿保险支付殇葬费和律师费等最终费用。人去世后, 若不要给子女带来经济上的负担, 以人寿保险赔偿来支付最后的费用和遗嘱认证等费用将是一种很好的注入流动资金的方式。

用人寿保险为您及家人带来收入。终身人寿保险特有的现金价值可以让您在需要收入的时候, 从保险帐户从支取现金, 或以抵押的方式取得现金, 以满足您退休养老之需或紧急之需。

人寿保险能够比其它方式留下更多的的遗产给您的受益人。加拿大税法规定, 人寿保险的死亡赔偿免税,同样在人寿保险报单内储蓄和投资增长部分以人寿保险赔偿方式实现,也可避税。

人寿保险可以用来均衡分配您的遗产。人寿保险可以创造一个现金池,让您的执行人按照您的遗愿,在受益人间平均分配遗产。

很明显,这个列表并不详尽,但它代表了在遗产规划过程中终身人身保险的主要的一些用途。终身人寿保险是为数不多能够完全免税转移资产的工具之一。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的税务及投資理财顾问) 作者:张进,MA,CFA,CFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898

分享博文至:

发表评论