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家庭资产与负债管理

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家庭财务管理首先要着手的事情就是要摸清家底,即你的家庭资产有多少,负债有多少,净资产有多少。你可以用资产负债表来管理你的家庭资产和负债, 在资产负债表中列出各项资产, 各项负债,用资产的总值减去负债的总值就是你的净资产。家庭资产可以分为以下三类:流动性资产,投资性资产和个人资产。流动性资产主要包括现金, 支票帐户存款, 活期储蓄存款等。投资性资产主要包括股票,债券,非自住的房产,人寿保险中的现金价值, 黄金, 外币存款, 一年期以上的定期存款等。个人资产包括自用的房屋,家具,汽车,艺术收藏品等。

家庭资产中需要保留一部分流动性资产用于日常开支和应付紧急情况下的各项开支,你的流动性资产越多,表明你支付短期债务的能力就越强。要保留多少流动性资产, 取决于你的收支情形,你工作的稳定程度,你有没有其它短期借款如信用额度等。投资性资产是用来积累财富,以满足将来你财务上的需要。比如将来购房的首付款, 子女高等教育的费用,退休养老的费用等。个人资产是你每天生活要用的资产,是用于满足你和家人的居住,交通等消费性需求。

你的家庭资产状况应该至少每年检查一次,评估你的家庭资产的分布是否合理,投资是分散还是只集中到单一的投资工具上。同时为自己设定家庭净资产的增长目标。家庭资产价值的计算根据不同倩况有不同的方法。其中,流动性资产可根据其帐面价值确定,投资资产通常根据市场价值确定,个人资产中中的自用住宅和汽车按市场价值确定,其它的可按照重置成本确定价值。

家庭负债按期限长短分为短期负债和长期负债。短期负债是一年以内到期的负债。短期负债包括信用卡帐户的余额,各种分期付款一年内到期的债务,消费性的个人借贷等。长期负债是一年以上才到期或或在未来若干年内分期还本付息的的债务。长期负债包括房屋贷款,汽车贷款,用于投资的长期贷款等。

家庭负债分好的债务和坏的债务。好的债务就是通过负债能够增加投资性资产, 同时资产的增长要高于负债增长的债务。好的债务通常包括投资物业贷款,投资股票基金等的贷款等。坏的债务是不能增加你的资产的消费性负债。坏的债务通常包括信用卡债务,消费品贷款债务,汽车贷款债务等。

家庭财务理想的状况是家庭资产应该超过家庭负债,而且有足够的现金流支付即将到期的各种债务。以下是一些显示你的债务管理已经出现问题的的征兆:上月的帐单仍未缴付,本月的帐单已经来到;你不知道你的债务有多少;你不断以新的贷款来还清旧的贷款;你每月只能付最低还款额;你在债务上花去超过净收入的20%(缴付房租或按揭贷款后);你的信用卡月结单上显示过期未付的信用卡余额;你逃避打开信件。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MA,CFA,CFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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归类于: 理财 (全局), 债务管理, 理财规划 | RSS 2.0 | Trackback |

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