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防范人生三大风险

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人寿保险和风险管理密切相连,因为人寿保险的目标就是防范人生风险。可预见的人生风险主要有三类: 过早死亡的风险、伤残或重病的风险以及老年没有足够的收入的风险。在人生的三大风险中,最难预知的就是过早死亡、伤残或重病,而保险的保障意义,就是以微小的成本,让家庭风险得到有效控制和转移。但是有些人觉得自己身体好,不会得什么病,而意外又离自己很遥远,所以无需保险,等到疾病缠身或伤残了,才想到购买保险已为时已晚。

过早死亡、伤残或重病产生的后果可能是家庭收入的中断或急剧减少。对一个家庭的收入影响最大的是家庭主要收入成员的意外死亡。家庭收入中断但各种费用开支还得继续。有哪些费用呢? 第一,最后的费用。即家庭成员去世后并非一了百了,最迫切需要的费用是殇葬费用和墓地费用。在加拿大即使是普通的葬礼也可能花费上万,再加上墓地的费用,花费至少3万。加拿大墓地的费用平均为1.8万元,多伦多市中心墓园6平方的墓地约3-4万元。如果有投资或生意,还可能面临律师费用,税费等支出。第二,家庭日常费用支出。家庭成员去世了,日常的衣食住行的费用还的照样发生,房屋贷款还得继续偿还,幼小的孩子还得继续抚养,孩子将来的教育费用还得准备。

另外,伤残或患大病有可能使人暂时或永久地失去工作的能力,也会让家庭收入的中断或急剧减少。而且家庭成员伤残或患重病的风险要比过早死亡的风险大得多。加拿大癌症协会(Canadian Cancer Society)2011年发布的年度癌症统计报告显示,预计今年全国新癌症病例将有177,800,即平均每天新增癌症病患487例,估计今年约75,000人死于癌症,即平均每天205人死于癌症。

伤残或重病除了失去工作收入能力之外,也会成为家庭经济的一大负担,让家庭财富消耗怠尽。由于医药科技的突飞猛进,过去的绝症多数已能予以控制,患者生存的机会大增,生命也得以延长,72%的男性癌症患者和77%的女性癌症患者会生存下来,95% 的第一次心脏病患者和75%的第一次中风患者会生存下来,但是,重病患者的医疗费用,护理费用等也跟着延续下去,成为更严重的问题。

人生的第三大风险是老年没有足够的收入来源。加拿大的统计数据显示,加拿大人的寿命越来越长,现在65岁的老年夫妻,至少有一人活到80岁的可能性为94%,至少有一人活到90岁的可能性为63%。寿命不断延长,给老年人退休生活带来另外一种风险,即”人活着而钱没了”。如果按65岁退休计算,60岁之后将有约25年将依靠退休金生活,老年退休金和储蓄可能不够支付日常开支及保持退休前的生活水平。随着加拿大的人口老龄化程度的加快,政府用于医疗及老年金和低收入补贴越来越大,据加拿大统计局的计算,到2031年,加拿大的老年人口将是现在的两倍,并有史以来第一次超过加拿大儿童人口;到了2036年,加拿大的总人口将达到4,000万,婴儿潮的全部人口都将到达65岁的退休年龄。政府所面临的经济压力将达到顶峰,政府的退休金政策可能难以为继。每一个人老年时都想活得有尊严,而有尊严的生活需要提前准备自己的退休生活。

(以上内容仅供参考, 不作为投資理财建议,若需具体建议,请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MA,CFA,CFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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