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您了解房屋贷款人寿险吗?

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当您购房并向银行申请人房屋贷款时,您的银行服务人员通常会建议您购买房贷款人寿保险(Mortgage Life Insurance)以防购房人发生意外时,房贷款人寿保险的赔付可以帮您还清所欠的房屋贷款。事实上,在您决定购买银行的房贷人寿保险之前,您应该了解您可能还有另外更好的选择,即可以通过拥有一份个人的人寿保险计划来代替银行的房贷款人寿保险。

房贷人寿险实质上是一种生命保险,一旦借款人不幸去世,银行便会用该保险赔偿来支付房屋贷款的余额,因此,房贷保险是借款人支付保费, 银行受益,保险赔偿只能用于还贷款。普通的人寿保险的受益人是您的家人,无论您有多少的房屋贷款或其它债务,您的人寿保险是先赔偿给您的家人,再由您的家人来决定是否偿还债务及如何偿还债务。

房贷人寿险并不要求强制购买,有无该保险与能否取得房屋贷款也没有必然的联系,您同意购买房贷人寿险但不符合银行贷款条件,也不能获得贷款。由于此项保险是人寿保险,办理人寿保险是大多数保险公司的专门业务,因此,并非必须从银行才能得到房屋贷款人寿保险,所有保险公司都提供这类保险服务。而且,通过保险公司购买人寿保险往往比从银行直接购买的房贷人寿保险更具优势。

房贷人寿险的保额随着您的本金还款增加而减少,随着贷款本金的减少,您的保额也在减少,但您所支付的保费却保持不变,并没有随之减少。普通的人寿保险一经购买,在到期之前的任何时候,保额是不变的。当然,随着您负债降低,您也可以要求降低您的投保额,您的保费也随之降低。人寿保险公司的保单可以转化成终身保险。在您经济条件改善后,您随时可您的短期人寿保险转为终生保险,而无需再做身体检查。另外, 如果您购买了投资储蓄型或分红保险, 保额还可能因投资的增长而上升。

房贷人寿险是和您的房子捆绑在一起的,保单不能转移到另一家机构,即当您的房贷到期后您换了一家贷款银行,原有的房贷人寿险也随之失去了。您在签定新的贷款协议时, 又需要重新签定一份房贷人寿保险,需要再提供一次有关您健康状况的信息,如果您不幸患重病, 就没有办法重新取得一份房贷人寿保险。普通的人寿保险却不随您房屋产权的变化而改变, 在投保之初保险条款及保费都已在合同中确定,比如说您购买的是20年期的人寿保险,在此期间无论您的身体有任何重大变化, 只要您按期支付保费, 保险公司都无权取消您的保险。

房贷人寿险和普通人寿保险相比,保费差别会比较大。对于相同年龄不吸烟健康人士说,短期人寿保险的保费会明显低于银行的的房贷人寿保险。原因很简单, 银行的房贷人寿保险的保费采用是一个综合的费率,不管您是否抽烟、身体健康程度如何,都是采用同一费率, 而人寿保险公司是按投保人群按照性别、年龄、是否吸烟、身体健康等级等健康条件分类后的结果来计算投保人的保费。

房贷人寿险是审批容易赔付难,而普通人寿保险保险却正相反,换句话说,房贷人寿险是宽进严出,而普通的人寿保险是严进宽出。购买过房屋贷款保险的朋友都会记得,在填写保险申请表的时候,会有长达数页的关于您健康状况的问题需要您回答,但银行职员并非持有保险执照的专业人员,没有经过专门的训练来向投保人解释保险相关的细节及进行风险揭示,您需要回答的问题中涉及许多医学专业术语,是否患某种疾病等,是否住过院,是否有过手术等,而且有些问题还比较模糊,需要咨询医生后才能回答,许多人在填表时难免会忽略一些细节,一路NO,NO,NO带过,但往往某些细节就决定您将来能否获得赔偿。买过人寿保险的人都知道,购买人寿保险先要经保险公司审批,需要体检,有时还需要查看您的医学记录等,经过审批才知道您是否符合受保条件,如果不符合保险公司要求,交再多报费保险公司也不保。但房屋贷款保险采取的是事后审批(post-claim underwriting),就是说,在投保人不幸去世时,房贷保险机构才开始对申请人当年申请表所填内容、所回答问题的真实性进行调查核实。如果一旦发现投保人有不属实的情况就认定投保人说谎,就会被拒绝赔偿,多年的保费也会付之东流。 加拿大广播公司(CBC)在过去专门就这个话题进行了一次详细的调查,许多客户并不知道自己买的保险并不”保险”,有些被访问的客户就是因为上述表格的内容被认为有欺诈行为而未能获得保险公司赔偿。

(以上内容仅供参考, 不作为具体的理财建议,若需具体的建议,请咨询合格的理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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