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你是加拿大的中产阶级吗?

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加拿大 Money Sense 杂志在两年前针对加拿大人的财富做过一项研究。该研究将加拿大人以性别、居住地区、婚姻状态、年龄等因素划分为不同类别,定义出贫和富的不同界限。对于中产阶级经济学上并没有明确的定义,通常人们把收入最低的20%和收入最高的20%的群体排除后,剩下的60%的群体都可以称为中产阶级。

根据这项研究结果,加拿大家庭平均年收入为$91,500,将其按照平均年收入分为5个类别,最低收入: 家庭年收入低于$39,100为最穷的20%;低中收入: 家庭年收入在$39,101-$59,900间为次穷的20%;中等收入: 家庭年收入在$59,901-$83,300间为中间的20%; 再往上20%为高中等收入:家庭年收入在$83,301-$119,000间;最高端的20%为高收入: 家庭年收入在$119,001以上。从上面的分类来看, 收入界于$40,000-$120,000的家庭都可划分为中产阶级。

同样,根据财富积累的程度我们也可以区分中产阶级的范畴。收入减去消费后投资累积的部分为家庭财富, 包括按照现价计算的全部财产,如储蓄、RRSP等注册帐户投资,房屋、汽车、生意、以及公司退休金等,减去各种负债而得到的净值。如果家庭财产净资产低于$41,400为最穷的20%;家庭拥有净资产在$41,400-167,000间,属于低中水平的20%;家庭净资产在$167,001-358,600间,属于中等水平的20%,家庭净资产在$358,600-697,000间,属于高中水平的20%;家庭拥有$697,000以上,为最富的20%。从上面的分类来看, 资产界于$40,000-$700,000的家庭都可划分为中产阶级。

在2009年上半年,加拿大家庭净资产平均值为$385,000,由于金融危机,比之前两年缩水了大约10%,但是加拿大人的净资产自2003年以来一直是明显增长的,到2012年底加拿大家庭净资产平均值为$400,000。这项研究还表明,加拿大人的净资产是随着年龄累积的,35岁以下,家庭平均净资产额为$25,000,到了退休年龄时,家庭平均净资产额达到了$420,000。

同样,根据加拿大统计局在发布的加拿大人2013年第一季度财富统计数据显示,加拿大人均净资产(资产减去负债)为$202,000元,比上一季度增长了2.1%。从家庭资产的分布来看,加拿大家庭资产比重最大的还是金融资产,金融资产占净资产的比重达68.77%,在家庭持有的房产中,净资产所占比例达66.88%,换句话说,如果房产价值为100万,房屋贷款只有33.12万。从负债与资产的关系来看, 负债占总资产的比例为20.18%,占净资产的比例为25.28%,也就是说加拿大人平均负债水平并不算太高, 自己有100万的净资产, 总的负债才25万。

2013年一季度家庭家庭人均资产净值比上一季度有所增加,但家庭负债对可支配收入的比率却仍维持高位,达到161.8%。尽管很多家庭财政状况看似良好,如果一个家庭的净资产中大部分是房产,一旦房价下跌,资产和负债比例将发生较大变化。

(以上内容仅供参考, 不作为具体的理财建议,若需具体的建议,请咨询合格的理财顾问) 作者:张进,MA,CFA,CFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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