文章 RSS
评论 RSS

分红寿险与投资多元化

字体 -

近期的中国私人财富报告指出:高资产净值人士首要理财目标发生明显变化,首要理财目标是“财富保障”而不是“创造更多财富”。在一般人的财富积累过程中,通常首要目标是如何取得高的投资回报,如何增加财富,但有了足够财富后,就会开始考虑如何稳健投资,怎样保护所取得的财富,以及财富如何才能安全方便地传承到下一代。

在众多的资产类别中,房地产,证券及企业投资是被广泛使用的快速累积财富的工具,然而,当大家的焦点转向财富保护及有效传承的时候,另一种常用的财务工具—终身人寿保险就不能不被纳入考虑的范围之内了。

终身人寿保险除了具备资产放大,资产增长免税累积的功能,另外其具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜,从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。债权保护这一功能对于富裕家庭,生意人士以及企业主而言非常重要:一旦个人,生意或企业出现财务问题,人寿保单不会被纳入其债权人追讨的范围,在家庭财务出现重大变化时,可利用保单累积的现金价值取得生活费用所需,基于以上特点,终身人寿保单成为一种长线的防守型投资工具。

Ibbotson Associates一项新的研究表明,在投资组合中将终身人寿保险作为资产配置的一部分,终生人寿保险作为一种特殊的资产类别,以它取代传统的固定收益资产能够改善投资组合的回报,即一个包括终生寿险的多元化投资组合,与一个没有寿险的投资组合相比较,具有较高的预期收益率和较低的风险。

在过去十多年以来,加拿大人越来越流行把分红寿险作为一种资产类别,来实现投资组合多元化,从而降低资产的整体风险。华人移民和加拿大本地人在财富理念上却有明显的不同,有些华人移民热衷于投资有形资产,炒房炒地,买楼花;有些华人移民却喜欢投资金融资产,炒黄金,炒外汇,有些华人移民却比较保守,不敢冒险,就把所有钱都存银行,结果是投资组合缺乏多样性,大多只有单一类别的资产。由于像分红寿险这类保障性的资产对华人移民不具备吸引力,或者说华人移民对保障性资产认识还不够,使得华人移民的资产失去很多在税务、资产转移、资产传承上的优势。

分红寿险是一个独特的资产类别,原因是它不但有保障功能,能满足您的保险需要,而且更可提供现金价值及人寿保险福利长线而强劲的增长,同时享有税务优惠,并且在作为遗产转移时,比其他资产类别成本更低,风险更小。加拿大分红产品历史悠久,有超过百年历史,不同产品有其相似功能但又各具特色,选择信誉卓著的保险公司产品,将家庭资产组合与终生人寿保险相结合,可满足多元化稳健投资的多种需求。了解不同类别资产的特点和功能,特别是在制订财务规划时, 便可以充分利用不同类别资产特点,达成最佳的投资组合。

为了降低投资风险,在投资组合中加入终身人寿保险部分,通过终身人寿保险取得稳健的免税收入,能够保护现有的资产能完整传承,提高投资组合的预期回报并降低相应投资风险,实现家庭财富的稳健增长。

(以上内容仅供参考, 不作为具体的理财建议,若需具体的建议,请咨询合格的理财顾问)

作者:张进,MA,CFA,CFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 保险规划, 理财规划 | RSS 2.0 |

发表评论