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加拿大各阶层的财富状况

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作为财务规划师和分析师,常有机会与各种不同职业,不同背景的客户打交道,在与他们交流的过程中,我需要了解他们的家庭财务状况,自然会谈到家庭资产负债状况以及收入状况,经常有客户问:“我们不了解其它家庭的情况,想了解与大多数家庭相比,我们家的收入和财务状况算是好的,还是比较差的?多数家庭的资产是怎样配置的?”这一问题还真不是一两句话能回答的,每家的情况都不一样,年龄, 职业, 教育水准,来加时间的长短,家庭人口的构成都不尽相同,很难用一个统一的标准来比较和回答, 不过近期加拿大统计局发布的家庭资产积累研究报告可以让我们有机会进一步分析加拿大人家庭收入及财富状况。

统计数据显示,从1999年到2012年,加拿大家庭的平均净资产从31.98万加元上升至55.41万加元,年复利增长率为4.3%。如果按此增长率估算, 到今年2015年家庭平均净资产将达62.87万。平均数反映了家庭资产的平均水平,统计数据同时提供了家庭财富的中位数,用来反映家庭财富的中间水平。同期家庭中位数净资产从$13.72万加元上升至24.38万加元

统计还显示,同期高收入家庭的平均财富增长更快,财富更加集中于最高收入的家庭。收入最高的20%家庭,2012年平均家庭收入为$180,600中位数家庭收入为$149,500平均家庭净资产从72.19万加元上升至130.01万加元,年复利增长率为4.6%。这20%最富有的家庭在2012年拥有全国总财富的47%,比1999年上升了2%。其中收入最高的5%家庭在2012年拥有全国总财富的21%,比1999年上升了2%。家庭收入在中间区域的20%中产家庭,2012年平均家庭收入为$57,200,中位数家庭收入为$57,000,其平均家庭净资产从26.18万加元上升至上45.33万加元, 年复利增长率为4.3%。他们的家庭财富在全国总财富中所占份额在13年来仍为16%。收入最低的20%穷人家庭,2012年平均家庭收入为$13,600,中位数家庭收入为$14,700他们的平均家庭净资产从7.95万加元上升至10.93万加元, 年复利增长率为2.5%。这20%最贫穷的加拿大人在2002年拥有全国总财富的4%,比1999年还下降了1%

从财富的构成来看,房地产占总财富的比率为44%,比1999年上升了6%,雇主退休金资产占总财富的20%,比1999年上升了3%。其它类别的资产如RRSP,非注册帐户的金融投资,汽车等合计占总财富的36%,比1999年降低了8%。从负债的构成来看,75%的家庭债务来自房屋贷款,其它消费贷款只占25%。是不是高收入阶层房产投资的比率最高呢? 统计结果令人意外,房产在最高收入阶层财富中所占比率为40%,却在最低阶层财富中占了57%1999-2012年,最低收入家庭的财富增长中,房地产所占比重为73%,而在最高收入家庭的财富增长中,房地产所占比重仅为45%,也就是说,如果房地产市场价格出现回落,对低收入家庭财富影响更大。最新统计数据显示,2014年家庭财富总额已达$10.2万亿,家庭负债总额已达$1.85万亿,也就是说,每$5资产中有$1是负债,负债与资产比率为20%

虽然每个家庭的财务状况各不相同,不应该和别的家庭攀比财富,攀比收入,但将自己家庭的财务状况与其它家庭作一个比较,特别是重新审视自己家庭的负债水平,对于财富的配置还是非常有益的。

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议, 若需财务规划建议或购买理财产品,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许财务分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、基金等销售执照。联系电话:647-686-6898

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