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退休金计划(CPP)知多少?

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加拿大退休金计划(CPP)自1966年设立以来,已成为加拿大退休收入计划的基石之一。截止20173, CPP基金的余额约为$3,167亿元,按规模排名是全球前10位。CPP投资的国际化程度非常高, 约有83.5% $2,647亿元投资于加拿大境外的全球市场,上一会计年度投资收益为11.8%, 过去5年及10年的复利回报分别为11.8%和6.7%。从历史上看,过去15年来,CPP投资规模和投资组合的结构都发生了非常巨大的变化, 2000年时规模只有445亿,95%投资于固定收益工具,只有5%投资于股权类工具;到2017年,投资规模增长了两千多亿, 固定收益工具只占21.5%,公共和私人股权投资达到55.4%,房地产投资达23.1%。

尽管CPP投资规模和收益不错,但对于CPP领取者来说并没有带来直接的好处,退休后能拿多少CPP,与CPP供款年限有关,也与你的收入有关,还与你选择何时开始支取CPP有关。2017年CPP的最高领取额为$1114/月,平均领取额为$823/月。若推迟到70岁开始领取每月额度会增加42%, 若提前到60岁开始领取, 每月额度会减少42%。但在你进行退休规划时, 不要指望你在退休时能能拿到最高额。从平均水平来看,一般人大约每月能拿到$823/月,离最高额还有不少的距离。

为什么有这么多的人没有资格拿到CPP的最高额?你退休后CPP究竟能拿多少? 回答这些问题,我们首先看能拿到CPP最高额的标准是什么。

一是看你为CPP供款的时间长短。这一个标准是要拿到最高额, 你必须在CPP供款期内, 至少有85%的以上的时间为CPP供款。也就是说, CPP供款期从18岁开始至65岁停止,一共是47年,47年的85%是40年。因此,如果你为CPP供款的时间达到40,从供款的时间来看你符合最高额的条件,你有可能拿到最高额,但并不是供款满40年就能拿到最高额。

二是看你每年为CPP供款额的多少。从18岁开始到65岁间, 你每年都在为CPP供歀,但有可能你的供款额不够高而影响你退休后的CPP额度。CPP使用所谓的年度最高退休金收入(YMPE)来确定你的供款是否达到最高标准。 YMPE每年调整,2017年的YMPE$55,300,也就是说你每年的收入要达到当年这样的标准,而且供款满40年你退休时的CPP才能拿到最高额。

有没有可能每年为CPP多供款,这样一新移民工作未满40年也能拿到CPP最高额呢?因为CPP供款规定了最高限额,不管你收入有多高, 2017CPP个人供款最高额为$2,564.10,即YMPE 55,300-3,500*4.95%。当然,你的雇主也要为你供款同样额度。如果是自雇人士, CPP的最高供款额则需要达到$5,128.20。如果你的年收入超过$55300,你可能会注意到你的最后几张支票的数额可能会将上升一点点,这是因为你已经支付完了一年的CPP最高供款额,不再有CPP扣款的缘故。其实在你的收入达到$51300之后你收到的支票数额就可能上升一点, 这是由于超过该收入后就不再扣除EI供款的缘故。2017EI的最高扣款额为$836.19

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议,若需财务规划建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFA,CFP,特许金融分析师,加拿大注册财务规划师。联系电话:647-686-6898

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2 条评论

  1. 2018年1月23日 00:43Emily

    如果供款额度和年限都最高了 那么一个月能拿多少?1200?是不是还要影响OAS和GIS? 谢谢

  2. 2018年1月26日 10:24张 进

    如果供款额度和年限都最高了 2018年最高额约1134,CPP是应税收入,加上其它收入,如果总收入不超过75000,不影响OAS.但GIS会受影响。

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