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加拿大家庭资产配置情况如何?

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近期中国家庭金融财富调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)公布的相关数据显示,中国家庭的房产在总资产中占比高达69%,而美国仅为36%。那么加拿大情况如何呢?

加拿大统计局2016年所做的财务安全调查(Survey of Financial Security)数据显示,到2016年底,加拿大家庭总资产达到12万亿, 其中主要住宅是加拿大家庭最大资产,占比超过三分之一, 其它类型的不动产包括出租屋, 度假屋, 商业物业等占10%,两者合计约5万亿,占比为41.5%。家庭主要住宅既是加拿大家庭最大资产,也是其最大债务。有61.7%的家庭拥有家庭主要住宅,同时有57.3%加拿大家庭有主要住宅贷款。从总体来看,约有29.6%家庭是完全没有债务的。私人养老金投资是加拿大家庭第二大的资产,占总资产的比例为29.2%

加拿大家庭资产的中位数 (Median) 为$440,200,净资产中位数为$295,100。家庭主要住宅的中位数约为$349,000。加拿大有18%的家庭拥有第二物业如度假屋,出租房和商业物业,占全部家庭资产的比例约为10%,这些资产的中位数是$210,000。拥有不动产家庭的房产净资产中位数为$238,000

从家庭负债总量来看,加拿大家庭总负债为1.76万亿,家庭债务的中位数为$80,600。房屋贷款是加拿大家庭最大债务,38.4%的家庭有房屋贷款,房屋贷款的中位数是19万。2016年调查新增内容是房屋贷款的类型和贷款利率。加拿大家庭约有540万个主要住宅有贷款,贷款的平均利率是2.94%,其中,固定利率贷款平均利率为3.01%,浮动利率贷款平均利率为2.69%

由上面数据可大体看出,加拿大家庭的资产分布较为均衡, 房产约40%,家庭总资产与总负债的比率约为5.5倍。参照上面数据,你可评估一下你的家庭财务状况与加拿大普通家庭相比在结构上有何不同。你可以用资产负债表来统计你的家庭资产和负债,并评估你的家庭资产分布是否合理,投资是分散还是相对集中到单一的投资工具比如房产上。

从房产投资出租的角度来看,房产的租金收入与利率是负相关的,也就是说,房贷利率上升,净租金收入会下降,同时,由于利率上升导致供房成本上升,可能导致供求关系变化,影响房价。另外,房产投资大多使用杠杆,很少是付清全款的,杠杆是个双刃剑, 投资在放大收益的同时,也放大了风险。

投资股票如果选择一些像银行股这样的蓝筹股,通常会有一定的分红,股票价格是否上涨,一是与投资所处的经济周期关联,二是与所投资品种直接相关,也就是说,股票作为单一投资,有系统性(与经济周期相关)和非系统性(与公司经营相关)风险,即使是蓝筹股也有可能不分红,金融产品投资的另一选择是基金,投资者可选择适合自身风险承受力的投资组合进行多元化投资以分散风险,还有一个选择是风险较低,投资波动较小,回报比较稳定,免税增长的长线投资工具比如分红型保险等。

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议,若需财务规划建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFA,CFP,特许金融分析师,加拿大注册财务规划师。联系电话:647-686-6898

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