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你能拿到多少CPP 退休金?

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加拿大退休金计划(CPP)自1966年设立以来,已成为加拿大退休收入计划的基石之一。截止20133, CPP基金的余额约为$1,833亿元,CPP基金投资分散,在本土的股权投资只占投资额的8.4%, 35%投资于成熟市场股权, 6.7%投资于新兴市场股权, 28.4%投资于固定收益的投资工具, 另有17%投资于投资于抗通货膨胀的投资产品如房地产和基础设施。尽管在2009CPP基金投资出现18.6%的亏损,但过去5年的年复利回报仍达到4.2%,过去10年的年复利回报达到7.4%2012-13年度,共有609万人领取CPP的各项福利, 其中领取退休福利的达423万人,总共发放的金额为355.9亿。

2013年,按65岁退休的标准计算, CPP退休金每月最高额为$1012.50,若推迟到70岁开始领取每月额度会增加42%, 若提前到60岁开始领取 (2016年后), 每月额度会减少42%。但在你进行退休规划时, 不要指望你在退休时能能拿到最高额。从平均水平来看,一般人大约每月能拿到接近$600,离最高额还有不少的距离。换句话说,不是每个人都拿到最高额,你能拿多少CPP取决于你为CPP供款多少。

为什么有这么多的人没有资格拿到CPP的最高额?你退休后CPP究竟能拿多少? 回答这些问题,我们首先看能拿到CPP最高额的标准是什么。

一是看你为CPP供款的时间长短。这一个标准是要拿到最高额, 你必须在CPP供款期内, 至少有85%的以上的时间为CPP供款。也就是说, CPP供款期从18岁开始至65岁停止,一共是47年,47年的85%是40年。因此,如果你为CPP供款的时间达到40,从供款的时间来看你符合最高额的条件,你有可能拿到最高额,但并不是供款满40年就能拿到最高额。

二是看你每年为CPP供款额的多少。从18岁开始到65岁间, 你每年都在为CPP供歀,但有可能你的供款额不够高而影响你退休后的CPP额度。CPP使用所谓的年度最高退休金收入(YMPE)来确定你的供款是否达到最高标准。 YMPE每年调整, 2012YMPE$50,100元,2013年是$51,1002014年是$52,500也就是说你每年的收入要达到这样的标准,而且供款满40年你退休时的CPP才能拿到最高额。

有没有可能每年为CPP多供款,这样一新移民工作未满40年也能拿到CPP最高额呢?因为CPP供款规定了最高限额,不管你收入有多高, 2013CPP个人供款最高额为$2,356.20,即YMPE 51,100-3,500*4.95%。当然,你的雇主也要为你供款同样额度。如果是自雇人士, CPP的最高供款额则需要达到$4,712.40。如果你的年收入超过$51100,你可能会注意到你的最后几张支票的数额可能会将上升一点点,这是因为你已经支付完了一年的CPP最高供款额,不再有CPP扣款的缘故。其实在你的收入达到$47400之后你收到的支票数额就可能上升一点, 这是由于超过该收入后就不再扣除EI供款的缘故。2013EI的最高扣款额为$839.97 

正如你所看到的,由于人们接受教育的程度提高,普遍就业年龄推后及退休提前,CPP供款时间缩短,要想拿到最高额的CPP并不容易。特别是现行的CPP政策可以让你选择在60岁时就开始支取, 这比正常在65岁时的支取额要少36%2016年后),要依靠CPP60岁退休就更不容易。

(以上内容仅供参考, 不作为投資理财建议,若需具体建议,请咨询合格的投資理财顾问)

 

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

 

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