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加拿大人与保险

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加拿大人具有非常强烈的保险意识,加拿大人通过保险把风险转嫁出去,一旦有灾难发生就有保险公司理赔,而不是到处找人借钱,求人捐款,因而保险在加拿大受到广泛的认可和欢迎,到2014年底,在加拿大运作的保险公司中,提供人寿保险业务的有97家,购买人数最多,购买量最大的也是人寿保险。

根据加拿大人寿及医疗保险协会统计,3,550多万加拿大居民中,有超过2,200万人拥有人寿保险,投保人口占总人口比例达62%,人寿保险总额达到$41,950亿,人均保额为$193,700,户均保额为$381,000。仅2014年一年新增保额就达$3,180亿, 新增保单数量为69.23万, 新增保单平均保额为$319,900。在安省1,368万居民中,820万人拥有人寿保险,人均保额为$200,500,户均保额为$394,900,高于全国平均水平。2014年安省新增人寿保险保额为$1,196亿,在2014年全国新增人寿保险保额中占37.6%。

除人寿保险外,健康意料保险也受到广泛重视。有127家人寿保险公司提供健康意料保险, 到2014年底, 1,100万人有伤残保险, 2,700万人有政府免费医疗保险以外的附加医疗保险, 1,330万人有牙医保险。

另外,加拿大人还在人寿保险公司持有大量的投资。这些投资集中于人寿保险中的终身保险、灵活保险、年金计划、保本基金投资等多个项目。到2014年底,人寿保险公司的资产总额达$7,212亿。在这些资产中,90%以上都是长期投资,有36%投资于债券,15%投资于股票,25%投资于互惠基金,9%投资于房地产和抵押贷款。2014年人寿保险公司的保费收入为$994亿,其中年金保费为$425亿,人寿保险为$181亿,健康医疗保险为$388亿。赔偿及年金支付达$835亿, 平均每周支付$16亿。其中人寿保险赔偿为63亿,保单分红为25亿。

加拿大人购买保险的动机有以下几种: 一是取得风险保障资金以替代收入来源,以解决生活中必须的开支如房屋贷款、生活费用、孩子的教育费用等。人寿保险、伤残保险、重病保险等都有收入替代的功能,保障家庭主要收入成员在失去赚钱能力后仍能维持家庭正常生活。最简单的保险如十年期及二十年期保险等就有收入替代的功能,另外,保险公司还创造许多新产品来满足保险人的不同需要, 如任意期限的期限式保险,人寿、伤残和大病三合一的保险等。

二是把保险作为一种投资工具,通过在人寿保险帐户内投资基金,指数等,或购买参与式分红保险实现投资免税增长,同时将投资转化成不断增长的保额,最后通过人寿保险赔偿来实现免税投资增长。灵活保险和终生保险中的分红保险是投资者较多的选择。由于投资者要承受市场波动的风险,金融危机后购买灵活保险的人数有下降的趋势,而购买分红保险的人数则有上升的趋势。

三是把保险作为一种储蓄工具,以实现资产的保值增值,保护资产免受债权人追讨。10年、15年、20年付清的终生人寿保险是保险人较多的选择。最近几年投保该类保险人数有较大增长。

四是利用人寿保险赔偿支付身故后的费用。加拿大的殇葬费用昂贵,加拿大的老年人不愿意给子女留下任何经济负担,利用老年金等收入通过购买人寿保险,用赔付的免税的保额来支付自己的殇葬费用。

五是通过年金等投资工具以实现老年退休生活“不差钱”,并避免人生最痛苦的事,人还没走,钱已花完。

(内容仅供参考,不构成任何财税建议,若需具体的财税建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFA,CFP,特许金融分析师,加拿大注册财务规划师。联系电话:647-686-6898

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